1.
2. Организация страхового дела (характеристика страхового рынка, страховые компании как часть экономической системы)
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Обязательным условием существования страхового рынка являетчя наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности (рис. 3.1).
Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения.
Страховой рынок предполагает:
1.самостоятельность субъектов рыночных отношений;
2. равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховое услуги;
3. развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах.
Организационно-правовой аепевст. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями (рис. 3.2.)
Территориальный аепемт. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕС.
Внутренний страховом рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками.
Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации.
Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.
Внешний страховой рынок - находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Мировой страховой рынок- предложение и спрос на страховые услуга в масштабах мирового хозяйства.
Кроме того, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.
Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:
· страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);
· система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;
· гибкая система тарифов ;
· собственная инфраструктура страховщика;
· материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;
· финансовое положение страхового общества на рынке; ликвидность страхового фонда;
· наличие высококвалифицированного персонала страховщика;
· компетентность руководящего состава страхового общества.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)
Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.
Эта система не является замкнутой, так как мировой страховой рынок практически неограничен.
В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга®. Ее- потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.
Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница - потребностями страховщика.
Ассортиментом страхового рынка является перечень видов страхования.
Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.
Этаномичесияй аспетт включает в себя: численность населения, его возрастные группы (табл. 3.1), сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.
Деятельность страховщика обязательно включает в себя анализ этих экономических аспектов.
Таблица 3.1. Анализ возрастных групп
| Возрастные группы | Виды страхования |
| Дети, подростки и юноши (до 12 лет, 13-16 лет и 17-19 лет соответственно) | От несчастных случаев; накопительные виды связанные с получением образования |
| Молодые люди (20-35 лет) | Связанные с началом профессиональной карьеры, семейной жизни, получением ссуды под жилищное строительство |
| Люди средних лет: младший средний возраст (35-50 лет) | На обеспечение старости, на туристические поездки, владение автомобилями, на предпринимательскую деятельность |
| Старший средний возраст (50-60 лет) | Имущественное страхование |
| Пожилые люди (старше 60 лет) | На туристические поездки, благотворительную деятельность |
Анализ доходов населения и их распределения
В практике страховой работы различают номинальный и реальный доход.
Номинальным доход - это сумма денег, которую получает лицо или семья: заработная плата, дивиденды, рента, прибыль, личное подсобное хозяйство и др.
Реальный доход - это фактический доход с учетом инфляции, роста цен и налогов.
Реальный доход может быть исчислен на душу населения — это средний реальный доход, отнесенный на численность населения в исследуемом регионе.
Кроме того, определяют также покупательную способность населения . Из номинального дохода вычитают расходы первой необходимости - на питание, жилье, транспорт, выплату налогов, одежду, отчисления на соцстрахование. Оставшийся так называемый свободный личный доход и определяет покупательную способность человека.
К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.
Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:
· человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;
· страхователь всегда действует рационально;
· человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями.
Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:
1) осознание необходимости;
2) изучение возможностей;
3) анализ альтернатив;
4) принятие решения;
5) оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.
Страховые компании как часть экономической системы.
Страховая компания (СК) - обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание.
Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская.
Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
В борьбе за страховой рынок компании испытывают жестокую конкуренцию со стороны других страховщиков и со стороны финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги.
В зарубежных странах действуют жесткие антимонопольные правила: в отрасли должно быть не менее 10 конкурентов; доля одного не должна превышать 31% общего объема страховых услуг; двух - 44; трех - 54 и четырех - 64%.
Существует четыре вида интеграционных процессов:
· горизонтальная интеграция - сосредоточение в немногих руках все большего объема страховых премий и услуг;
· вертикальная интеграция - проникновение страховых организаций в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);
· межнациональные страховые компании (пока незначительно);
· диверсификация - расширение сферы действия страховщика на различных предприятиях других отраслей, не связанных со страховым делом.
Структура страховых организаций.
Страховые организации любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.
Специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников.
Квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность.
Внештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
Все страховые компании делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.
Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту («Руководство, основанное на сотрудничестве»), опирающаяся на следующие принципы:
· ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование (передача) полномочий и ответственности сверху донизу;
· решения не принимаются односторонне, т.е. одним лишь руководством страховой компании;
· сотрудники имеют свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями;
· ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компанией, она является частью компетенции всех сотрудников по сферам деятельности;