Позитивный процесс расширения сотрудничества бизнеса и страховых организаций подтверждает последовательное развитие российского страхового рынка. Страхование рассматривается как консолидирующая система, которая объединяет субъекты хозяйствования в лице реального бизнеса, его работников и страховые организации. Формирование надежной страховой защиты обосновывается расширяющейся социальной ориентацией бизнеса и его прямым финансовом участием в пополнении страхового фонда.
В современной российской экономике расширяется совокупность экономических отношений, на основе которых удовлетворяется потребность бизнеса в социальном обеспечении работающих с помощью страхования. Определяющими параметрами при страховании являются эффективность защиты (Q) и мера среднего ущерба от реализации рисков нанесения ущерба здоровью работающих (R) при динамичных страховых взносах (B1,2). Взаимная выгода сотрудничества бизнеса и страховой организации, осуществляющей медицинское страхование, строится на основе равенства
DB= DB1=DB2 = R(1-Q) (1)
В рамках этого соотношения выстраивается взаимовыгодный компромисс экономически рациональных отношений социально ориентированного бизнеса и медицинской страховой организации.
В дальнейшем также прогнозируется интенсивное расширение интереса бизнес сообщества к использованию медицинского страхования в качестве одного из важных инструментов широкой системы социальных гарантий для работающих. Предпосылкой этого движения служит укрепление социально-экономических принципов взаимодействия финансовой науки и практики страхового дела на основе единства стратегических и тактических целей.
3. Определена финансово-организационная позиция медицинского страхования в национальной и региональной экономической системе с оценкой текущего состояния и тенденций развития с представлением результативности и характеристикой финансовых показателей страховых медицинских организаций.
В современных условиях четко определилась необходимость эффективного управления ресурсами здравоохранения, с особенной тщательностью денежными средствами. В РФ консолидированные расходы на здравоохранение составили в 2003г. 2,6% от ВВП – это около 400 млрд.руб.; в 2005г. – 656 млрд.руб.; в 2006г. – 840 млрд.руб. В 2007г. предусматривается за счет всех источников финансирования вложить в охрану здоровья граждан более 1 трлл.руб. За пятилетие расходы на здравоохранение возрастут в 2,5 раза. Перспективная задача государства, органов управления здравоохранения и системы медицинского страхования состоит в рациональном использовании все возрастающих объемов денежных средств.
Специфической чертой финансовых показателей медицинского страхования в 2006г. является существенное увеличение значимости регионального уровня. Это специфическое свойство показателей медицинского страхования выделяет его среди других видов страхования. Рынок медицинского страхования имеет четкое деление по деятельности страховых медицинских организаций.
Основной сегмент рынка ОМС, к примеру на Урале, обеспечивают региональные медицинские страховые организации. Их отличает наличие устойчивых связей с местными органами здравоохранения и медицинскими учреждениями. Региональные медицинские страховые организации выполняют конкретные задачи в регулировании финансовых потоков в системе ОМС и их движении от территориальных фондов ОМС к лечебным учреждениям.
Национальные медицинские страховые организации стремятся к расширению сети и своего присутствия в регионах страны. Лидирующие позиции занимают 12 национальных компаний, которые имеют региональные подразделения в 24 регионах Российской Федерации. В 36 регионах России сохраняется устойчивая позиция без значительных колебаний и изменений состава страховщиков. Среди них гг. Москва, Санкт-Петербург, Новосибирская, Свердловская, Ростовская, Мурманская, Тюменская, Белгородская области, Краснодарский и Ставропольский край и др. Страховые медицинские организации, функционирующие в этих регионах, сохраняют свои позиции по доле рынка. Региональные страховые рынки по ОМС, в которых в 2006г. и в перспективе на 2007г. сохранится относительная стабильность, занимают 61,6% в совокупных страховых поступлениях по Российской Федерации. Это можно представить в качестве положительного фактора развития национального и региональных рынков медицинского страхования.
В настоящее время в УрФО создаются условия для осуществления комплекса мер, органично развивающих национальные приоритеты в области здравоохранения, позволяющих проводить системные преобразования, которые должны обеспечивать повышение эффективности охраны здоровья граждан, качества и доступности медицинских услуг. В рамках научно-практического исследования проведена оценка финансовых показателей функционирования страховых медицинских организаций, активно действующих в системе медицинского страхования УрФО. По результатам анализа суммы страховых взносов, получаемых региональными страховыми медицинскими компаниями, четко прослеживается ситуация с реальным доминирующим положением. Пять лидеров рынка области по ОМС аккумулируют 77% совокупной суммы поступлений по ОМС. По прогнозам автора, эта тенденция укрепится и влияние на рынок ОМС в Свердловской области ведущих компаний, занимающихся медицинским страхованием, усилится.
4. Предложены институционально-финансовые новации в здравоохранении и медицинском страховании по иерархии значимости, обеспечивающие привлечение дополнительных финансовых ресурсов и их аккумуляцию.
Кардинальное развитие здравоохранения в РФ должно быть основано на законодательном обеспечении системности преобразований и формировании комплексного финансового обеспечения. В настоящее время созданы условия для осуществления комплекса мер по совершенствованию финансового обеспечения охраны здоровья граждан.
Актуализация проблем и направлений их решения в области медицинского страхования подтверждена повышением заинтересованности граждан страны в страховании, расширением страхового рынка и медицинского страхования. Стимулом развития рынка медицинского страхования должны послужить и законодательные новации. Представим перспективность их внедрения в национальном и региональном масштабе.
В целях правового обеспечения структурно-экономических реформ в здравоохранении необходимо принятие ряда важнейших законодательных решений. К их числу относятся такие законопроекты как «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «О добровольном медицинском страховании в РФ», «Об изменении организационно-правовых форм организаций здравоохранения», «О страховании профессиональной ответственности медицинских работников» и ряд других.
Выдвижение концептуальных задач требует одновременного совершенствования системы финансирования. Она должна обеспечивать использование финансовых ресурсов как экономический инструментарий повышения эффективности и качества медицинской помощи. Особенное значение в совокупности мероприятий по совершенствованию системы финансирования здравоохранения субъекта РФ, по мнению автора, имеет широко масштабное развитие страхового принципа охраны здоровья населения.
Широкомасштабное внедрение программы солидарного медицинского страхования требует разработки и принятия ряда законодательных новаций. Научно-практический опыт автора позволяет представить направления совершенствования законодательства, регулирующего системы ОМС и ДМС по двум основным направлениям. Первоначально следует устранить пробелы в правовом регулировании по современным проблемам финансового обеспечения здравоохранения. В частности, необходимо принятие законодательно-нормативных актов по солидарному медицинскому страхованию. Основной законодательной новацией должен быть регламент объединения финансовых потоков ОМС и ДМС в рамках солидарного медицинского страхования. Основная цель разработки и принятия данных законодательных положений - увеличение финансового потенциала здравоохранения. Как полагает автор, законодательное закрепление системы солидарного медицинского страхования необходимо проводить на уровне субъектов РФ.
Развитие солидарного медицинского страхования как современной системы финансового обеспечения охраны здоровья работающих взаимосвязано с трансформацией действующих нормативных материалов и принятием законодательных новаций, обеспечивающих внедрение и расширение этого направления.
5. Разработана и апробирована методика солидарного медицинского страхования с обоснованием медико-финансово-организационного содержания с целью более полного обеспечения прав граждан при получении медицинской помощи и рационального финансового обеспечения.
Солидарное медицинское страхование построено по иерархии организационно-финансового механизма. Он предполагает принятие организационно-финансовых решений, направленных на взаимодействие и взаимодополнение потенциала муниципальных медицинских учреждений ресурсом корпоративных учреждений здравоохранения. (Рисунок 2).
Солидарное медицинское страхование предполагает комплексное объединение ОМС и ДМС с целью более полного и рационального обеспечения прав застрахованных при получении медицинской помощи и рационального использования финансовых ресурсов, направляемых на эти цели.
В ходе осуществление данной программы медицинского страхования решаются следующие конкретные задачи:
1. Разработка и внедрение модели солидарного медицинского страхования (ОМС и ДМС) для функционирующего субъекта хозяйствования с целью обеспечения рационального расходования денежных средств предприятия, выделяемые на медицинские программы, при оптимальном сочетании возможностей муниципального и ведомственного здравоохранения.