Основная часть опрошенных занята в промышленности и составляет 50,5%, из них 33,5%, занимают руководящие посты, 52% - руководители среднего звена управления, 14,5% – рядовые работники, специалисты.
Специалистов по связям с общественностью и сотрудников исследовательских маркетинговых компаний – 15,5%, сотрудников социальной сферы – 9 % из числа респондентов.
Для обоснования принадлежности к среднему слою лиц, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании, необходимо оценить также и их социальное самочувствие, жизненную позицию, взгляды на будущее.
На вопрос: «Насколько вы удовлетворены своим материальным положением», ответы распределились следующим образом: доволен, живу лучше, чем многие и в целом удовлетворен ответило 77% респондентов. Оставшиеся 23 % высказали неудовлетворенность. На вопрос: «К какому классу Вы себя относите» 83,3% ответило - к среднему классу, многие, из числа отнесших себя к низшему классу (7%), заявили, что поднимутся на ступеньку выше после полной расплаты по кредиту. Оставшиеся 9,7% затруднились с ответом.
Большинство респондентов предпринимает активные действия для улучшения материального положения своей семьи, 15% имеет двойную занятость, 33,5% респондентов регулярно повышает свою квалификацию, 7% оказывает различные услуги населению, 11,8% планирует изменить профессию, 21% занято поиском более высокооплачиваемой работы. При этом, на вопрос о том «Каковы Ваши планы на ближайшие 5 лет», 37,5% указало на продвижение по карьерной лестнице и 23% - на увеличение доходов или создание собственного бизнеса.
Более половины респондентов высказало надежды на улучшение в ближайшие 5 лет материального положения населения в Санкт-Петербурге и по России в целом – 64% и 52% соответственно.
Однако при ответе на вопрос, возлагают ли они надежды на государство в улучшении материального положения положительно ответило лишь 35%.
Выбор кредитного учреждения среди респондентов сложился следующим образом:
Таблица 2.
| № | Кредитное учреждение | Кол-во человек | % |
| 1 | Городской ипотечный банк | 51 | 25,5 |
| 2 | Сбербанк | 59 | 29,5 |
| 3 | Национальная ипотечная компания | 22 | 11 |
| 4 | Дельта-Кредит | 13 | 6,5 |
| 5 | Банк Москвы | 5 | 2,5 |
| 6 | Кит Финанс | 8 | 4 |
| 7 | Райффайзенбанк | 19 | 9,5 |
| 8 | Внешторгбанк | 12 | 6 |
| 9 | Нет ответа | 11 | 5,5 |
Как показывает Таблица 2, основная доля опрошенных воспользовалась ипотечным кредитом Сбербанка – 29,5%, Городского ипотечного банка – 25,5% респондентов, Национальной ипотечной компании – 11%, остальные 28,5% распределились по приведенным в таблице Банкам, 5,5% респондентов не дали ответа.
На принятие решение о выборе данного кредитного учреждения среди респондентов оказало влияние – доступная кредитная ставка – 24% респондентов, размер первоначального взноса – 15% респондентов, доверие именно этой организации – 19,5% респондентов, единственный, в котором удалось получить кредит – 26,5%. Также были такие варианты ответов, как – работа в Банке, по совету друзей, знакомых. Интересно, что значительная доля ответа «потому что доверяю этой организации» (41%), пришлась на Сбербанк.
Ответы на вопрос «На сколько лет Вы взяли ипотечный кредит» распределились так:
Таблица 3
| № | Срок | Кол-во человек | % |
| 1 | 3 года | 4 | 2 |
| 2 | 5- 9 лет | 23 | 11,5 |
| 3 | 10-14 лет | 49 | 24,5 |
| 4 | 15-19 | 35 | 17,5 |
| 5 | 20 лет и более | 89 | 44,5 |
То есть, наиболее приемлемым сроком кредита среди респондентов является срок от 20 лет и более – 44,5%, далее – от 1 до 14 лет – 24,5%, от 15 до 19 лет - 17,5%, от 5 до 9 лет – 15,7%, и кредит сроком в 3 года – для 2% респондентов.
Возможность оплатить первоначальный взнос собственными средствами, сбережениями отметило 25,7% опрошенных, с помощью денег родителей – 37,3%, взнос продажей старого жилья – 9%, продажей иного имущества – 23%, первоначального взноса нет – 5%.
Анализ условий предоставления ипотечного кредита в целом по банкам показал, что до его получения потенциальному заемщику необходимо проанализировать:
· достаточно ли денежных средств для внесения первоначального взноса за квартиру и на покрытие расходов, связанных с совершением сделки купли-продажи квартиры, заключение договоров страхования;
· останутся ли средства на поддержание необходимого уровня жизни после периодических выплат по кредитному договору (ежемесячные платежи могут достигать 40-60% доходов заемщика);
· не ожидается ли падение доходов в течение периода кредитования, есть ли перспектива найти другую работу с оплатой не ниже прежней;
· имеется ли непрерывный трудовой стаж в течение последних двух лет, на последнем месте работы – не менее 3 месяцев, каковы причины увольнения и перерывов в работе, своевременно ли выполняются текущие обязательства, связанные с жильем: оплата коммунальных услуг, телефона, электроэнергии (проверяется банком);
· имеются ли активы в виде движимого или недвижимого имущества, которые могут быть использованы в качестве дополнительного обеспечения.
Выборочную совокупность составили следующие 11 банков: Сбербанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Кит-Финанс, Банк Дельта-Кредит, Московский международный банк, Банк Возрождение, Банк Санкт-Петербург, Петербургский социальный коммерческий банк, Городской ипотечный банк и Национальная ипотечная компания. Среди программ ипотечного кредитования были выбраны стандартные программы на покупку квартир на вторичном рынке жилья. Источник информации – официальные сайты банков.
Так, заемщиками могут выступать платежеспособные граждане, достигшие 18 лет, либо 21 года. Предельный возраст на дату погашения задолженности по требованиям банков не должен превышать 60 лет и 55 лет для мужчин и женщин соответственно (Банк Москвы, Международный московский банк), то есть до момента достижения пенсионного возраста кредит должен быть полностью оплачен; 65 и 60 лет для мужчин и женщин соответственно (Банк Санкт-Петербург); 60 лет независимо от пола (Кит-Финанс), 63 года (Национальная ипотечная компания), 65 лет (Райффайзенбанк) и 75 лет (Сбербанк, Петербургский социальный коммерческий банк). По условиям Городского ипотечного банка, заемщику на момент подачи должно быть не более 55 лет.
При выборе кредитного учреждения, согласно опросу, проводимому на сайте www.rusipoteka.ru с февраля 2006 года на 19.03.2007г. (всего 173 человека), заемщики руководствовались следующими критериями:
· кредитная ставка – 98 человек или 44,9%
· размер кредита – 37 человек или 16,9%
· первоначальный взнос – 55 человек или 25,3%
· рекомендации знакомых – 10 человек или 4,6%
· выбор ипотечного брокера – 18 человек или 8,3%
Возможность получить кредит на 30 лет предоставляют 3 банка – Кит Финанс, Банк Возрождение и Петербургский социальный коммерческий банк. Минимальный первоначальный взнос у всех банков одинаковый и составляет 10% от стоимости квартиры.
Получить кредит без уплаты первоначального взноса возможно в Банке Москвы и Городском ипотечном банке. Предельный срок кредитования у обоих банков составляет 25 лет. В Банке Санкт-Петербург минимальный первоначальный взнос составляет 5 %, 10% - у Сбербанка, Национальной ипотечной компании, Банка Кит Финанс, Банка Возрождение и Петербургского социального коммерческого банка. Минимальный первоначальный взнос в 15% - у банков: Международный московский банк, Банк Дельта Кредит, Райффайзенбанк.
Как указано выше, определяющим моментом при выборе кредитного учреждения является размер кредитной ставки. Согласно проведенному анализу, размер кредитной ставки по банкам зависит от валюты кредита (например, кредитная ставка меньше, если валютой кредита выступает доллар, а не рубли, при прочих равных условиях, кроме Сбербанка), от срока кредита, от суммы кредита, а также от срока и суммы одновременно. Как правило, чем больше срок кредита и/(или) чем больше размер первоначального взноса, тем меньше процентная ставка.
Проведенный анализ условий предоставления кредита по банкам позволил сделать следующий сравнительный анализ.
Средние аннуитетные платежи[5]
Таблица 4.
| Срок кредита 3 года | Предельный срок в среднем по банкам | |||||||
| Взнос (%) | АП – 1 (долл) | АП – 2 (долл) | АП – 3 (долл) | АП – 4 (долл) | АП – 1 (долл) | АП – 2 (долл) | АП -3 (долл) | АП -4 (долл) |
| 0 | 3442 | 4628 | 5433 | 8049 | 1110 | 1493 | 1752 | 2596 |
| 5 | 3289 | 4424 | 5194 | 7694 | 1028 | 1383 | 1624 | 2406 |
| 10 | 3119 | 3879 | 4923 | 7872 | 1026 | 1262 | 1688 | 2501 |
| 15 | 2918 | 3924 | 4606 | 6825 | 955 | 1284 | 1507 | 2232 |
АП – аннуитетный платеж за 1-, 2-х, 3-х и 4-хкомнатные квартиры соответственно.