В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.
В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.
В приведенных примерах пункта 2.2 сумма максимальная займа составляет 89067 рублей. Кредит взят сроком на 2 года под 19% годовых. Эксперт кредитного отдела готовит график погашения платежей по договору Мешкова В.М. Структура графика погашения по договору представлена в таблице (Таблица ).
Таблица 3
Структура графика платежей по договору Мешкова В.М.
| Дата совершения операции | Платеж основного долга | Платеж по % | Остаток основного долга после платежа |
| 1.06.2006 | 3711 | 1351,47 | 85356 |
| 1.07.2006 | 3711 | 1292,71 | 81645 |
| … | … | … | … |
| 1.06.2008 | 3711 | 12,02 | 0 |
| Итого: | 89067 | 16922,73 |
Структура позволяет заметить, что на момент погашения ссуды банк получит доход в размере 16923 руб. Общая сумма возврата денежного займа у Мешкова В.М. составит 105990 (89067 + 16923). Мешков В.М. обязан строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ему будет начисляться пени.
Общая стратегия Сбербанка, предусматривающая активное кредитование российской экономики, успешно выполняется. Кредитование реального сектора – основной источник получения Банком столь высокой прибыли.
Доходы Сбербанка направляются на создание и модернизацию новых производств, на освоение новых технологий, на подъем агропромышленного комплекса страны, улучшение качества жизни населения. Кредитный портфель Сбербанка составляет в валютном эквиваленте более $ 18 млрд., при этом около $ 2 млрд. приходится на инвестиционные кредиты со сроками до пяти - семи лет.
Существенно – до 46,1% – возросла и на рынке кредитования частных заемщиков.
Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц на конец 2005 года достиг 52,8 млрд. рублей, то есть вырос в 3,5 раза со времени принятия концепции развития Сбербанка России. Немалая доля в этом Сбербанка (филиал Центрально-Черноземного банка).
На ближайшее время в условиях обострившейся конкурентной борьбы с зарубежными кредитно - финансовыми институтами, работающими на российском рынке, ставится цель сконцентрировать свои усилия на дальнейшем повышения качества обслуживания клиентов, и считаются первоочередными следующие задачи:
повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций для населения;
наращивание объема операций и услуг, привлечение новых клиентов из числа крупнейших предприятий страны, переход к долгосрочному сотрудничеству с каждым крупным клиентом.
Финансовая система принимает активное участие в проведении кредитной политики. Заемщиками банка являются более 3 тысяч человек (если учесть численность населения 30000 человек, то это каждый 10 человек является заемщиком). Общая сумма кредитов физических лиц приблизительно составляет 20 млн. руб. Это результаты плодотворной работы работников банка и его кредитных отделов.
Вся работа направлена на:
увеличение объема прибыли банка;
увеличение собственного капитала, а источником роста капитала является чистая прибыль;
повышение приоритета кредитной политики (повышения развития операций по кредитованию населения).
Подводя анализ кредитования необходимо начать с изучения кредитного продукта.
ОСБ №3912 г.Уварово предлагает широкий спектр кредитных услуг физическим лицам. Проведем анализ по видам кредита, числом заемщиков и суммам займа.
Кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретения туристических путевок и другие цели потребительского характера.
Преимущество кредита:
Возможность расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах.
Платеж за ведение ссудного счета дифференцированный: до 1 года – 1%, от 1 до 3 лет – 2%, свыше 3 лет – 3%.
Проценты начисляются каждый раз на остаток, образующийся после очередного платежа, следовательно, чем быстрее он понижается, тем дешевле Вам обходится кредит.
Не следует подтверждать целевое использование средств.
Кредитный продукт, который рассматривается, предоставляется гражданам РФ на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и тому подобное) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.
Преимущество кредита
Создание для заемщиков-покупателей наиболее привлекательных условий приобретения товаров.
Низкие процентные ставки. Если Заемщик берет кредит на 5 лет, то за первый год пользования кредитом он в общей сложности заплатит 16,6%, за второй - 12,9%, за третий - 9,3%, и, в конце концов за пятый -около 2%. А если Заемщик, оформив кредитный договор на 5 лет, решит погасить ссуду за 1 год, то на оплату процентов ему придется направить не более 9,5%.
Упрощен процесс оформления обеспечения возврата кредита - кроме залога приобретаемого имущества достаточно еще оформить поручительство супруги (а), а если Заемщик не состоит в браке - поручительство другого физического лица, платежеспособность которого позволяет полностью покрыть обязательство.
Возможность расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах.
Платеж за ведение ссудного счета - дифференцированный: до 1 года - 1%, от 1 до 3 лет -2%, свыше 3 лет -3%.
Проценты начисляются каждый раз на остаток, образующийся после очередного платежа, следовательно, чем быстрее он понижается, тем дешевле Вам обходится кредит.
Условия предоставления кредита
Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу до востребования с последующим перечислением по его поручению на счет предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров.
Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и стоимости приобретаемого товара (не более 80 % стоимости товара отечественного производства или 70 % стоимости товара зарубежного производства).
Выдача кредита осуществляется при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств на вклад до востребования в банке в установленном размере (не менее 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого товара) и предъявления соответствующего счета-фактуры, выданного предприятием, осуществляющим розничную реализацию товаров.
Срок кредита - до 5 лет.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно.
Процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых в рублях и 11,5% годовых в валюте - на приобретение товаров как отечественного, так и зарубежного производства.
Структура кредитного продукта:
Кредит на неотложные нужды;
Кредит «Молодая семья»;
Корпоративный кредит;
Образовательный кредит;
Кредит на недвижимость;
Кредит «Народный телефон»;
Связанное кредитование.
Анализ численности по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 – 2008 гг.) представлен в таблице (Таблица ).
Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения города Уварово по последней переписи населения 2002 года составила 35 тыс. человек. На 1 января 2004 года число заемщиков, зарегистрированных в ОСБ №3912 составило около 6 тыс. человек, следовательно это составляет 17,1% от общего числа населения.
Таблица 4
Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 – 2008 гг.)
| Вид кредита | Число заемщиков | Отклонение | ||
| 2007 г. | 2008г. | Абсолют., +/‑ | Относит., % | |
| 1. Кредит на недвижимость | 1505 | 1342 | -163 | 89,2 |
| 2. Кредит "Молодая семья" | 1814 | 1682 | -132 | 92,7 |
| 3. Кредит на неотложные нужды | 2011 | 1942 | -69 | 96,6 |
| 4. Образовательный кредит | 200 | 182 | -18 | 91,0 |
| 5. "Народный телефон" | 60 | 50 | -10 | 83,3 |
| 6. Товарный кредит | 200 | 107 | -93 | 53,5 |
| 7. Автокредит | 4 | 3 | -1 | 75,0 |
| 8. Единовременный кредит | 90 | 76 | -14 | 84,4 |
| 9. Пенсионный кредит | 110 | 98 | -12 | 89,1 |
| 10. Кредит под заклад ценных бумаг | 6 | 0 | -6 | 0,0 |
| Всего заемщиков (чел.) | 6000 | 5482 | -518 | 91,4 |
Из данных таблицы видно, что лидирующую позицию занимает кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья». Сопоставляя данные 2008 и 2007гг. отмечается тенденция к снижению по всем видам кредита – это негативное явление в деятельности ОСБ №3912. Значительные изменения произошли по лидирующим видам кредита. Это объясняется тем, что, в первую очередь, снизилась потребность в дополнительном привлечении денежных средств и удовлетворении своих потребностей в связи с получением постоянной работы и стабильного заработка. Во-вторых, на рынке банковских услуг появились конкуренты, а именно банк «Русский стандарт», «Тамбовкредитпромбанк» и другие.