После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования.
8. Вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России» (в рублях) на 3 года.
Вклад введён с 15 августа 2001 года постановлением Правления Сбербанка России № 257 § 2 от 26 июля 2001 года. Вклад принимается в рублях. Срок вклада - 3 года. Счёт по вкладу может быть открыт вкладчиком (доверенным лицом, законным представителем). Вклад принимается на имя физических лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов.
Открытие счёта осуществляется по предъявлении паспорта и пенсионного удостоверения, за исключением следующего. Вкладчик, достигнувший пенсионного возраста, может открывать вклад без предъявления пенсионного удостоверения. Доверенное лицо (законный представитель) может открыть вклад на имя вкладчика, достигнувшего пенсионного возраста, без предъявления пенсионного удостоверения вкладчика.
Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1 рубль. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.
Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре. Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трёхмесячного периода, определяемого с даты открытия счёта по вкладу с даты окончания основного (пролонгированного) срока, а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования.
9. Вклад «До востребования Сбербанка России».
Вклад принимается в рублях и иностранной валюте. Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами составляет:
- по вкладу в рублях - 10 рублей;
- по вкладу в долларах США - 5 долларов;
- по вкладу в евро - 5 евро;
- по вкладам в других видах валют - устанавливается территориальными банками самостоятельно.
Процентная ставка по вкладу составляет 0,1 % годовых.
При открытии счёта безналичным путём размер первоначального взноса не ограничен. Банк имеет право в течение времени действия договора изменять процентную ставку, установленную по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком.
По вкладу совершаются приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путём. Расходные операции совершаются в пределах остатка, числящегося на счёте на момент выплаты. При истребовании всей суммы вклада с причисленными процентами, счёт по вкладу закрывается. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по истечении каждого квартала и при закрытии счёта.
2.3 Процентная и депозитная политика Сбербанка РФ по привлечённым средствам населения
На макроэкономическом уровне процентная политика - это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной системы и обеспечение оптимальных темпов развития экономики. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку (ставку рефинансирования) Центрального Банка РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. Повышая уровень учётной ставки Центральный Банк побуждает кредитные учреждения сократить заимствования. Это затрудняет пополнение резервных счетов, ведёт к сокращению кредитных операций и в итоге к повышению процентных ставок по кредитам. Если Центральный Банк снижает учётную ставку, то он облегчает для коммерческих банков пополнение резервных счетов и ведёт к снижению процентных ставок.
Уплата Банком процентов по депозитным операциям - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой — вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.
Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.
Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах – чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.
Размер процентной ставки по вкладам (депозитам) устанавливается в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.
При начислении процентов в расчёт принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Начисление процентов ведётся по одному из 4 способов: простые проценты, сложные проценты, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то оно производится по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. [9]
Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчёт и выплата по вкладу.
Простые проценты исчисляются следующим образом:
П = Р х Iх n/ 100 х К, где (2.1)
П - сумма начисленных процентов
Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств
I - годовая процентная ставка
n - срок вклада
К - количество дней в календарном году (365 или 366)
Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.
Сложные проценты начисляются следующим образом:
S = Р х (1 + Iх j/ К)n, где (2.2)
S - сумма денежных средств, причитающихся к выплате
Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств
I - годовая процентная ставка
j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк
производит капитализацию начисленных процентов
К - количество дней в календарном году (365 или 366)
n - срок вклада
Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.
В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: - соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.
Сберегательный Банк обладает огромным потенциалом устойчивости, что особенно важно и необходимо в таких банковских системах, как российская. Устойчивость Сбербанка РФ обеспечивается прежде всего традиционным доверием к системе, воспитанным многими поколениями вкладчиков, самой историей Сбербанка в России, начало которому было положено более 160 лет назад, а также наличием разветвлённой системы банковских учреждений, расположенных на всей территории России.
Помимо этого устойчивость банка и его привлекательность для вкладчиков объясняется участием в делах банка государства.
В качестве основных источников привлечения средств банк определяет: сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
- средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов банка.
- средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, -долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.
Стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия населения к Сбербанку РФ позволили добиться Банку высоких темпов привлечения средств населения во вклады. Совокупный прирост остатков денежных средств населения во вкладах составил 202,7 млрд. рублей в рублёвом эквиваленте.