Анализ кредитования физических лиц в ОСБ (стр. 10 из 12)
Таблица 5
Динамика объема денежных средств заемщиков по ОСБ №3912
| Вид кредита | Сумма займа 2007 г | Сумма займа 2008г. | Отклонение | |||
| млн. руб. | уд вес, % | млн. руб. | уд вес, % | Абсол., +/‑ | Относ., % | |
| 1. Кредит на недвижимость | 87430 | 61,27 | 85495,00 | 61,25 | -1935,00 | 97,79 |
| 2. Кредит "Молодая семья" | 5536 | 3,88 | 5426,00 | 3,89 | -110,00 | 98,01 |
| 3. Кредит на неотложные нужды | 5806 | 4,07 | 5585,00 | 4,00 | -221,00 | 96,19 |
| 4. Образовательный кредит | 6578 | 4,61 | 6371,00 | 4,56 | -207,00 | 96,85 |
| 5. "Народный телефон" | 12638 | 8,86 | 12421,00 | 8,90 | -217,00 | 98,28 |
| 6. Товарный кредит | 7897 | 5,53 | 7610,00 | 5,45 | -287,00 | 96,37 |
| 7. Автокредит | 4295 | 3,01 | 4193,00 | 3,00 | -102,00 | 97,63 |
| 8. Единовременный кредит | 4683 | 3,28 | 4435,00 | 3,18 | -248,00 | 94,70 |
| 9. Пенсионный кредит | 5223 | 3,66 | 5397,00 | 3,87 | 174,00 | 103,33 |
| 10. Кредит под заклад ценных бумаг | 2618 | 1,83 | 2647,00 | 1,90 | 29,00 | 101,11 |
| Всего заемщиков (чел.) | 142704 | 139580 | -3124,00 | 97,81 | ||
Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2008 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов .
Уваровский ОСБ №3912 имеет сеть филиалов по району. Филиальная сеть представлена в таблице 6.
Таблица 6
Филиальная сеть ОСБ №3912 г.Уварово и Уваровского района
| № п/п | № филиала (оперчасть) | Наименование населенного пункта, где расположен филиал (оперчасть) |
| 2 | ОКВКУ №3912/01 | М-Алабушка |
| 3 | ОКВКУ №3912/04 | Н.Шибряй |
| 19 | ОКВКУ №3912/042 | Троицкое |
| 20 | ОКВКУ №3912/043 | Н.Чуево |
| 21 | ОКВКУ №3912/044 | Красный Куст |
| 22 | ОКВКУ №3912/045 | Шапкино |
| 23 | ОКВКУ №3912/046 | Чащино |
| 24 | ОКВКУ №3912/047 | Кулябовка |
| 25 | ОКВКУ №3912/048 | Андрияновка |
| 28 | ОКВКУ №3912/050 | Чакино |
| 29 | ОКВКУ №3912/051 | Лукино |
| 30 | ОКВКУ №3912/052 | Золотовка |
| 31 | ОКВКУ №3912/053 | Большая Ржакса |
| 32 | ОКВКУ №3912/054 | Богданово |
| 33 | ОРКВКУ №3912/055 | Семеновка |
| 34 | ОКВКУ №3912/056 | Отхожее |
| 35 | ОКВКУ №3912/057 | Каменка |
Проанализируем число заемщиков по филиалам. Данные анализа представлены в таблице (Таблица ).
Анализ позволяет заметить, что общее число заемщиков по филиалам в 2008 году по сравнению с 2007 уменьшилось, что в процентом выражении составило 98,78%. На это положение повлияло отдаленность населенных пунктов от филиалов, отсутствие постоянного источника дохода, трудности с поручителями и т.д.
Необходимо заметить, что преобладающим числом заемщиков является городское население. Для улучшения кредитной политики, которую проводит банк необходимо обратить внимание на население, проживающее в сельской местности. В этой связи необходимо провести следующие мероприятия:
проводить разъяснительную работу среди населения через систему радио, телевидения, прессу;
повышать качество основных банковских операций;
привлекать менеджеров для работы с населением;
поднять банковский сервис в процессе кредитования;
снизить тарифные расценки, связанные с обслуживанием клиента по подготовке документации кредитной заявки.
Таблица 7
Численность заемщиков по филиальной системе ОСБ №3912 г.Уварово
| № филиала | Наименование населенного пункта, где расположен филиал | Число заемщиков по годам (чел.) | Отклонение | ||
| 2007 г. | 2008 г. | Абсол., +/‑ | Относ., % | ||
| ОКВКУ №3912/01 | М-Алабушка | 15 | 17 | 2 | 113,33 |
| ОКВКУ №3912/04 | Н.Шибряй | 8 | 6 | -2 | 75 |
| ОКВКУ №3912/042 | Троицкое | 2 | 4 | 2 | 200 |
| ОКВКУ №3912/043 | Н.Чуево | 4 | 2 | -2 | 50 |
| ОКВКУ №3912/044 | Красный Куст | 5 | 4 | -1 | 80 |
| ОКВКУ №3912/045 | Шапкино | 9 | 9 | 0 | 100 |
| ОКВКУ №3912/046 | Чащино | 0 | 2 | 2 | |
| ОКВКУ №3912/047 | Кулябовка | 1 | 2 | 1 | 200 |
| ОКВКУ №3912/048 | Андрияновка | 6 | 6 | 0 | 100 |
| ОКВКУ №3912/050 | Чакино | 10 | 5 | -5 | 50 |
| ОКВКУ №3912/051 | Лукино | 4 | 3 | -1 | 75 |
| ОКВКУ №3912/052 | Золотовка | 2 | 2 | 0 | 100 |
| ОКВКУ №3912/053 | Большая Ржакса | 4 | 5 | 1 | 125 |
| ОКВКУ №3912/054 | Богданово | 0 | 0 | 0 | |
| ОРКВКУ №3912/055 | Семеновка | 2 | 4 | 2 | 200 |
| ОКВКУ №3912/056 | Отхожее | 8 | 5 | -3 | 62,5 |
| ОКВКУ №3912/057 | Каменка | 2 | 5 | 3 | 250 |
| Всего | 82 | 81 | -1 | 98,78 | |
Важнейшим приоритетом кредитной политики является развитие операций кредитования населения. Постоянно стремиться расширять спектр и качество кредитных услуг, непрерывно совершенствует и обновляет продуктивный ряд, включает кредитные продукты как универсальные, так и учитывающие специфику отдельных групп клиентов (что немаловажно).
Долгосрочные кредитования на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости являются традиционным и одним из наиболее востребованных населением видов кредитных операций банка г.Уварово. Развивается потребительское кредитование населения. Значительно возросла популярность кредитов под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и так далее («Связанное» кредитование).
Кредитование физических лиц в структуре доходов банка занимает не последнее место; этому источнику дохода отводится примерно 40%.
Рис. 6. Структура доходов (%) ОСБ №3912 г.Уварово за 2008 г.
Выводы: во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово, дана общая организационно-экономическая характеристика ОСБ, условия предоставления кредита, механизм его погашения и уплаты процентов.
3. Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением
Важнейшим приоритетом кредитной политики является развитие операций кредитования населения.
| под залог мерных слитков | на недвижимость | под залог ценных бумаг | ||
 |  |  | ||
| образовательный кредит |  | кредитные продукты для населения |  | «народный телефон» |
| |  |  | ||
| связанное кредитование | на неотложные нужды | корпоративный кредит |
Рис. 2. Виды кредитных продуктов для населения.
Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.
Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют банку более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг. Проводя анализ кредитного процесса и механизма кредитования физических лиц ОСБ №3912 мы выявили негативную закономерность, которая привела к снижению интереса у заемщиков. Необходимо данную ситуация исправить, рекомендуя ряд мероприятий, направленных на улучшение:
1. Широкая филиальная сеть, которая включает п.г.т. Инжавино и Ржаксу, возможность унификации банковских продуктов и технологий позволяют банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.