Введение
Страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новый, динамично развивающийся сегмент страхового рынка, имеющий свою специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих страховых продуктов. В предлагаемой вниманию читателей статье эти вопросы рассматриваются на примере реально существующих программ страхования, учитывающих специфику игровых видов спорта.
Личное страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев:
* временная нетрудоспособность, возникшая в результате несчастного случая или спортивной травмы. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию перерыва профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия;
* общие и хронические заболевания. Страховое обеспечение предусматривает профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные мероприятия;
* завершение спортивной карьеры вследствие частичной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию завершения профессиональной деятельности, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве, переквалификации, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в данной сфере, но в другом статусе;
* завершение спортивной карьеры вследствие полной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию;
* смерть застрахованного. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного, социальное обеспечение, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного.
В рамках личного страхования помимо спортсмена может быть предусмотрена страховая защита жизни и здоровья членов его семьи, а именно: страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.
Имущественное страхование проводится по двум направлениям
2
1) обеспечение страховой защиты движимого и недвижимого имущества (недвижимость, транспортные средства и прочие материальные ценности) спортсмена и его семьи на случай его повреждения и утраты при наступлении страховых событий, предусмотренных договором страхования;
2) страхование финансовых рисков спортсмена-профессионала (при невыплате работодателем указанной в контракте зарплаты, вынужденном перерыве в профессиональной деятельности в случае банкротства команды (клуба)).
Страхование общегражданской ответственности спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий:
* со стороны команды (клуба) в связи с неисполнением им обязательств, предусмотренных контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств в связи с не зависящими от него обстоятельствами, несанкционированный переход в другую команду (клуб) и т. п.);
* со стороны третьих лиц за неумышленное причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу.
3
Практика страхования
Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов – страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:
* в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;
* во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;
* во время участия в официальных соревнованиях.
Спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности:
* переломы;
* ушибы;
* вывихи;
* растяжения и разрывы связок;
* сотрясение мозга;
* смещение частей костного скелета;
* проникающие ранения и т. п.
В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат:
* страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с первого дня;
* страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза – 10 дней).
4
Страхование на случай инвалидизации и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий. Страхование от несчастных случаев хорошо дополняется добровольным медицинским страхованием.
Следует отметить, что программы страхования спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских и юношеских спортивных школ (ДЮСШ). В данные программы следует включать страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения последствий травмы, полученной исключительно во время учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу (учащемуся ДЮСШ) категории «ребенок-инвалид». В данном случае возможна выплата денежной компенсации ребенку-спортсмену за полученную им травму. Однако сумма не может быть значительной, чтобы у детей не было соблазна приобрести таким образом средства на «карманные» расходы.
Пример 1
Рассмотрим пример страхования футбольных команд.
Настоящая программа изначально была рассчитана на нелюбительскую спортивную футбольную команду (2-й дивизион) численностью 25 человек. Основные положения варианта комплексной программы таковы:
1. Срок страхования – на год (сезон).
2. Страховая премия (взнос) составляет 1 млн рублей. Уплата страховой премии производится единовременно или в рассрочку.
3. В страховую премию входит страховой медицинский депозит в размере 600 тысяч рублей, за счет которого производится оплата страховщиком медицинских услуг, предоставляемых застрахованным игрокам по программе медицинского страхования спортсменов. По окончании срока страхования неиспользованная часть страхового медицинского депозита возвращается либо переносится на следующий срок страхования.
4. В случае получения застрахованным игроком травмы, повлекшей:
5
1) временную нетрудоспособность – страховщик выплачивает застрахованному страховое обеспечение в размере тысячи рублей за каждый день лечения начиная с 11-го дня нетрудоспособности;
2) инвалидность застрахованного – страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере:
o по I группе – 1 млн рублей;
o по II группе – 700 тысяч рублей;
o по III группе – 400 тысяч рублей;
3) смерть застрахованного – страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере 1 млн рублей.
Настоящей программой предусмотрено страхование любых спортивных команд. В зависимости от вида спорта и количественного состава команды могут меняться:
* страховое покрытие;
* размер индивидуальной страховой суммы спортсменов;
* размер страхового медицинского депозита.
В зависимости от потребностей и возможностей клубов могут быть разработаны другие варианты программы страхования, позволяющие как увеличить, так и уменьшить размеры страховых взносов с соответствующим изменением остальных параметров.
6
Особенности медицинского страхования спортсменов
Система оказания медицинской помощи спортсменам практически не отличается от той, которая применяется к другим гражданам России. Исключение составляют специфические виды травматизма, присущие тем или иным видам спорта. Особо важным моментом является качество оказания медицинской помощи с последующей достаточно длительной реабилитацией, после которой спортсмен должен вернуться к своей профессии для продолжения несения предельных нагрузок.
В последнее время получили развитие экстремальные виды спорта, в которых уровень травматизма значительно выше, причем даже на стадии тренировок, а характер травмы теряет свою специфичность. С учетом того, что уровень и качество оказываемой медицинской помощи таким спортсменам выше из-за их предельных физических нагрузок и необходимости полной реабилитации после травмы, затраты на оказание медицинских услуг выше, чем средние затраты на аналогичные травмы у людей, не занимающихся спортом профессионально. Именно поэтому появление гарантированной оплаты при оказании медицинской помощи спортсменам будет стимулировать появление специалистов и создание специализированных центров, клиник, отделений по лечению и реабилитации спортивных травм, что в будущем окажет положительное влияние на уровень лечения и посттравматической реабилитации в России.
Медицинские услуги, предоставляемые застрахованному спортсмену амбулаторно на базе медицинских учреждений, выбранных им при заключении договора страхования:
* консультация врача с выработкой окончательной тактики лечения травмы и других медицинских показаний;
* проведение необходимых исследований (УЗИ, КТ, МРТ и др.);
* лабораторно-диагностические обследования;
* медицинские процедуры по назначению лечащего врача;
* профилактические осмотры и диспансеризация.
Медицинские услуги, предоставляемые стационарно на базе вышеуказанных медицинских учреждений, могут включать в себя:
7
* еративное лечение последствий травмы (переломы, повреждения связок и т. п.);
* слеоперационную реабилитацию;
* змещение застрахованного в одно- или двухместной палате со всеми удобствами на время пребывания в стационаре;