Конкуренция как процесс состязания на рынках банковских услуг за наиболее выгодные источники привлечения денежных ресурсов и сферы их размещения изучена недостаточно. Это связано с отсутствием необходимой информации о субъектах, методах и объектах конкуренции.
Проблема совершенствования деятельности банков в условиях перехода к рыночной экономике стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России. В условиях административно-командной системы эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков. С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальной становится проблема банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания клиентов, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.
Иными словами банки должны обеспечить высокое качество обслуживания для выбранной категории клиентов. Отсюда, одной из актуальных проблем для банков на сегодняшний день встает разработка стратегии, направленной на повышение качества обслуживания клиентов.
Исследование теоретических аспектов привлечения кредитов показало, что единого определения кредитов на данный момент не существует. Такое положение вызывает определенную путаницу, зачастую банковские кредиты путают с займом и ссудой.
Анализ нормативно-правовой литературы указывает на их различия: так, основным отличием кредита от займа является то, что предметом договора кредита могут быть только денежные средства, в отличие от договора займа, где кроме денежных средств могут использоваться вещи, определенные родовыми признаками.
Среди основных проблем в области кредитования коммерческих предприятий являются высокие процентные ставки банков.
Стоимость кредитных ресурсов для малого бизнеса выше, чем для средних предприятий, на 3-7% годовых. Таким образом, сегодня рублевые ресурсы обходятся средним предприятиям в 15-22% годовых. Малые предприятия платят от 20 до 30%, население – 18-19%.
Эффективность использования кредитов составила 20% в 2007 году и 40,2% в 2008 году.
На увеличение уровня рентабельности кредитов особое влияние оказало изменение коэффициента покрытия чистыми активами взятых в долг средств – 0,4% и изменение коэффициента соотношения кредиторской и дебиторской задолженности – 0,2%.
Выдача ссуды может производиться как путем оплаты за счет кредита различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются при этом только в безналичном порядке, физическим лицам – в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.
Погашение задолженности по ссуде производится путем денежных средств с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора (если клиент обслуживается в другом банке). Если речь идет о погашении кредита физическим лицом, то это погашение осуществляется на базе письменного распоряжения физического лица, почтового перевода, взноса им в кассу банка наличных денег, удержания из зарплаты заемщика, являющегося сотрудником данного кредитного учреждения.
2. Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения товаров в кредит.
3. Расширить работу по возможности расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах. В случае невозможного своевременного погашения продлить сроки без начисления пеней и других штрафных санкций.
4. Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.
5. Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации. Готовить рекламный материал для клиентов банка в целом и его филиалов.
6. Проводить учебу менеджеров по продвижению кредитных услуг на рынке.
7. Повышать уровень и культуру работы банковских работников.
Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности ОСБ №3912. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связано с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита становится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.
Выше рассмотренные аспекты говорят о первостепенной важности закрепления и повышения авторитета каждого составного элемента системы ОСБ №3912 г.Уварово.
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.
Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем, как и любая коммерческая деятельность, работа банков подвержена многочисленным рискам. Именно поэтому в большинстве стран эта деятельность отнесена к регулируемым видам предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.
Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.
Основными функциями банка считаются: депозитная, кредитная и расчетная функции.
В настоящее время рынок банковских услуг стабилизировался, условия обслуживания юридических лиц и физических лиц приблизительно одинаковы, и основная борьба ведется сейчас за привлечение новых клиентов.
Данное дипломное исследование позволило определить теоретические основы банка и банковского дела в России на современном этапе развития. Определена роль основных операций в формировании активов, изучена кредитная политика Сбербанка в главе 1. Банк должен быть интересен в плане кредитования клиентам следующим:
высоким качеством исполнения банковских операций;
гибкими конкурентно-способными тарифами и процентами на кредит и другие основные виды услуг;
многообразием вариантов погашения кредита;
развитой системой электронных услуг и возможностью погашать кредит в любой точке страны (в любом банке);
предоставление услуг по кредитованию с применением пластиковых карт.
Это значит, что все население должно быть максимально удовлетворено в кредитных услугах. Решение этих и других проблем клиентов банк может взять на себя путем создания внутри банка информационного центра, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиента. Необходимо периодически изучать собственную клиентуру, потребности населения. Целесообразно публиковать рекламу не только в специальных банковских буклетах, но и в тех, которые читаются населением. Главным определяющим фактором в работе по привлечению средств населения является грамотная организация управления банковскими службами.
Вторая глава дала характеристику ОСБ №3912 г. Уварово, представила анализ современной отечественной практики кредитования физических лиц. Данные мероприятия позволят решить существующие проблемы, улучшить сложившуюся ситуацию. Проведенный анализ позволил оценить процесс банковского кредитования, который можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых устанавливаются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. Изучение кредитоспособности клиента;
3. Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
4. Кредитный мониторинг и возврат кредита.
На каждом из этих этапов в кредитной практике банка существуют проблемы, а именно:
- необъективно длинные временные параметры заявки, которые в среднем, составляют от 2-х до 3-х недель;
- не качественный анализ, проводимый в отношении кредитоспособности клиента, что приводит к проблемам с погашением кредитам;
- слабо развит кредитный мониторинг. В этом случае необходимо изучить мероприятия, которые касаются кредитного мониторинга, который в себя включает: систему наблюдения за погашением кредита, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи. Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга – все они основаны на нескольких главных принципах.