6. Дефекты и недостатки застрахованного имущества, которые были известны страхователю, но о которых он не поставил в известность страховщика.
7. Самовозгорание, брожение, гниение, усушка или другие естественные процессы, происходящие с застрахованным имуществом.
Страховая сумма.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте и на момент заключения договора страхования.
Страховая стоимость, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска.
Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая возмещает часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Двойное страхование – это ситуаций при которой в двух компаниях страхуется одно и то же имущество. В этом случае заводится уголовное дело по факту мошенничества.
Срок действия договора.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. Начало действие страховой защиты отличается от начала действия договора.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала. В этом случае страхователь имеет право на оставшуюся часть страховой премии. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. Этот процесс называется суброгация.
Порядок заключения договора имущественного страхования. Франшиза.
- Страхователь пишет заявление, в котором указывает, что он хочет застраховать и от каких рисков.
- Страховая компания привлекает независимых оценщиков или применяет собственные справочники для определения страховой стоимости
- Определяется размер страховой суммы
- Определяется страховая премия.
Франшиза это часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Устанавливается либо в процентах к страховой стоимости, либо в абсолютных единицах. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).
Условная франшиза не выплачивается только в том случае, когда убыток меньше суммы франшизы. Безусловная франшиза не выплачивается в любом случае.
Страхование сельскохозяйственных рисков.
На страхование принимается урожай сельскохозяйственных культур и плодово-ягодных насаждений. Страховым случаем является уменьшение сбора с одного Га по сравнению со средним показателем за последние пять лет, вызванные засухой и иными погодными явлениями.
Срок страхования – от посева до сбора урожая.
Транспортное страхование, страхование грузов.
Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").
Страхование грузов (карго) предусматривает чаще всего три варианта, отличающиеся разной степенью страхового обеспечения (см. рис. 6.1). Эти варианты предлагаются крупной российской страховой компанией "Ингосстрах", и за небольшими отличиями совпадают с международными правилами страхования грузов, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов". Эти правила предусматривают также 3 варианта
В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
a. всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий , повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
b. прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
c. умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
d. влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
e. несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
f. огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Ингосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
g. недостачи груза при целости наружной упаковки;
h. повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
i. замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
Первый вариант страхования грузов "С ответственностью за все риски" (соответственно оговорки "А" Института Лондонских Страховщиков) предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.
Второй вариант страхования грузов "С ответственностью за частную аварию" и третий вариант "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" предусматривают ограниченный перечень страховых случаев, обозначенных на рис. 6.1 цифрами 1,2,3,4,5. К ним в редакции Ингосстраха относятся:
1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой.
2. Пропажа судна или самолета без вести.
3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива.
4. Общая авария.
5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Особенностью страхования на условиях "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Страхование космических рисков
Воздушные суда страхуются только на случай полной гибели или от всех рисков. Страхование осуществляется на случай взлета, посадки, полета, выруливания. Тарифные ставки зависят от квалификации экипажа, возраста и срока службы самолета, района полета, продолжительности полета и т.д.
Исключением страхового покрытия является:
1. Захват самолета
2. Использование самолета в целях, не предусмотренных договором страхования
3. Перевозка сверх грузоподъемности
4. Пилотирование лицом, не имеющим на это право
Космические объекты страхуются только на период старта и вывода на орбиту, ставки 12-15%.
Страхование имущества физических лиц
Застрахованными могут быть здания, предметы интерьера, электробытовые приборы, оргтехника и т.д.
Максимальное время действия договора страхования – 1 год.
По особому соглашению сторон страхуется следующее имущество:
1. Изделия из драгоценных камней и металлов
2. Картины, скульптуры, коллекции, произведения искусства.
Страхование до первого риска. Происходит первый страховой случай, выплачивается ущерб и на этом договор страхования прекращает свое действие.
Страхование жизни.
Страхование жизни это вид страхования, который обязывает страховщика произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием.
Особенности личного страхования:
В личном страхование в договоре определены три стороны:
1. Страховщик
2. Страхователь
3. Застрахованное лицо
Страховая выплата бывает двух видов:
3. Страховое возмещение
4. Страховое обеспечение
По договору личного страхования любая выплата называется страховым обеспечением.
При заключении договора личного страхования страховщик имеет права потребовать медицинского обследования застрахованного лица.
Страховая сумма в личном страховании определяется по согласованию сторон.
В личном страховании можно заключить любое количество договоров в различных страховых компаниях.
Договором личного страхования предусматривается обязанность выгодоприобретателя выполнять определенные действия, предусмотренные договором.
Страхователь имеет право внести изменения в списки застрахованных только с согласия этих застрахованных.