Министерство образования Республики Беларусь
Учреждение образования
БелорусскиЙ государственный университет
информатики и радиоэлектроники
Факультетинженерно-экономический
Кафедра менеджмента
К дипломному проекту
На тему
пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами
(на примере ОАО «приорбанк»)
БГУИР ДП 1-27 01 01-11 ПЗ
Студент Л.А. Кожуховская
Руководитель В. П. Пашуто
Консультанты
от кафедры РЭС Н. И. Каленкович
по охране труда и экологической безопасности И. С. Асаёнок
Нормоконтролер А. А. Горюшкин
Рецензент
Минск, 2009
1 Мировой финансовый кризис и его влияние на банковскую систему Республики Беларусь
2 ОАО «Приорбанк»: его характеристика, место в банковской системе Республики Беларусь
2.1 Общая характеристика банка
2.2 Департамент по работе с частными клиентами: структура и анализ его работы
2.3 Анализ финансовой деятельности банка
2.3.1 Общий анализ финансовой деятельности банка
2.3.2 Анализ доходов
2.3.3 Анализ операционных издержек
2.3.4 Анализ экономических показателей работы банка с физическими лицами
2.4 Анализ зарубежного опыта организации работы банков с физическими лицами
3 Пути совершенствования работы банка с физическими лицами
3.1 Организация отдела развития взаимоотношений с клиентами
3.2 Автоматизация отдела развития взаимоотношений с клиентами
3.3 Методики оценки эффективности работы отдела и материального стимулирования его сотрудников
3.4 Установка терминалов и банкоматов, принимающих наличные денежные средства
3.5 Пути модернизации системной платы компьютера
4 Оптимизация условий труда работников департамента по работе с частными клиентами
4.1 Особенности условий труда персонала банка
4.2 Анализ факторов, влияющих на работоспособность
4.3 Пути оптимизации условий труда сотрудников банка
Заключение
Список литературы
Приложение А Организационная структура управления ОАО «Приорбанк»
Приложение Б Бухгалтерский баланс
Приложение В Отчёт о прибыли и убытках
Приложение Г Положение об отделе развития взаимоотношений с клиентами
Приложение Д Должностная инструкция экономиста
Очевидно, что последние несколько лет европейский стиль жизни, а точнее потребления «в кредит» набирает всё большую популярность и в нашей стране. Объёмы кредитования населения выросли за 3,5 года более чем в пять раз. Пластиковая карточка становится неотьемлимым платёжным инструментом. Число банков также растёт с каждым годом, упрощаются условия их открытия. Появляются новые виды услуг. Всё это говорит о том, что отношения банков с физическими лицами в Беларуси динамично развиваются.
Тема, выбранная для написания дипломного проекта, является актуальной и в силу негативных тенденций, затронувших как мировую финансовую систему, так и экономику в целом. Во-первых, кризис ипотечного кредитования в США, который был вызван выдачей большого числа высоко рисковых, необеспеченных кредитов банками населению. Такая тенденция имела место быть в силу возраставшей конкуренции. Число банков не уменьшалось, а «надёжных» клиентов оставалось всё меньше. И для повышения прибыли и числа клиентов многие банки выбрали неверный путь повышения эффективности работы в данном сегменте. Они рискнули выдать необеспеченные достаточным залогом кредиты, что впоследствии привело к кризису в США.
Во-вторых, тема напрямую связана с последствиями мирового финансового кризиса, который в первую очередь отразился на деятельности банковской системы.
Мировой кризис отразился и на развитии промышленности, а следовательно, и на уровне занятости и доходах населения. А принимая во внимание факт выдачи кредитов в стабильное время, можно отметить возрастание риска невозврата кредитов, нарастания проблемной задолженности, и как следствие снижение прибыли банков. Ведь работа с физическими лицами обеспечивает около 30% прибыли банка, поэтому развитие этого направления бизнеса также имеет большое значение. Следственно, возникает необходимость исследовать, как мировые тенденции отразились на банковской системе Беларуси, в частности в области работы банков с частными клиентами.
Необходимо отметить что, число банков в нашей стране с каждым годом растёт, повышается конкуренция. Становится актуальной проблема поиска новых путей развития бизнеса в данном сегменте, повышения прибыли, снижения рисков при росте клиентуры.
Все приведенные выше аргументы доказывают, насколько важным является разработка направлений повышения эффективности работы банков с населением.
Объектом исследования является ОАО «Приорбанк», который входит в число шести системообразующих банков Беларуси. Приорбанк успешно и активно развивается на протяжение всей своей деятельности. Во многом этому способствует применение современных информационных технологий и методов организации деятельности. Основные направления деятельности задаёт главный акционер австрийский банк Райффайзен. Благодаря применению его многолетнего опыта работы, а также современных технологий ведения бизнеса Приорбанк сохраняет свои лидирующие позиции. Рыночная доля банка на рынке банковских услуг Беларуси на 01.01.2009 составляет:
- активы банка – 9,9% (третье место);
- собственный капитал – 5,8% (четвёртое место);
- прибыль – 12,8% (третье место);
- кредиты юридическим лицам – 8,8% (третье место);
- кредиты населению – 10% (второе место);
- средства юридических лиц – 7,4% (пятое место);
- средства населения – 5,6% (пятое место);
- средства иностранных банков – 23,6% (первое место).
Как видно, бак активно развивает бизнес с частными клиентами, и поэтому является хорошей базой для проведения исследования на заданную тему.
Предметом исследования является работа банка с физическими лицами и пути повышения её эффективности.
Цель исследования - найти возможные конкретные пути решения обозначенной проблемы на основании теоретических исследований, анализа состояния выбранного объекта. Доказать их целесообразность и эффективность.
Для достижения поставленной цели необходимо реализовать ряд задач:
- провести анализ финансово-хозяйственной деятельности банка;
- проанализировать финансовые результаты работы банка с населением;
- изучить мировой опыт и найти наиболее подходящие решения.
Основными информационными источниками для написания работы будут являться бухгалтерский баланс за период 2006-2008 гг., отчёт о прибыли и убытках за этот же период, отчёты департамента по работе с частными клиентами.
Мировой финансовый кризис, начавшийся в 2008 г., в первую очередь отразился на деятельности банковской системы. Это вызывает всеобщую обеспокоенность. Ведь сегодня развитие, как экономики отдельных государств, так и мировой экономики в целом, немыслимо и сильно зависимо от банковской системы. И это очевидно. Ещё Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику. Естественно, что кризис существующей банковской системы существенно повлиял и повлияет на развитие международной экономики. А многие специалисты сходятся во мнении о том, что необходимо кардинально менять многие финансовые механизмы и систему, доказавшие свою несостоятельность.
Тематика работы банков с населением также стала особенно актуальна в прошедшем году. И по сей день вызывает всё больший интерес общественности и специалистов. Первоначальной причиной особого внимания к сфере взаимодействия банков с физическими лицами явился кризис ипотечного кредитования в США. Его развитие на ряду с другими тенденциями мировой экономики стали причиной мирового финансового кризиса.
Ипотечный кризис США был вызван выдачей большого числа высоко рисковых, необеспеченных кредитов банками населению. В конце 2005 г. начали сокращаться продажи вторичного жилья (составляет почти 85% всего рынка жилья в США), которые к июлю 2006 г. достигли своего минимума за последние 10 лет (то есть упали на 30%). Возможно, это было вызвано насыщением рынка. При этом летом 2006 г. начала снижаться и цена на вторичное жилье, которое в среднем подешевело на 7%. Весной 2006 г. началось снижение двух важных показателей, отражающих состояние рынка жилья, — числа строящихся частных жилых домов и домов, на строительство которых получены разрешения. Снижение данных показателей (в годовом выражении) продолжалось на протяжении всего времени, и к началу июля 2006 г. их значения достигли минимума 1991 г., снизившись, таким образом, почти на 60%. Наряду с этим осенью 2006 г. индекс, демонстрирующий степень «оптимизма» компаний строительной промышленности США, достиг минимального значения за последние 15 лет, что предвещало значительное “охлаждение” на рынке недвижимости США.
Следствием снижения спроса на ипотечные кредиты явилось обострение конкурентной борьбы банков за любых клиентов. Что проявилось в динамичном росте выдачи необеспеченных кредитов(обеспечение требовалось лишь под выплату процентов, но не основного долга). Зимой 2006 г. число случаев перехода заложенной недвижимости в собственность залогодателя (то есть банку, выдавшему ипотечный кредит, из-за невыполнения заемщиком своих обязательств) увеличилось почти на 70% по отношению к такому же периоду 2005 г. К марту 2007 г. начали возрастать потери банков, предоставляющих субстандартные ипотечные кредиты. Под ними понимают кредиты, которые требует особого внимания и постоянной работы, чтобы их качество не ухудшилось и они не стали сомнительными. При этом субстандартные займы не могут привести к значительному снижению платежеспособности банка. Так, если за 2006 г. количество дефолтов не превышало восьми, то только за три месяца 2007 г. их число превысило 20. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заёмщики. В то же время еще в октябре 2006 г. большинство населения не задумывалось о том, что рынок жилья испытывает какие-либо проблемы. Население также не осознавало, в какой существенной степени оно стало зависеть от кредитных “инъекций” (они в итоге заменили сбережения) благодаря постоянно дорожающему жилью.