Мир Знаний

Предметы и объекты, виды и субъекты страхования (стр. 4 из 6)

а) по судебным расходам — на основании среднегодовой их величины за

последние 2—3 года;

б) по убыткам в связи с исполнением обязательств по поручительствам и гарантиям, выданным другим лицам, — на основании обязательств по поручительствам и гарантиям (выданным или планируемым к обязательной выдаче);

в) по убыткам от изменения курсовых разниц:

по валютным счетам - на основании прогнозируемого снижения курса иностранной валюты и среднего остатка валюты на банковском счете;

по операциям с иностранной валютой при продаже (обмене) валюты и при расчетах за экспортируемую продукцию (товары) - на основании прогнозируемых объемов продажи-купли валюты, экспорта продукции и размера

снижения курса инвалюты;

г) по убыткам от противоправных действий третьих (сторонних) лиц — на основании средних сумм ущерба от таких действий за предыдущие 2—3 года.

В правилах страхования данных предпринимательских рисков также могут предусматриваться положения о корректировке взаиморасчетов страхователя и страховщика в связи со значительными отклонениями фактических убытков от величин, учтенных в расчете страховой стоимости.

Страховая сумма при страховании предпринимательских рисков может устанавливаться, как и при страховании имущества, ниже страховой стоимости (неполное страхование), поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости .

Если предпринимательский риск застрахован по договору страхования не на всю величину страховой стоимости, то страхователь вправе осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

В случае заключения договора страхования предпринимательского риска с превышением страховой суммы над страховой стоимостью договор считается ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченная часть страховой премии при этом возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска осуществлено страхователем с целью обмана страховщика, последний вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии .

Страховым законодательством предусматривается возможность страхования одних и тех же убытков от предпринимательской деятельности по двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков . В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска, могут предусматривать в нем определенный размер условной или безусловной франшизы.

Если объем страховой ответственности по договору страхования предпринимательского риска для данного страховщика превышает его финансовые возможности, то может заключаться один договор двумя или несколькими страховщиками (сострахование, страхование участниками страхового пула). Возможна также передача данным страховщиком (перестрахователем) части ответственности по договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) на основе заключения с ними договоров перестрахования.

Порядок действий, права, обязанности и ответственность сторон при заключении договоров страхования предпринимательских рисков такие же, как и в случае страхования имущества или транспортных средств, грузов.

Однако особенности предпринимательских рисков по рассматриваемым видам их страхования обусловливают необходимость для страховщика требовать, тщательно анализировать и оценивать соответствующую информацию с целью определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков по деятельности не только предпринимателя-страхователя, но и его контрагентов по договорам предпринимательской деятельности.

В перечень такой информации могут включаться, например:

объем, качество и цены товаров, работ, услуг, подлежащих продаже страхователем-предпринимателем, емкость их рынка и доля в ней страхователя, имеющиеся заявки, заключенные или готовящиеся к подписанию договоры купли-продажи, объемы продаж и средняя цена (за единицу измерения предмета продажи) за предшествующий год и кварталы текущего года;

финансовые результаты деятельности страхователя за предшествующий и текущий годы, общая и текущая ликвидность, коэффициент собственного капитала;

финансовые результаты деятельности за предшествующий год и кварталы текущего года покупателя предметов продажи (контрагента страхователя), его кредиторская задолженность (в том числе просроченная) и текущая ликвидность, коэффициент собственного капитала по бухгалтерскому балансу; такие же сведения о получателе кредита банка, наличии обеспечения кредита у заемщика;

общая и текущая ликвидность, срок работы, категория надежности банка, удельный вес просроченных и непогашенных кредитов;

инновации предпринимателя, технико-экономические показатели, эффективность научно-технических новшеств, внедряемых страхователем, наличие сертификатов качества и соответствия стандартам;

средний ежемесячный объем производства и продажи товаров, работ, услуг за последние 12 месяцев, структура цены единицы измерения предмета продажи страхователя-предпринимателя;

удельный вес времени остановок производства страхователя в эффективном фонде рабочего времени за предшествующие заключению договора страхования 12 месяцев;

снижение объема продаж страхователя за предшествующий и текущий годы работы, причины снижения, средний процент снижения цены продажи;

издержки производства страхователя в расчете на единицу измерения товара, работ, услуг за предшествующий и текущий годы по отчетным периодам (кварталам) и их структура, причины и средний процент их увеличения или уменьшения;

фактические размеры убытков страхователя от противоправных действий третьих лиц, судебных расходов за предшествующий и текущий годы;

фактические (проектируемые) размеры реальных инвестиций страхователя и доходов от них, объекты инвестирования, сроки их окупаемости; такие же данные по портфельным инвестициям (с указанием номинальной стоимости и курсов ценных бумаг, их эмитентов, сроков деятельности, показателей платежеспособности).

Договор страхования предпринимательского риска данного вида должен заключаться на основе письменного заявления страхователя по типовой форме, разработанной страховщиком.

К заявлению прилагаются отдельные информационные карты, содержащие сведения, необходимые страховщику для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, по деятельности страхователя и его контрагентов.

При заключении договоров страхования предпринимательских рисков важно предусматривать в перечне обязанностей страхователя обеспечение им передачи всех документов, доказательств и сведений, необходимых для перехода к страховщику, выплатившему страхователю страховое возмещение, права требования (в сумме выплаченного страхового возмещения), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. В правилах (договоре) страхования целесообразно указывать и ответственность страхователя за неисполнение этой обязанности.

Строки страхования предпринимательских рисков определяются, как и по другим видам страхования, по сроку действия договора страхования.

В зависимости от характера страховых рисков, продолжительности производственных, экономических и иных процессов, которым присущи определенные риски, а также от намерений страхователя сроки действия договора страхования могут устанавливаться разной продолжительности.

Для разовых сделок продажи страхователем товаров, выполненных работ или оказанных услуг этот срок может быть от нескольких дней до 1—3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи).

Если торгово-экономические связи между предпринимателем-продавцом и покупателем постоянные или достаточно длительные, то договор страхования заключается на 1 год или более.

Срок страхования предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банке должен соответствовать сроку действия соответствующих договоров предпринимателя с банком.

Таким же способом может устанавливаться и срок страхования банком непогашения кредита заемщиком, т.е. исходя из сроков получения и возврата им суммы кредита с процентами за него.

Сроки страхования от остановок производства и осуществляемых предпринимателем инноваций целесообразно устанавливать продолжительностью в 1 год.

Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости.

Но сроки окупаемости средств по различным проектам, объектам инвестирования могут быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций.

Договор страхования предпринимательских рисков вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (или первого ее взноса) страховщику, если договором не предусмотрено иное. С момента вступления договора страхования в силу при наступлении страхового случая страховщик возмещает причиненные таким случаем убытки.

В договоре (правилах) страхования определенных предпринимательских рисков (например, от остановок производства) может быть предусмотрено возмещение убытков, причиненных страховым случаем, не с начала наступления этого случая, а с установленного договором момента (например, с определенного часа остановки производства).