Кредитная политика банка
Введение
Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование.
В условиях экономического кризиса, банкротства предприятий кредитные операции являются весьма рискованными. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится будет частым явлением. К началу 1999г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования существенно сократились.
Россия переживает тяжелый банковский кризис. Несмотря на то, сколько многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности численность банковских кредитов сократилось более чем вдвое. Рост производства, вызванный высокой инфляцией и девальвацией национальной валюты, присутствие отсутствии системы кредитования может привести к глубокому кризису не исключительно в банковской сфере, но и в области экономики в целом. Действительно, в предпочтение через стран с развитой экономикой, где рабство корпораций через банковского кредитования уменьшается, чтобы российских предприятий банковский кредит является практически единственным источником чтобы получения денежных ресурсов.
Целью написания дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов кредитной политики банка.
Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению).
В качестве объекта исследования кредитной политики банка на практике был выбран банк «Алемар».
В связи с этим пред нами стояли следующие задачи:
Изучение работы банка сообразно предоставлению кредита
Анализ критериев оценки кредитоспособности предприятия
Определение политики банка сообразно отношению к некредитоспособным предприятиям
Выявление общих положений кредитной политики банка «Алемар»
Исследование конкретных примеров реализации кредитной политики банка «Алемар»
Разработка рекомендаций сообразно совершенствованию кредитной политики банка «Алемар»
В процессе написания дипломной работы были использованы труды Афанасьева Л.П. «Основы банковской деятельности», Лаврушина О.И. «Банковское дело», Антипова О.Н. «Банковский портфель», Коробовой Г.Г. «Банковской дело» и Ольшанского А.И. «Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт)».
1. Теоретические аспекты кредитной политики банка
Организация работы банка сообразно предоставлению кредита
Общая схема организации работы банка по предоставлению кредита состоит из нескольких взаимодополняемых элементов и выглядит следующим образом.
Программирование
1. Выбор кредитной политики банка.
2. Разработка внутренних нормативных документов банка.
Предоставление банковской ссуды
1. Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит.
2. Анализ кредитоспособности заемщика.
3. Принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.
Текущий мониторинг кредитов
1. Оценка качества кредита.
2. Оценка соблюдения условий кредитного договора.
3. Оценка состояния обеспечения кредита.
IV. Погашение кредита
1. Добровольное погашение кредита.
2. Работа с проблемными ссудами.
Рассмотрим подробнее каждый из элементов.
Программирование кредитной политики
Программирование — суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а беспричинно же способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на урочный период времени, впрочем в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.
Приведем основные положения, которые, сиречь закон, содержатся в меморандуме кредитной политики банка.
1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).
2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вицепрезидент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут непременн одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).
3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.
4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.
5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации чтобы обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т.д.).
6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.
7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.
9. Описание стандартов, с помощью которых определяется характер всех кредитов.
10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т.е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).
11. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы тож сектора экономики, в которые должна осуществляться основная опилки кредитных вложений.
12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.
Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут фигурировать инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т.д.
Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов через заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.
В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, количество, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.
Предоставление банковского кредита
Процесс предоставления банковского кредита дозволено разделить на несколько этапов:
1) заявка на кредит и предварительные переговоры;
2) истребование необходимых документов;
3) оценка кредитоспособности заемщика;
4) принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;
5) заключение кредитного договора.
Рассмотрим подробно наиболее важные из них. В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.
В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно:
— цель кредитного продукта;
— величина кредитного продукта;
— лик и срок;
— предполагаемое обеспечение;
— планируемые источники погашения задолженности;
— краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.
Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается надлежащим должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных сделок.
Как норма, около первичном обращении клиента изза получением кредита невозможно заранее определить лик и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный работник в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий чтобы данной кредитной сделки.
В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые базовые вопросы, представляющие наибольший интерес чтобы банка наподобие кредитора. При этом следует распределить вопросы сообразно следующим группам.
1. Сведения о заемщике:
— полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организационно-правовую форму;
— наподобие искони учреждена (функционирует) фирма;
— кто основные акционеры (участники) фирмы;
— какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает,
— каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии);
— кто основные поставщики и покупатели;
— на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).
2. Вопросы сообразно поводу заявки о кредите: