Кредитование юридических лиц и предпринимателей на цели погашения их задолженности по кредитам Банка или других банков не допускается.
Основные виды кредитования и формы кредитных документов.
Кредитование осуществляется в виде предоставления кредитов либо открытия кредитных линий с учетом движения денежных средств и потребностей Заемщиков.
Кредитование Заемщика производится на основе:
–Кредитного договора;
–Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
–Договора об открытии возобновляемой кредитной линии;
–Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии и отдельных кредитных договоров и договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии.
При заключении с Заемщиком Кредитного договора предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный или текущий валютный (через транзитный валютный) счет Заемщика.
В случае применения переменной процентной ставки, зависящей от объема ежеквартальных (ежемесячных) кредитовых оборотов по счетам Заемщика в Банке (или объема выручки, поступающей на счета Заемщика в Банке) - в первый раздел всех Кредитных договоров, Договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии, Договоров об открытии возобновляемой кредитной линии вносятся изменения.
Заемщик вносит плату за открытый лимит кредитной линии. Размер платы устанавливается кредитным комитетом Банка:
–для Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки кредита, но с установленным лимитом ссудной задолженности;
–для Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установленным лимитом ссудной задолженности;
–для Договора об открытии возобновляемой кредитной линии - в процентах годовых от лимита задолженности за весь срок действия Договора, если в нем не указано иное;
–для Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;
–для Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки кредита – в процентах годовых от общего лимита кредитования за весь срок действия Генерального соглашения или Договора, если в них не указано иное.
Плата, перечисляемая Заемщиком за резервирование ресурсов в случае несоблюдения им установленного договором графика выборки кредита, а также плата за пользование открытым лимитом кредитной линии являются частью процентного дохода в форме компенсации Банку упущенной выгоды от неразмещения зарезервированных ресурсов.
2.2 Кредитование физических лиц
Выдача кредитов на каких-либо иных условиях устанавливается специальными нормативными документами Сбербанка России или определяется разрешениями Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.
В выполнении операций принимают участие следующие подразделения Банка: кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования жилищного строительства, и др., а также дочерние компании Банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.
Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц: консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика; их рассмотрение и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка) в установленные сроки; привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении условий кредитования Заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др.; контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора (включающего в т. ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения); проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом № 455-3-р /4/; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; ведение базы данных по Заемщикам - физическим лицам, подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок по учету неиспользованных лимитов выдачи по открытым кредитным линиям на соответствующих внебалансовых счетах.
При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения.
Обязанности сотрудника подразделения бухгалтерии Банка: открытие Заемщикам ссудных счетов на основании распоряжения кредитного работника; перечисление денежных средств по кредитным договорам в установленном настоящими Правилами порядке; своевременное отражение операций на счетах бухгалтерского учета; ведение лицевых счетов Заемщиков; начисление процентов и неустоек; своевременное отнесение неуплаченных сумм на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам на основании распоряжения кредитного работника; закрытие ссудных счетов; предоставление кредитующему подразделению Банка заверенных выписок по всем ссудным счетам, ведущимся бухгалтером в процессе сопровождения кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня после осуществления операции; оформление на основании распоряжения кредитного работника платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности с расчетных (текущих) счетов предприятия (организации) – Поручителя; ведение базы данных по Заемщикам - физическим лицам; подготовка сведений о суммах поступающих средств на пенсионные вклады Заемщиков от государственных органов социальной защиты населения (подразделение бухгалтерии, осуществляющее последующий контроль вкладных операций).
Обязанности сотрудника подразделения безопасности Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия (организации)- работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) – работодателе Заемщика, Поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.
Обязанности сотрудника юридического подразделения Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий и организаций в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица); подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка; консультирование по юридическим вопросам.
Обязанности сотрудника операционного подразделения Банка: проведение операций по выдаче наличных денег; перечисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты; перечисление со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты суммы кредита согласно целевому назначению на банковский счет торговых и других организаций, физического лица на основании поручения Заемщика; прием платежей в погашение кредита; списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счета (-ов) предприятий (организаций) – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании платежного требования, оформленного сотрудником подразделения бухгалтерии Банка.
Банк предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:
–на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) – на срок до 5 лет;
–на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования – на срок до 30 лет.
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.
Заемщиками могут являться граждане Российской Федерации по месту их постоянного проживания (регистрации) в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.