Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного Банка Российской Федерации (стр. 10 из 15)
По состоянию на 1 января 2008 года около 69 % привлечённых средств банка составляют средства частных клиентов, привлечённые во вклады. За 2007 г. вклады населения по-прежнему являлись основной ресурсной базой Сбербанка России. В результате проведённой в отчётном году оптимизации продуктового ряда и процентной политики, активного привлечения клиентов к перечислению через Сбербанк России сумм заработной платы и пенсий остаток средств на счетах по вкладам увеличился за год на 38,9 % до 2,5 трлн. рублей. (см. рис. 2.4.)
Рис. 2.4 Динамика вкладов населения
Приток был обеспечен в основном рублёвыми средствами, чему способствовала сохраняющаяся стабилизация курса рубля. По итогам года остаток вкладов в рублях увеличился на 545,7 млрд. рублей. Соответственно, ослабление курса доллара США сказалось на снижении привлекательности вкладов в данной валюте - остатки долларовых вкладов сократились на 660,7 млн. долларов США. А остатки вкладов в евро в течение года стабильно возрастали - прирост составил 540,0 млн. евро.
В целом за год в структуре ресурсов Банка доля вкладов снизилась
на 1,5 %. Соответственно, увеличилась степень диверсификации ресурсной базы за счёт других источников.
Структура привлечённых средств Сбербанка России представлена на рисунке 2.5.
Рис. 2.5 Структура привлечённых средств
Таким образом, доля депозитов физических лиц неизменно занимает главное место в структуре привлечённых средств последние несколько лет.
Следуя тенденциям рынка, Сбербанк в течение 2006-2007 гг. повысил ставки по вкладам населения, что соответственно отразилось на показателях ресурсной базы. Но несмотря на всплеск процентных ставок, вызванный изменением процентной политики Сбербанка в сторону повышения, в целом наблюдалась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц.
Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать показатель уровня оседания средств во вкладах. Он рассчитывается по формуле:
У0 = Ок- Он/ П * 100 %, где (2.3)
У0 - уровень оседания средств во вкладах;
Ок - остаток вклада на конец периода;
Он - остаток вклада на начало периода;
П - поступления во вклады.
Для определения наиболее надежного источника ресурсов для проведения активных операций рассчитаем уровень оседания средств по каждому виду вклада отдельно.
Например, уровень оседания средств по вкладу:
1. ДЕПОЗИТ: У0= 139058,3-135151,3/38614,7 * 100% =10,1%
2. ОСОБЫЙ: У0 = 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% = 90,0 % На основе полученных данных составляем таблицу 2.6.
Таблица 2.6
«Уровень оседания средств во вклады по ОСБ №587 Сбербанка РФ за 2007 год»
| Вид вклада | Уровень оседания средств во вклады, % |
| Депозит | 10,1 |
| Пополняемый депозит | 35,3 |
| Особый | 90,0 |
| Пенсионный депозит | 138,4 |
| Пенсионный пополняемый депозит | 60,9 |
| Универсальный | 59,6 |
| Зарплатный | 20,1 |
| Пенсионный плюс | 20,9 |
| Продолжение таблицы 2.6 | |
| До востребования | 15,7 |
Из таблицы видно, что средства оседают в основном на следующих вкладах: пенсионный депозит, пенсионный пополняемый депозит, универсальный, пополняемый депозит.
Движение денежных средств физических лиц по видам вкладов представлены в приложениях 5,6.
В данном случае взаимопогашающиеся колебания притока и оттока средств по этим счетам образуют крупный и стабильный остаток средств, которые банк может направить на кредитную деятельность. По остальным вкладам также наблюдается положительный уровень оседание средств, когда уровень остатков на конец года превышает уровень остатков на начало года. Следовательно, эти виды вкладов весьма пригодны для проведения активных операций.
Таким образом, результаты деятельности Сбербанка России по привлечению средств весьма впечатляющие. Это обусловлено тем, что, используя благоприятные макроэкономические условия, Сбербанк России активно продвигал на рынок долгосрочные инструменты привлечения денежных средств населения.
За сравнительно небольшой период времени Сбербанку удалось значительно снизить долю вкладов до востребования, увеличить объём срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый. Вместе с тем, Банку удалось увеличить и долю социально-ориентированных вкладов в общем объёме вкладов населения ("Пенсионный", "Зарплатный"), что привело к увеличению стоимости привлечённых средств физических лиц.
Кроме того, Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объёмы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Причём ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов.
Все вышесказанное позволяет сделать выводы о том, что Сбербанк России ведёт рациональную депозитную политику, учитывая экономические и социальные факторы. Однако это не означает, что депозитная политика Сбербанка России идеальна, она, несомненно, требует совершенствования.
ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ СБЕРБАНКА РФ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ
3.1 Перспективы развития депозитных операций
Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк России учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.
Обострение конкурентной борьбы на всех сегментах банковского рынка, в том числе со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций, необходимость повышения капитализации и роста объёма бизнеса определяют для Сбербанка России в качестве стратегической цели - рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путём модернизации управленческих и технологических процессов.
В целях обеспечения роста инвестиционной привлекательности деятельность Сбербанка будет направлена на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, банк сосредоточит свои усилия на повышении своей информационной прозрачности, будет развивать и совершенствовать систему корпоративного управления.
Главным условием сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой и эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных клиентских групп. Развитие филиальной сети и расширение использования альтернативных каналов сбыта будут направлены не только на решение задачи роста доступности банковских услуг, но и на решение задачи повышения качества обслуживания клиентов. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счёт оптимизации бизнес - процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.
Главными задачами Сбербанка в сфере привлечения ресурсов на период до 2008 года будут:
- сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;
- сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка;
- содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;
- с целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва". [38, с. 15]
Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.