Існує цілий ряд причин, наявність яких не дає можливості для повноцінного становлення і розвитку цього виду страхування: відсутність належної законодавчої бази, обмежена кількість учасників ринку страхування життя, існуючий рівень інфляції, а також низький рівень прибутків населення та їхньої довіри до страхування і цілий ряд інших.
До речі, страховики теж незадоволені, що середньостатистичний українець не розуміє переваг страхування і не готовий купувати поліси страхування життя. А чи готові самі страховики в рамках діючого законодавства запропонувати такі страхові продукти, в які громадянин готовий був би вкласти свої кошти? Очевидно, що ні. І якщо проблема лише в законодавчому полі – то його необхідно і можна змінювати. Існуюча законодавча база не тільки не стимулює, але і, по великому рахунку, гальмує розвиток страхування життя в Україні. Слід зазначити, що це знаходить розуміння у Верховній Раді Україні, зокрема в Комітеті з питань фінансів і банківської діяльності, та відповідно, знайшло відображення в Законі України «Про внесення змін до Закону України «Про страхування».
Реформування системи пенсійного забезпечення повинно передбачати розвиток страхування життя, що дозволить мобілізувати значні грошові заощадження громадян з метою збільшення інвестиційних ресурсів для розвитку економіки та створити належний рівень фінансового забезпечення громадян при виході на пенсію за віком, інвалідністю чи при тимчасовій непрацездатності або безробітті. З цією метою необхідно:
- розробити прозорі засади діяльності страховиків України, пов’язаної з обслуговуванням системи недержавного пенсійного забезпечення;
- прийняти законодавчі акти, які б змінили діючу систему оподаткування життя та дозволили підприємствам включати витрати на страхування життя своїх працівників до валових витрат, що забезпечить соціальний захист працюючих;
- провести економічні дослідження щодо можливості випуску цінних паперів із характеристиками, відповідними зобов’язанням перед страхувальниками за довгостроковими договорами страхування життя;
- законодавчо врегулювати питання захисту заощаджень громадян за довгостроковим страхуванням життя, здоров’я та пенсійним страхуванням.
Страхування життя, як відомо, дозволяє жити в бідності, але вмерти багатим. З першою задачею держава справилася блискуче і без страховиків. Другу без них не вирішити.
Використана література
1. Адамович В. В. Все у нас получится. – К.: Влада и политика, 2002.
2. Базилевич В. Д., Базилевич К. С. Страхова справа. – 2-ге вид., перероб. і доп. – К.: Т-во „Знання”, КОО, 2002. – 203 с.
3. Внукова Н. Н. Практика страхового бізнесу. – К.: Либра, 1994. – 75 с.
4. Залетов А. Н. Страхование в Украине. Под ред. доктора экономических наук О. А. Слюсаренко. – К.: Международная агенция «BeeZone», 2002. – 452 с.
5. Заруба О. Д. Страхова справа: Підручник. – К.: УФІМБ, 1995. – 147 с.
6. Сыркисов С. Э. Личное страхование. – М.: Финансы и статистика, 1996. – 94 с.
7. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. – М.: Финансы и статистика, 1991. – 336 с.
8. Таркуцяк А. О. Страхування: Навч. Посіб. – К.: Вид-во Європ. ун-ту фінансів, інформ. систем, менеджм. і бізнесу, 2001. – 115 с.
9. Адамович В. В. Новый приоритет // Комп&ньоН. – 2001. - № 48(252).
10. Адамович В.В. Реформування галузі страхування життя в Україні: вимога часу, потреба суспільства, завдання влади // Страхова справа. – 2002. - № 3(7).
11. Адамович В. В. Рынок страхования жизни Украины 2001 года – медленный рост и неясные перспективы // Деловая Украина. – 2002. - № 18(930).
12. Бовкун А. Зелений коридор відкрили для „лайфового” страхування // Галицькі контракти. – 2003. - № 7.
13. Временко О. В., Корват Е. В. Результаты социологического опроса в г. Харькове // Страхова справа. – 2001. - № 3(3).
14. Вчіться вибирати надійного страховика – поради газети „Бізнес” // „Бизнес”. – 2000. - № 43.
15. Життя віддайте лайфовим компаніям // Україна BUSINESS. – 2002. - № 42(592).
16. Класика страхування – проти спокуси // Галицькі контракти. – 2002. - № 16.
17. Лук’янчук С. Страховикам страшно // Галицькі контракти. – 2002. - № 44.
18. Очимовская Т. „Жизнь” на Западе лучше? // Деловая столица. – 2002. - № 42.
19. Очимовская Т. Предприятия получат льготы по «жизни» // Деловая столица. – 2003. - № 5.
20. Програма розвитку страхового ринку України на 2001-2004 роки. Затверджена постановою Кабінету Міністрів України від 02.02.2001 р. № 98 // Страхова справа. – 2001. - № 1(1).
21. Стаховський Д. Ринок страхування життя: проблеми залишаються // Галицькі контракти. – 2003. - № 5.
22. Щеглова Е. Два года без перемен // ІнвестГазета. – 2002. - № 49.
23. Закон України „Про страхування” ( в редакції Закону № 2745-ІІІ ( 2745-14 ) від 04.10.2001 ) із змінами, внесеними згідно із Законами.
24. Український сервер страхування (www.uainsur.com).
25. http: //www.insurance.kiev.ua/
26. http: //www.taslife.com.ua/
Додаток 1.
Показники зі страхування життя за період 1994-2001 р.
| Показники по рокам | 1994 | 1995 | 1996 | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 |
| Страхові премії, тис. грн. | 61296 | 60988 | 33454 | 18560 | 12865 | 7647 | 10100 | 15733 |
| Страхові виплати, тис. грн. | 44774 | 67088 | 41862 | 20897 | 13240 | 7357 | 9200 | 4887 |
| Рівень виплат (відношення виплат до платежів), % | 74 | 110 | 125 | 113 | 103 | 96 | 91 | 31 |
| Сформовані страхові резерви на 01.01, тис. грн. | 25126 | 13225 | 8291 | 21474 | 23401 | 20824 | 20400 | 15971 |
| Кількість діючих договорів на 01.01 , тис. шт. | 22127 | 15984 | 10994 | 9404 | 7309 | 6533 | 5491 | 4791 |
| Середній розмір страхового платежу, грн. | 2,77 | 3,81 | 3,04 | 1,97 | 1,76 | 1,17 | 1,83 | 3,28 |
| Розмір страхового платежу на одного громадянина України, грн. | 1,22 | 1,21 | 0,66 | 0,37 | 0,25 | 0,15 | 0,20 | 0,33 |
Додаток 2.
Показники темпу росту деяких страховиків зі страхування життя першої групи
за станом на 01.01.2002 року
| Назва страховика | Місто | Активи страховиків на 01.01.2002 р., тис. грн. | |||||
| Всього | Основні засоби | Довго-строкові фінансові інвестиції | Поточні фінансові інвестиції | Грошові засоби та їх еквіваленти | Інші активи | ||
| УПСК-Життя | Київ | 10460,10 | 2,20 | 400,00 | 6860,70 | 0,30 | 3196,90 1 |
| Гарант-Лайф | Київ | 4957,30 | 264,40 | 4370,00 | 250,00 | 41,70 | 31,20 |
| Аска-Життя | Київ | 3572,20 | 245,00 | 2801,40 | 450,10 | 22,30 | 53,40 |
| Граве-Україна | Київ | 2920,10 | 1191,20 | 0,00 | 0,00 | 858,50 | 870,40 |
| ТАС | Київ | 2885,30 | 187,60 | 25,00 | 0,00 | 1433,00 | 1239,70 |
| Надія | Харків | 1240,10 | 112,70 | 897,80 | 0,00 | 0,00 | 229,60 |
| Арта | Тернопіль | 959,10 | 50,90 | 269,00 | 0,00 | 515,80 | 123,40 |
| Екко | Київ | 734,10 | 264,10 | 220,00 | 0,00 | 174,80 | 75,20 |
| Юпітер | Київ | 619,60 | 37,10 | 0,00 | 0,00 | 576,70 | 5,80 |
| Всього | 28347,90 | 2355,20 | 8983,20 | 7560,80 | 3623,10 | 5825,60 | |
Додаток 3.
Показники діяльності деяких страховиків
(кількість договорів страхування, застрахованих осіб)
| Назва страховика | Місто | Всього договорів страхування | Кількість застрахованих громадян за рахунок підприємства | Кількість договорів страхування з громадянами | |||
| 2001 | 2000 | 2001 | 2000 | 2001 | 2000 | ||
| Надія | Харків | 134 889 | 133 504 | 15 455 | 15 200 | 119 434 | 118 304 |
| Граве-Україна | Київ | 2 986 | 455 | 1 894 | 181 | 1 092 | 274 |
| Арта | Тернопіль | 2 831 | 2 985 | 51 | 187 | 2 780 | 2 798 |
| ТАС | Київ | 1 770 | 0 | 1 530 | 0 | 240 | 0 |
| Аска-життя | Київ | 1 041 | 461 | 647 | 0 | 394 | 461 |
| Юпітер | Київ | 657 | 154 | 24 | 8 | 633 | 146 |
| Гарант-лайф | Київ | 172 | 0 | 172 | 0 | 0 | 0 |
| ЕККО | Київ | 336 | 399 | 21 | 70 | 315 | 329 |
| УПСК-Життя | Київ | 10 | 1 | 5 | 0 | 5 | 1 |
| Всього | 144 692 | 137 959 | 19 799 | 15 646 | 124 893 | 122 313 | |
одаток 4.
Показники діяльності деяких страховиків
(страхові резерви, перестрахування, інвестиційний доход, витрати на страхування)
| Назва страховика | Місто | Страхові резерви на 01.01.2002 р., тис. грн. | Страхові резерви на 01.01.2001 р., тис. грн. | Темп росту, % | Передано на перестра-хування, тис. грн. | Частка перестра-хувальників у страхових резервах, тис. грн. | Інвести-ційний дохід, тис. грн. | Витрати на страхування, тис. грн. |
| Екко | Київ | 3285,50 | 1844,10 | 178,16 | 1295,50 | 2 916,20 | 52,30 | 66,10 |
| Граве-Україна | Київ | 3097,70 | 649,30 | 477,08 | 4249,70 | 2787,90 | 0,00 | 2072,70 |
| ТАС | Київ | 1185,40 | 0,00 | 1185400 | 31,70 | 19,90 | 101,90 | 2537,60 |
| Аска-Життя | Київ | 691,30 | 94,90 | 728,66 | 115,20 | 92,00 | 32,10 | 302,80 |
| Надія | Харків | 558,10 | 644,90 | 86,54 | 0,00 | 0,00 | 2,70 | 359,90 |
| Арта | Тернопіль | 421,50 | 289,50 | 145,60 | 0,00 | 0,00 | 292,00 | 230,70 |
| Юпітер | Київ | 368,60 | 61,00 | 604,26 | 965,1 | 331,70 | 18,00 | 15,00 |
| Гарант-Лайф | Київ | 259,90 | 0,00 | 259900 | 230,70 | 233,60 | 101,80 | 256,10 |
| УПСК-Життя | Київ | 81,10 | 2,20 | 3686,36 | 0,00 | 0,00 | 86,60 | 78,10 |
| Всього | 9949,30 | 3585,90 | 277,46 | 5922,80 | 6381,30 | 687,40 | 5919,00 |