4. Осуществление постоянного контроля исполнения условий каждого кредитного договора, финансового состояния заемщика, ликвидности и сохранности заложенного имущества. Периодически, не реже одного раза в квартал производится анализ финансового состояния заемщика с оформлением мотивированного суждения о степени кредитного риска и величине создаваемого резерва.
5. Создание резервов на возможные потери по ссудам.
6. Диверсификация кредитных операций по категориям клиентов.
· Риск ликвидности – риск неисполнения банком своих обязательств в связи с недостатком средств на корреспондентских счетах, связанный в основном с несовпадением сроков привлечения и размещения денежных средств.
Управление риском ликвидности осуществляется путем:
1. Размещения в краткосрочные межбанковские операции (на срок 1-7 дней) части денежных средств.
2. Ежедневного мониторинга мгновенной и текущей ликвидности.
3. Предпочтение в размещении в государственные ценные бумаги с повышенной степенью ликвидности
Несмотря на острую ситуацию, с которой столкнулись все кредитные учреждения во втором полугодии 2008 года, Банк на протяжении всего периода был стабилен, все обязательства были выполнены в срок без единой задержки, что говорит о хорошо поставленном процессе управления риском ликвидности.
Кроме этих рисков Банком были приняты к управлению дополнительные риски, которые не достигли большой концентрации, однако предпринимались превентивные меры, выраженные в усовершенствовании нормативных документов, активном применении системы стресс - тестирования и прочие.
· Правовой риск — риск, связанный с возможными финансовыми потерями в результате нарушения (неправильного исполнения) должностными лицами действующего законодательства, нормативных актов Банка России.
Минимизация правового риска осуществляется путем:
1. Стандартизации банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);
2. Установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых Банкам договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
3. Осуществление на постоянной основе мониторинга изменений законодательства Российской Федерации;
4. Оптимизация нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;
5. Обеспечение доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;
6. Стимулирование служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.
· Операционный риск – риск потерь связанный с несовершенством организации выполнения банковских операций, умышленными и ошибочными действиями сотрудников, сбоями работы оборудования и программного обеспечения, авариями и стихийными бедствиями.
Управление операционным риском осуществляется:
1. Строгим регламентированием внутренними нормативными документами порядка выполнения банковских операций.
2. Распределением полномочий сотрудников.
3. Дублированием и резервированием важных информационных и технических систем.
4. Обеспечением требований информационной безопасности банка.
· Риск концентрации - риск, возникающий в результате чрезмерной концентрации деятельности Банка. Для снижения риска концентрации полномочий должностных лиц в Банке реализуется:
1. Принцип «китайских стен» - заключения сделки и бухгалтерский учет сделки выполняются сотрудниками разных подразделений;
2. Используется система персональных лимитов (полномочий) должностных лиц и распределение полномочий по подразделениям, видам деятельности и финансовым инструментам;
3. Технологические цепочки осуществляемых операций разбиваются на части, по видам выполняемых функций
· Риск потери деловой репутации Банка (репутационный риск) - риск возникновения у Банка убытков вследствие нарушения закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма; нарушение ликвидности; низкое качество обслуживания клиентов; недостатки кадровой политики при подборе и расстановке кадров; возникновение у Банка конфликта интересов с учредителями (участниками), клиентами и контрагентами, а также другими заинтересованными лицами; опубликование негативной информации о Банке или ее служащих, учредителях (участниках), членах органов управления, аффилированных лицах в средствах массовой информации.
· Рыночный риск, состоящий из валютного, фондового и процентного риска. Политика в этом направлении Банком на протяжении всего года велась достаточно взвешенно, что помогло избежать потерь, связанных с перечисленными рисками. В качестве мер по минимизации можно выделить установление лимитов по каждой позиции, ежедневный и/или ежемесячный контроль лимитов.
Банк имеет актуальные справочно-правовые системы для оперативного контроля изменений действующего законодательства и ведомственных нормативных актов, а также тенденций изменений различных параметров рынка банковских услуг. В 2008 году была существенна изменена внутренняя нормативная база, проведена работа по более эффективному управлению всех перечисленных выше видов рисков.
Некорректирующие события после отчетной даты.
1). 20 февраля 2009 года 99,85% (149 771 990 руб.) акций банка перешло во владение пяти физическим лицам.
2). Банком были приобретены доли и акции четырех страховых компаний на общую сумму 180 млн. руб. с размерами долей 4,95-19,9%.
5). Банком заключен договор на покупку площади в здании, где в данный момент находится головной офис по адресу г. Челябинск, ул.Труда, д.64-а. Стоимость сделки составляет 68 980,0 тыс. руб. с рассрочкой платежа равными долями в течении 5 месяцев. В настоящий момент проведен первый платеж. Общая площадь приобретаемых помещений – 790 кв.м.
6). Банком открыт операционный офис в г.Екатеринбурге, о чем сделана запись в Книге регистрации Главным Управлением Центрального Банк РФ по Челябинской области.
7). Банком приобретено право собственности на незавершенное строительство в размере 45 млн.руб. у физического лица.
Финансовая отчетность и бухгалтерский баланс предоставлены в приложении к отчету.
2.5 Маркетинг предприятия.
Маркетинг в банке - это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.
Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.
Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.
В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве. < ol>В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:
Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).
Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.
Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.
Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:
1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
5. Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.
В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг
Важнейшими факторами, вызвавшими необходимость применения маркетинга в банковской сфере, являются следующие: