Кредиты предоставляются на основе:
–кредитного договора - при выдаче кредитов на неотложные нужды и на приобретение (строительство и реконструкцию) объектов недвижимости (приложения № 1) разовым зачислением денежных средств Заемщику на счета, либо выдачей наличных денег Заемщику;
–договора о невозобновляемой кредитной линии - при выдаче кредита на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет использовать Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита кредитования), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом максимальный размер кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования, не может превышать 70 процентов стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения Заемщиком собственных средств в размере не менее 30 процентов стоимости объекта.
Кредиты предоставляются, как правило, единовременно в полной сумме. Выдача кредита частями допускается только на строительство или реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования).
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
–поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
–поручительства юридических лиц: платежеспособных предприятий и организаций – работодателей Заемщика, являющихся клиентами Банка;
–передаваемые в залог квартиры, комнаты (в качестве единственного обеспечения не принимаются);
–передаваемые в залог транспортные средства, дорогостоящие предметы домашнего обихода (компьютеры, телевизоры, холодильники, мебель и т.п.) и другое высоколиквидное имущество;
–передаваемые в заклад драгоценные металлы в мерных слитках с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
–передаваемые в залог ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги;
–гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части.
Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России. Решение об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь выдаваемым кредитам, принимается:
–Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам – для Операционных управлений Центрального аппарата Сбербанка России (ОПЕРУ), отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов;
–Кредитным комитетом территориального банка (либо Правлением территориального банка)- для Операционных управлений (отделов) (ОПЕРУ, ОПЕРО) территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.
В случае принятия вышеуказанными коллегиальными органами Сбербанка России или территориального банка решения о пересмотре процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения:
–при снижении процентной ставки - Банк изменяет условия договоров о размере процентной ставки в одностороннем порядке с даты установления новой процентной ставки;
–при повышении процентной ставки - Банк в течение 3-х рабочих дней после получения решения соответствующего коллегиального органа Сбербанка России извещает Заемщика и Поручителей об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении, курьером. Изменение условий договора вступает в силу через 2 месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение 3-х месяцев с момента отправки извещения.
Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями (организациями), находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий / организаций, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий). Банк может на основании договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и / или процентов за пользование кредитом средства предприятий (организаций) или соответствующих бюджетов
За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 4 процентов от суммы кредита по договору.
3 КРЕДИТНЫЕ РИСКИ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Большинство банков получают существенную часть своих доходов от кредитной и инвестиционной деятельности. Их главная задача заключается в том, чтобы оценить потенциальную прибыль по отношению к вероятности непогашения ссуды клиентом. В упрощенной форме кредитный риск можно определить как риск того, что партнер по финансовой сделке окажется неспособным выполнить условия контракта и держатель актива понесет финансовые потери. Кредитный риск присутствует во всех балансовых активах, которыми владеет банк и в забалансовых операциях, в которых банк участвует.
Риск кредитования (ссудный риск) связан с предоставлением кредита и кредитных продуктов, при которых банк подвергается риску в течение всего срока проведения операции. Прямой риск кредитования заключается в вероятности того, что реальные обязательства клиентов не будут исполнены вовремя. Данный риск касается всех банковских продуктов, начиная со ссуд и заканчивая закладными операциями. Так как он существует в течение всего времени проведения кредитной операции, то долгосрочные кредитные операции являются более рисковыми, чем краткосрочные. Данный вид риска неизбежен, но он поддается конкретной оценке, которая может быть формализована. На основе расчетной величины риска определяется размер необходимых резервов, а также размер процентов. Данный вид риска обычно основывается на анализе кредитоспособности заемщика.
Величина кредитного риска – сумма, которая может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток – это полная сумма задолженности в случае её невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше.
С количественной точки зрения, кредитный риск представляет собой функцию параметров займа и заемщика. Степень риска, связанного с определенным заемщиком и видом кредита, базируется на оценке различных видов риска, которые возникают для банка при предоставлении кредита. Более того, определив на этапе выдачи кредита степень его риска, нельзя забывать о том, что она часто меняется со временем. Как было отмечено ранее, в процессе оценки кредитного риска очень важно понять суть его источника. Поэтому для характеристики источников риска целесообразно свести некоторые суждения в таблицу 1.
Условный риск кредитования является риском того, что возможные обязательства клиентов не будут исполнены вовремя. Иными словами, условный риск кредитования - это вероятность риска кредитования. Данный риск возникает, например, при выставлении аккредитивов, гарантийном бизнесе.
Риск невыполнения контрагентом условий договора до наступления, даты исполнения контракта относится к группе кредитных, т.к. основным аспектом оценки является кредитоспособность контрагента, что, в свою очередь, связано с принятием кредитного решения.
Размер его определяется величиной текущих издержек, необходимых для замещения данного контракта контрактом с другим клиентом, а также возможными издержками, связанными с колебаниями рынка.
Такого рода риск возможен для банка при синдицированном кредитовании: банк – контрагент может отказаться от исполнения своих обязательств после подписания контракта с клиентом.
Банк, заключая депозитный срочный договор, рассчитывает, что средства привлечены на конкретный период, и вкладывает их в активные операции. Если клиент отзывает депозит, у банка остаются активы, не обеспеченные пассивами.
Таблица 1 – Характеристика источника кредитного риска
| Наименование риска | Характеристика источника | |
| 1 Риск, связанный с заемщиком, гарантом, страховщиком1.1 Объективный (возможностей)1.2 Субъективный (репутации)1.3 Юридический | 1.1 Неспособность заемщика (гаранта, страховщика) исполнить свои обязательства за счет текущих денежных поступлений или за счёт продажи активов 1.2 Репутация заемщика (гаранта, страховщика) в деловом свете, его ответственность и готовность выполнить взятые обязательства1.3 Недостатки в составлении и оформлении кредитного договора, гарантии, договора страхования | |
| 2 Риск, связанный с предметом залога2.1 Ликвидности2.2 Конъюнктурный2.3 Гибели2.4 Юридический | 2.1 Невозможность реализации предмета залога2.2 Возможное обесценение предмета залога за время действия кредитного договора2.3 Уничтожение предмета залога2.4 Недостатки в составлении и оформлении договора залога | |
| 3 Системный риск | 3 Изменения в экономической системе, которые могут повлиять на финансовое состояние заемщика (например, изменение налогового законодательства) | |
| 4 Форс – мажорный риск | Землетрясения, катастрофы, смерчи, забастовки, военные действия | |
3.1 Риски связанные с кредитованием физических лиц на примере автокредита