Страхование транспортных средств 2 (стр. 6 из 8)

Что касается остальных рисков, то на канадском рынке автострахования налицо набор различных вариантов (уникальных, повторимся, для каждой провинции) между двумя противоположными системами – вышеупомянутой no fault (когда вы страхуете не свою ответственность, а сами себя) и tort law (особой области законодательства, которая трактует варианты ответственности частного лица относительно тех повреждений, которые оно причинило другому лицу). Большинство страховых компаний Канады являются членами Канадского Бюро страхования, которое в совокупности представляет около 95% всего рынка страны, включая имущественное и личное страхование (property and casualty, P&C).

Экономические показатели:

· Занятость: 110 000 человек.

· Платится ежегодно налогов в бюджеты всех уровней – $6 млрд.

· Общий размер собираемых страховых премий: $38 млрд.

2.3 Страхование транспортных средств в России

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объемов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило финансовое положение таких страховщиков.

В результате падения стоимости акций и иных ценных бумаг, банкротства ряда российских банков, неплатежеспособности контрагентов — участников финансового рынка не менее острой стала проблема нехватки ликвидности для выполнения страховых обязательств для страховщиков, проводивших недостаточно консервативную инвестиционную политику.

Кризис также указал на необходимость в кратчайшие сроки обеспечить более эффективную систему надзора, ужесточить требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, ввести в страховых организациях систему внутреннего контроля и аудита. Требуют разрешения и затянувшиеся вопросы формирования актуарной инфраструктуры.

Сокращение объема страховых премий потребовало от страховщиков оценки эффективности работы всех ключевых направлений внутри компании: филиальной сети, каналов продаж, системы расчетов со страховыми агентами, IT-системы. Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке, ее соответствию современным условиям рынка, мерам по борьбе с мошенничеством и т. д. К сожалению, часть компаний выбрала иной путь: занижение размера страховых выплат, необоснованный отказ в выплатах и иные действия, связанные с нарушением прав страхователей. В результате резко увеличилось число жалоб страхователей, потребовавшее усиления контрольных мероприятий со стороны органа страхового надзора, а также принятия самых жестких мер в отношении недобросовестных участников рынка.

Рассмотрим аналитику страхования в России за 2003-2010 года.

В 2008 году объем страховой премии по всем видам страхования (кроме ОМС) составил 555 млрд. руб., страховых выплат — 250 млрд. руб., что, соответственно, на 14% и 23% больше, чем в 2007 году. При этом уже в 1 полугодии 2010 года рост страховых премий сменился падением на 8% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. Волна кризиса докатилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования[12].

Страховой рынок активно растет при избытке денег у населения и предприятий, и быстро сворачивается при сокращении прибылей и доходов. Итоги 2010 года на страховом рынке прямо подтвердили эту зависимость. По итогам 2010 года общий сбор страховой премии на рынке без ОМС вырос на 8,2%, а дефлятор ВВП (инфляция по экономике в целом) составил 10,3%. Таким образом, реальный размер страхового рынка в России (без ОМС) в 2010 годусократился на 2% по сравнению с 2009 годом. При этом реальный размер рынка страхования за счет средств граждан остался на уровне 2009 года, а рынок страхования за счет средств предприятий снизился на 2,3% по сравнению с предшествующим годом. Таким образом, падение реального размера российского страхового рынка определяется сокращением сегмента корпоративного страхования. Если бы этот сегмент в реальном исчислении хотя бы оставался на прежнем уровне, отношение страховой премии к ВВП не сокращалось бы, а росло.

Сборы страховщиков за прошлый год составили 1,041 трлн. рублей. Неплохо, но без обязательной медицины (ОМС) эта величина гораздо скромнее – всего 566 млрд. По страхованию жизни компании собрали за 2010 год 23 млрд. рублей, по личному страхованию – 122 млрд. рублей, по «имуществу» – 278 млрд. рублей. Премия по автокаско достигла 138 млрд. рублей, а по ОСАГО – 92 млрд. рублей. На страховании имущества юрлиц собрали 96 млрд. рублей, а на ОМС – 485 млрд. рублей.

Таблица 2.3.1 - Ключевые показатели страхового рынка, 2006 год - 2010 года

Период	Страховые премии, млрд. руб.	Страховые выплаты, млрд. руб.	Коэффициент выплат	Страховые премии, кроме ОМС, млрд. руб.	Страховые выплаты, кроме ОМС, млрд. руб.	Коэффициент выплат, кроме ОМС
2006 год	610,6	352,8	57,8%	407,1	162,1	39,8%
2007 год	776,0	481,9	62,1%	486,1	203,8	41,9%
2008 год	952,0	626,5	65,8%	555,0	249,8	45,0%
2009 года	493,7	352,1	71,3%	271,6	135,2	49,8%
2010 год	1041,09	768,59	75,3	457,25	231,39	53,9

Чрезмерная зависимость бизнеса от банковского и дилерского каналов продаж, а также отсутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентирование на один- два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добровольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

Анализ поквартальных темпов прироста страховых премий (кроме ОМС), собираемых страховщиками, показывает, что первые значимые последствия финансового кризиса проявились на страховом рынке в 4 квартале 2008 года, когда прирост страховых премий по отношению к аналогичному периоду прошлого года составил менее 1 %. В 2009 году спад продолжился нарастающими темпами и составил в 1 квартале — 7%, во 2 квартале — 9%, в 3 квартале — 13%.

В целом за прошедший год рынок худо-бедно, но смог улучшить результат. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила 1041,09 и 768,59 млрд. рублей, что соответственно на 106,5% и 104,6% больше по сравнению с 2009 годом. Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 60,82% общего объема премий по добровольному страхованию и 63,57% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование, кроме страхования жизни: 26,7% премий и 30,75% выплат.

Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование (ОМС): 83,12% от общего объема премий по обязательному страхованию и 88,46% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,70% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 10,32% выплат.
В 2010 году везде и во всем (по премиям и выплатам) лидировал Центральный федеральный округ – 310,75 млрд. рублей страховых премий (55,9% от общего объема страховых премий) и 157,45 млрд. рублей выплат (53,7% от общего объема выплат). На втором месте Приволжский федеральный округ – 69,22 млрд. рублей (12,5%) страховых премий и 39,14 млрд. рублей выплат (13,3%)[13].

По мнению генерального директора компании «Альфастрахование» Владимира Скворцова, увеличение капиталов – одно из знаковых событий 2010 года. Кроме того, активно идущие на рынке процессы консолидации страховщиков и реформа законодательства в сфере ОМС изменят лицо отрасли уже в ближайшее время. «Относительно 2011 года можно прогнозировать, что приоритетными видами страхования будут: автострахование (за счет увеличения объема продаж новых автомобилей), медицинское страхование (по причине реформы ОМС и растущего интереса потребителей к вопросам, связанным с медицинским страхованием), страхование имущества и развитие страхования жизни, – считает эксперт. – Однако явного «локомотива» роста не будет – все сегменты страхования будут развиваться более или менее равномерно».

Рисунок 1- Темпы прироста страховых премий 2007 года – 2010 года

В 2008 году страховые премии по всем видам страхования составили 952 млрд. руб., а выплаты — 627 млрд. руб., что на 23% и 30% больше, чем годом ранее. В 2009 года темпы роста страховых премий существенно снизились: прирост составил всего 4% по отношению к аналогичному периоду прошлого года, при этом выплаты выросли на 25%.

Добровольное имущественное страхование (кроме страхования ответственности) является основным сегментом российского страхового рынка, почувствовавшим на себе воздействие мирового финансового кризиса. Снижение доходов населения, сокращение предприятиями расходов на страхование, снижение ВВП, падение объемов производства и импорта привели к резкому снижению объема страховых премий по страхованию имущества.