К несомненным достоинствам «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» следует отнести также и то, что она включает два приложения, которые, во-первых, закрепляют основные положения предлагаемых к разработке нормативно-правовых актов и, во-вторых, определяют перечень необходимых для их реализации мероприятий.
С момента принятия «Стратегии» прошло уже два года, и можно подвести некоторые итоги ее применения. Большая часть целей и задач, поставленных в Плане первоочередных мероприятий по реализации в 2001-2003 гг. положений Стратегии, успешно решены (20 из 32 пунктов выполнены полностью, оставшиеся находятся в процессе реализации). Реформирование банковской системы потребовало дальнейшего совершенствования не только подходов и методов, но и постановки новых стратегических задач в связи со значительными изменениями валютного и банковского законодательства, экономической ситуации в стране. Назрела необходимость принятия новой Стратегии. На заседании Правительства РФ 11 ноября 2003 г. ряду федеральных органов исполнительной власти (Минэкономразвития России, Минфину России, ФКЦБ России, МАП России) с участием Банка России было поручено дополнительно проработать вопросы развития банковской системы и до 1 февраля 2004 г. представить в Правительство Российской Федерации проект новой редакции «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации».
Уже в феврале 2004 г. такой проект был направлен в Правительство и тогда же в целом одобрен. Смена состава Правительства РФ дает надежду на то, что план банковской реформы может быть значительно улучшен.
«Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.» призвана обеспечить дальнейшее реформирование банковской системы в России. Основная задача на предстоящие четыре года состоит в повышении роли банковского сектора как основного финансового посредника в процессах трансформации накоплений в кредиты и инвестиции.
Стратегия закрепляет следующие основные цели дальнейшего реформирования банковского сектора:
1) повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и их трансформация в кредиты и инвестиции;
2) укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;
3) дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
4) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации преступных доходов и финансирования терроризма;
5) развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;
6) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.
В целом указанные цели близки по содержанию к поставленным в предыдущей редакции Стратегии (2001 г.). Закреплен и ряд новых целей, в том числе развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций, укрепление их функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями. Указанные нововведения играют важную роль в развитии банковского сектора России.
Несмотря на некоторые позитивные сдвиги, подготовленный проект «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.» (далее также - Стратегия) по многим параметрам не соответствует требованиям законодательства (в том числе и конституционного), допускает чрезмерную декларативность и по многим вопросам не разъясняет конкретных мер и механизмов выполнения поставленных задач и целей.
Главная задача состоит в выявлении ключевых недостатков Стратегии и поиске возможных путей совершенствования ее норм.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации недостаточно полно отражает требования Конституции о федеративном устройстве. Только в одном вопросе - о формировании конкурентной среды - представленный документ учитывает фактор федеративного устройства Российской Федерации. В результате отдельные положения Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации вызывают обоснованные сомнения в их конституционности.
В частности, данное замечание может быть высказано в отношении положений пункта 3.2.1, согласно которому Правительство Российской Федерации берет на себя обязательство продолжить осуществление выхода из капиталов кредитных организаций. В этом случае необходимо уточнить, что речь идет только об обязательствах федерации, а не ее субъектов. Отметим в связи с этим, что Правительство Российской Федерации не имеет права решать вопрос о целесообразности, а уж тем более принимать обязательства о сокращении участия субъектов Российской Федерации в капитале региональных банков. Такие положения противоречат требованиям Конституции Российской Федерации о разграничении предметов ведения между органами государственной власти Российской Федерации и органами государственной власти субъектов Российской Федерации (ст. 5, 71, 72), а также о сохранении субъектами Российской Федерации всей полноты государственной власти вне пределов ведения Российской Федерации (ст. 73).
Таким образом, в текст Стратегии должны быть внесены изменения, учитывающие фактор федеративного устройства.
Несмотря на включение в число основных целей Стратегии задачи по укреплению доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения (п. 1.1.5), приоритет в этом документе отдан интересам кредитных организаций в ущерб правам их вкладчиков. Об этом свидетельствуют, в частности, положения, согласно которым предполагается:
«В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора, пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предоставляющие кредитным организациям право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата вклада» (п. 5.2.4).
Отметим в связи с этим, что решение данного вопроса стоит первым пунктом в списке первоочередных мероприятий по реализации положений Стратегии в 2004-2006 гг., что свидетельствует о реальной угрозе исключения права на досрочный отзыв вкладов. Такой подход представляется неправомерным и противоречащим Конституции РФ.
Согласно Конституции Российской Федерации «человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства» (ст. 2). Не менее категоричны формулировки ст. 18 Конституции: «Права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов». В защиту прав вкладчиков говорят также положения ч. 2 ст. 35 о праве каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им единолично, а также нормы ч. 2 ст. 45 Конституции о праве каждого защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Кроме того, ч. 2 ст. 55 Конституции устанавливает, что в Российской Федерации не должны издаваться законы, отменяющие или умаляющие права и свободы человека и гражданина.
С учетом названных конституционных норм вряд ли возможно согласиться с самой постановкой задачи по ограничению прав вкладчиков.
Вопросы конституционно-правового статуса Банка России, форм его взаимодействия с Правительством Российской Федерации в тексте Стратегии развития банковского сектора не отражены. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст. 2). Следовательно, необходимо дополнить текст Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации соответствующими положениями о Банке России.
Это необходимо сделать с учетом следующих обстоятельств:
1) устойчивость банковской системы в целом во многом зависит от устойчивости конституционно-правового статуса Банка России;
2) залогом успеха не только банковской реформы, но и экономического развития в целом является отлаженное взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России.
Однако действующая редакция Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в полной мере этим требованиям не отвечает.
Конституция Российской Федерации устанавливает целый ряд норм, регламентирующих конституционно-правовой статус Центрального банка. Особое значение имеют нормы ст. 75 Конституции:
1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.
2. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти».
Таким образом, Конституция Российской Федерации наделяет Центральный банк России особым и самостоятельным конституционно-правовым статусом.