В РФ Б.с.о. осуществляется по правилам, установленным ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»**. Специальные нормы, определяющие особенности процедур Б.с.о., установлены в его § 4 гл. VIII.
При рассмотрении дела о Б.с.о. лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается гос-ный орган РФ по надзору за страховой деятельностью.
Заявление о признании страховой организациибанкротом может быть подано в арбитражный суддолжником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом гос-ным органом.
Продажа имущественного комплекса страховой организации может быть осуществлена в ходе внешнего управления по правилам, предусмотренным ст. 86 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». При осуществлении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договорыстрахования, по которым страховой случай не наступил до момента признания страховой организациибанкротом. Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация.
При продаже имущественного комплекса страховой организации в ходе внешнего управления к его покупателю переходят все права и обязанности по договорамстрахования, по которым на дату продажиимуществастраховой организациистраховой случай не наступил.
В случае принятия арбитражным судомрешения о признании страховой организациибанкротом и об открытииконкурсного производства все договорыстрахования, которые заключены такой организацией в качествестраховщика и по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных п. 1 ст. 145 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Страхователи (выгодоприобретатели) по договорамстрахования, прекратившимся по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 146 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», имеют право требовать возврата части уплаченной страховщикустраховой премии пропорционально разнице между срокомдействиядоговорастрахования и сроком, в течение которого действовал договорстрахования, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Страхователи (выгодоприобретатели) по договорамстрахования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судомрешения о признании страховой организациибанкротом и об открытииконкурсного производства, имеют право требовать выплаты страховой суммы.
В случае принятия арбитражным судомрешения о признании страховой организациибанкротом и об открытииконкурсного производстватребования кредиторов 5-й очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке: в 1-ю очередь - требования кредиторов по договорам обязательноголичного страхования; во 2-ю очередь - требования кредиторов по иным договорам обязательногострахования; в 3-ю очередь - требования иных кредиторов-страхователей (выгодоприобретателей), в т.ч. требования, предусмотренные п. 2 ст. 146 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; в 4-ю очередь - требования прочих кредиторов.
23. Страхование внешнеэкономической деятельности.
Внешнеэкономическое страхование охватывает комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту интересов отечественных и зарубежных участников тех или иных форм международного сотруд-ничества. Оно включает страхование экспортно-импортных грузов, перевозящих их средств транспорта (суда, самолеты, автотранспорт и т.д.), отечественных имущественных интересов за границей, туризма и автотуризма, имущественных интересов иностранных физических и юридических лиц в нашей стране, деятельности совместных предприятий, морское страхование, страхование внешнеторговой деятельности. В зависимости от содержания соответствующих контрактов расходы по страхованию может нести любая из сторон, которая выбирает страховую компанию и условия страхования. Услуги по страхованию во внешнеторговой деятельности на тер-ритории Российской Федерации осуществляются в соответствии с федеральными законами о страховой деятельности, в частности с Федеральным законом О государственном регулировании внешне-торговой деятельности (с изменениями от 10 февраля 1999 г.).
Государство в целях стимулирования экспорта может участвовать в системе страхования экспортных кредитов. Коммерческие риски во внешнеторговой деятельности страхуются на добровольной основе по договорам страхования с российскими или иностранными страховщиками (юридическими лицами). Важное условие договора страхования экспортных кредитов — так называемый срок ожидания платежа. Согласно этому условию, ответственность страховщика не наступает немедленно после того, как по торговому или договору оказания услуг не произведен платеж в обусловленное время или на оговоренную дату, а по истечении определенного срока, обычно 60—90 дней. Этот срок необходим для выяснения причин неплатежа и принятия мер по их устранению. Страхование экспортных кредитов от неплатежа производится чаще всего специализированными учреждениями и обществами, которые обычно принадлежат государству или в которых государство имеет контрольный пакет акций.
Так, в Великобритании страхование таких рисков осуществляется Департаментом гарантий экспортных кредитов, обществом Индемнити и корпорацией Ллойд; в Германии — обществом Гермес и частной компанией Тройарбайт; во Франции — обществом Кафас; в Италии — САЧЕ; в США — ОПИК и т.д. Обычно такие страховщики действуют от имени и за счет правительства в рамках лимита государственных гарантий по экспортным кредитам, утверждаемого при принятии госбюджета. Получение таких гарантий или полиса государственного страхования не всегда возможно в силу различных причин. Кроме того, государственное страхование, как показывает опыт зарубежных стран (США, Франции, Германии и др.), всегда поставлено в жесткие рамки, страхуемые кредиты должны удовлетворять строгим требованиям. Принимая во внимание специфику страхования экспортных кредитов или риска неплатежа, тарификация по нему требует инди-видуального подхода к каждому конкретному случаю. При установлении ставок премии учитываются: общий срок и сумма кредита, размер первоначального платежа, сроки частичного погашения кредита на определенные даты, объект поставок в кредит или вид оказываемых услуг.
Важным фактором при рассмотрении вопроса о принятии риска на страхование является необходимость недопущения кумуляции. В любом случае страхование экспортных кредитов следует рассматривать как фактор, стимулирующий развитие внешнеэкономических связей. В сферу страхования внешнеэкономических рисков входит и страхование промышленных и других объектов, сооружаемых в нашей стране с помощью иностранных фирм, и объектов, строящихся за границей при нашем содействии. В объем покрытия по этому виду страхования входят: страхование строительно-монтажных рисков, машин от поломок, послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности за причинение ущерба подрядчику и третьим лицам в период монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации оборудования, Продолжает развиваться страхование совместных предприятий. При вхождении на рынок нашей страны совместные предприятия организуют рекламную демонстрацию своей продукции путем широкого проведения выставок. И в этой связи большую роль играет не столько страхование выставочных павильонов и экспонатов, сколько страхование ответственности устроителей выставок за вред, который может быть причинен третьим лицам, в частности посетителям.
Страхованием охватываются имущество и персонал наших посольств и других организаций, осуществляющих свою деятельность за границей, а также арендованные помещения и имущество иностранных посольств и других представительств, аккредитованных в СНГ. В последние годы значительное развитие получил туризм, и осо-бенно автотуризм. В большинстве стран мира страхование ответ-ственности автотуристов за вред, который может быть причинен имуществу, здоровью и жизни третьих лиц, является обязательным. В этой связи автотуристы, выезжающие за рубеж, обязаны иметь полис по страхованию ответственности перед третьими лицами, который должен быть действительным на территории стран, которые собирается посетить автотурист.
24. Понятие страхового продукта.
Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту. Он включает в себя основные и дополнительные услуги. Главное содержание продукта — это возмещение ущерба при наступлении страхового события. Оно выражается в определенном наборе основных услуг. В простейшем виде это может быть выплата денежного возмещения, однако чаще всего ее заменяет целый комплекс мероприятий, направленных на ликвидацию последствий страхового события. Так, в случае страхования квартиры или загородного дома компания может восстановить поврежденное имущество либо с использованием привлеченных организаций, либо силами собственной ремонтной мастерской. При этом юридическая служба страховщика берет на себя все хлопоты по оформлению документов в милиции, а также представляет клиента в ходе административного разбирательства. Эти услуги являются оболочкой и воплощением основного содержания страхового продукта — ликвидации последствий страхового случая.
25. Цена страхового продукта.
Как любая услуга, страховой продукт имеет определенную потребительскую ценность или качество. Его можно разложить на несколько составляющих.