· сохранение лидерских позиций на рынке факторинга, международного финансирования, стандартных кредитных продуктов;
· создание стабильной, диверсифицированной за счет увеличения объёмов комиссионных поступлений базы доходов;
· внедрение сервисной модели, ориентированной на высочайшее качество обслуживания и максимальное использование потенциала клиента.
Перед направлением "Малый и средний бизнес" стоит цель войти по результатам 2013 года в топ-5 российских банков по кредитному портфелю сегмента МСБ.
Основные усилия будут сосредоточены на следующих областях:
· развитие продуктового предложения;
· создание системы комплексного, высококачественного обслуживания клиентов;
· развитие дифференцированных каналов продаж и обслуживания для разных клиентских сегментов.
Розничный бизнес играет важную роль в диверсификации портфеля активов и пассивов банка, увеличении рентабельности бизнеса. Цели розничного блока на 2013 год – войти в топ-5 российских банков по привлечению средств физических лиц и в топ-10 по кредитованию. В качестве целевого клиентского сегмента в розничном бизнесе банк рассматривает сегменты affluent и upper-mass. Своими приоритетами в рознице банк считает: развитие пакетных продуктов; повышение качества клиентского сервиса, развитие программ лояльности; развитие каналов дистанционного обслуживания и партнерских программ [10].
Успех универсального банка зависит от того, насколько полно ему удастся использовать синергетический эффект от деятельности всех направлений бизнеса. Поэтому общими задачами для всех бизнес-блоков Промсвязьбанка на период до 2013 года являются: активное развитие перекрёстных продаж; максимизация количества продуктов на одного клиента; рост доли комиссионных и других непроцентных доходов.
Важной долгосрочной задачей Промсвязьбанк также считает активное внедрение современных технологий, направленных на реализацию полноценного цикла стратегического управления, включающего в себя анализ внешней и внутренней среды, определение стратегических целей, долгосрочное планирование, каскадирование стратегии, контроль и регулярное обновление стратегических планов.
Для достижения всех поставленных целей необходимо провести следующие мероприятия:
1. Развитие устойчивых партнерских отношений «банк - клиент». Постоянным клиентам банка могут быть предложены разнообразные льготные формы банковского обслуживания, в частности — так называемое контокоррентное кредитование, распространенное на российском рынке банковских услуг в такой модификации, как «ссудная линия».
Кредитование в форме ссудной линии позволяет восполнять недостаток средств на расчетном (текущем) счете клиента: кредитные ресурсы автоматически предоставляются на основании единого (генерального) кредитного соглашения. Это дает определенные преимущества в отношении оперативности и своевременности расчетов, а тоске в плане снижения расходов по процентам за кредит в связи с «плавающим» остатком по ссудному счету. Обеспечением предоставленного кредита являются текущие поступления денежных средств на счета заемщика, а реальными гарантиями возврата ссуды - взаимное доверие сторон.
Юридическим лицам и предпринимателям, имеющим в Банке расчетные или текущие счета могут быть предоставлены такие современные виды кредитования как возобновляемая (револьверная) кредитная линия, не возобновляемая кредитная линия, рамочная кредитная линия.
Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более одного года. Пролонгация револьверной кредитной линии не допускается. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается Заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а так же для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных, и транспортных предприятий. При возобновляемой (револьверной) кредитной линии выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии.
Не возобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для транспортировки и прочих расходов). При открытии не возобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
Рамочная кредитная линия открывается Заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта , реализуемого в течении определенного периода, либо кредитования целевых программ Заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. При открытии кредитной линии Заемщик вносит плату за пользование открытым лимитом кредитной линии. Плата взимается единовременно после заключения договора об открытии кредитной линии за весь срок действия договора. Размер платы устанавливается кредитным комитетом Банка в процентах годовых от лимита кредитной линии. Выдача кредита в рублях производится преимущественно путем оплаты платежных документов Заемщика (в соответствии с целевым назначением кредита) непосредственно с его ссудного счета. При предоставлении кредита или открытии кредитной линии объем кредитования определяется исходя из потребностей Заемщика, подтвержденных бизнес-планом и технико-экономическим обоснованием кредита, с учетом кредитоспособности Заемщика. При этом размер предоставляемого кредита не должен снижать кредитоспособность Заемщика. Решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом банка [11].
2. Кредитование юридических лиц под залог драгоценных металлов и ценных бумаг (высоко ликвидных банковских векселей, депозитных сертификатов, облигаций внутреннего валютного займа, ГКО, казначейских обязательств, а также акций ряда российских и зарубежных эмитентов). В качестве нового для себя направления деятельности, открывающегося в связи с получением лицензии на совершение операций с драгоценными металлами, банки рассматривают кредитование юридических лиц под залог изделий и слитков из этих металлов, в том числе на длительный срок. В этой области также возможно более тесное сотрудничество банка и клиента на основе доверительного управления банком вверенными ему ценностями.
3. Контокоррент — единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. На контокорренте отражаются с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой стороны — средства, поступающие в банк от клиентов в виде выручки, вкладов.
Контокоррент представляет сочетание ссудного счета с текущим и может иметь дебетовое и кредитовое сальдо. Кредитование в форме контокоррента позволяет восполнить недостаток средств на расчетном (текущем) счете клиента: кредитные ресурсы автоматически предоставляются на основании единого (генерального) кредитного соглашения. Это дает определенные преимущества в отношении оперативности и своевременности расчетов, а также в плане снижения расходов по процентам за кредит. Обеспечением предоставленного кредита являются текущие поступления денежных средств на счета заемщика, а реальными гарантиями возврата ссуды — доверие сторон.
Контокоррент — более развитая форма сотрудничества, нежели обыкновенный кредит, ибо кредитование в этом случае носит взаимный характер: не только банк кредитует клиента, но и клиент кредитует банк, доверяя последнему управлять своими денежными средствами к общей выгоде сторон. При этом достигается тот результат, что банк и клиент, несмотря на взаимную задолженность, могут свободно распоряжаться лимитированной суммой денежных средств в пределах правил, установленных сторонами в договоре. При контокорренте действительный взаимный платеж требуется лишь в отношении итогового сальдо в пользу банка или клиента.
По одной из возможных схем проведения ссудно-расчетных операций при использовании контокоррентного кредита все банковские операции осуществляются по единому активно-пассивному счету.Для определения лимита кредитования заемщик представляет в банк план движения оборотных средств, в котором отражаются размещение и источники их формирования.Лимит задолженности по контокоррентному кредиту определяется как разность между потребностью предприятия в оборотных средствах и имеющимися источниками формирования оборотных средств. Плановая сумма кредита, т. е. лимит кредитования, предусматривается в кредитном договоре на определенный период (квартал, год) в нескольких вариантах: средняя величина задолженности; средний размер задолженности и максимальная сумма кредита; максимальный размер кредита.Выбор порядка регулирования кредита осуществляется по согласованию между банком и заемщиком, затем фиксируется в кредитном договоре.
Таковы лишь некоторые возможные варианты снижения кредитного риска и развития взаимовыгодного сотрудничества между банком и клиентами. Во многих случаях снятие разногласий сторон достижимо, прежде всего, на основе индивидуального подхода банкиров к каждому потенциальному заемщику.
Для совершенствования кредитной политики банка предлагается осуществлять выдачу ссуды путем передачи заемщику оформленных на него векселей. Вексельное кредитование является одним из способов решения проблемы высокой стоимости и соответственно недоступности обычных банковских кредитов для ряда перспективных заемщиков. Это важно в плане того, что векселя сочетают в себе свойства как деловой ценной бумаги, так средства платежа. Поэтому получение заемщиком обеспеченных банком векселей, которые он сможет использовать как платежный документ, решает его проблему периодически возникающих дефицитов финансовых средств для расчетов с кредиторами. Вексельное кредитование более предпочтительно для заемщиков в силу существенно более низкой процентной ставки за кредит векселями по сравнению с обычным коммерческим кредитом. Величина процентной ставки по обычным коммерческим кредитам удельный вес стоимости привлеченных средств (например: проценты, выплачиваемые по депозитам и др.) составляет примерно 60 %. То есть в процентах по обычным кредитным договорам необходимо вернуть те средства, которые мы должны выплатить вкладчикам за их вложенные в банк деньги, выдавая затем в качестве кредита.