Важным моментом при оформлении автокредита является взаимодействие банка со страховой компанией в целях снижения кредитных рисков, путем страхования предмета залога. На сегодняшний день практически во всех коммерческих банках существует обязательное требование страхования залогового автотранспорта по виду страхования Автокаско. «Автокаско» - совокупность страховых рисков «Ущерб» и «Хищение».
«Ущерб» - повреждение либо утрата (уничтожение) транспортного средства вследствие:
–дорожно-транспортного происшествия;
–пожара или взрыва;
–стихийных бедствий;
–противоправных действий третьих лиц;
–падения инородных предметов, в том числе снега или льда;
«Хищение» - утрата (пропажа) транспортного средства вследствие следующих событий:
–кражи
–грабежа или разбоя
В виду того что залог транспортного средства является как правило является единственным обеспечением выданного кредита, то страхование рисков его утраты снижает риски невозврата кредита (при заключении Договора страхования предусмотрено требование банка об указании его в качестве Выгодоприобретателя при наступлении страхового случая).
Родионово-Несветайское ОСБ №5190 является активным участником рынка «автокредитования». Только за 2008 год банком выдано кредитов физическим лицам на сумму 123589,3 тыс. руб. Доля автокредитов за 2008 год увеличилась с 20 до 25%.
Активное сотрудничество с автосалонами и страховыми компаниями позволило банку существенно увеличить объемы выдачи автокредитов и занять лидирующее позиции на рынке автокредитования на юге России.
Условия предоставления Автокредитов являются одними из наиболее привлекательных и кокурентноспособных на рынке «Автокредитования».
Кредиты предоставляются на покупку транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:
–наземные транспортные средства – легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы и мотороллеры и пр.;
–водные транспортные средства (суда) – яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.
К основным преимуществам условий предоставления «Автокредита» Сбербанком можно отнести:
–Низкие процентные ставки, отсутствие скрытых ежемесячных комиссий и платежей.
–В качестве обеспечения используется залог приобретаемого транспортного средства и поручительство супруги (а) (при наличии). Поручительство физических лиц не требуется.
–Дифференцированный вид платежей.
–Возможность досрочного погашения без штрафных санкций и ограничений по срокам и минимальной сумме досрочного погашения.
–Возможность предоставления кредитов на покупку легковых автомобилей заемщикам с положительной кредитной историей без подтверждения дохода Заемщика.
Наряду с этим, на регулярной основе проводится мониторинг условий предоставления Автокредитов другими коммерческими банками и рынка автокредитования в целом, для оперативного внесения изменений в существующие программы автокредитования Сбербанка с целью обеспечения их привлекательности и конкурентоспособности.
3.2 Риски связанные с кредитной историей и деловой репутацией при кредитовании юридических лиц
Целесообразность оценки факторов риска, связанных с кредитной историей и деловой репутацией корпоративного клиента, объясняется:
–возможностью непосредственного влияния этих факторов на финансовые результаты деятельности корпоративного клиента и/или его способность отвечать по своим обязательствам;
–возможностью косвенного влияния этих факторов на финансовые результаты деятельности корпоративного клиента и его способность отвечать по своим обязательствам вследствие концентрации основного внимания на проблемах, не связанных непосредственно с производственной деятельностью.
Анализ влияния факторов риска, связанных с кредитной историей и деловой репутацией корпоративного клиента, производится на основании информации, полученной от:
–подразделений Банка, осуществляющих операции с финансовыми инструментами, подверженными кредитному риску;
–Управления безопасности;
–кредитных бюро;
–рейтинговых агентств;
–информационных агентств (Reuters, Прайм-ТАСС и т.п.), СМИ.
Классификация основных факторов риска, связанных с кредитной историей и деловой репутацией корпоративного клиента, и их оценка производятся по следующим направлениям:
R3 – оцениваются факты неисполнения корпоративным клиентом своих обязательств перед кредиторами и их влияние на дальнейшую способность корпоративного клиента отвечать по своим обязательствам, а именно:
–факты просроченных платежей, невозврата или реструктуризации[1] кредитов, полученных в Банке и по иным обязательствам перед Банком;
–факты просроченных платежей, невозврата или реструктуризации кредитов, полученных в других коммерческих банках и по иным обязательствам перед другими коммерческими банками;
–факты полного или частичного неисполнения обязательств по долговым ценным бумагам;
–факты полного или частичного неисполнения обязательств перед поставщиками и другими кредиторами; размер и динамика просроченной кредиторской задолженности, в том числе в сравнении со среднеотраслевым значением и динамикой данного показателя на протяжении анализируемого периода.
Влияние факторов риска R3 оценивается:
–в случае наличия у корпоративного клиента продолжительной положительной кредитной истории в Банке[2]и отсутствия в анализируемом периоде (365 календарных дней) фактов неисполнения корпоративным клиентом своих обязательств перед другими кредиторами, в том числе по долговым ценным бумагам либо в течение указанного периода имеется не более одного случая просроченных платежей по основному долгу и процентам и иным обязательствам перед другими банками или по ценным бумагам сроком до 5 календарных дней включительно, погашенных к настоящему моменту, и в случае наличия в анализируемом периоде, просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками и другими кредиторами (менее 10% суммы кредиторской задолженности), на 2 последние отчетные даты погашенной - как низкое;
–в случае наличия у корпоративного клиента непродолжительной (не менее 1 года и более 1 кредита) положительной кредитной истории в Банке и/или наличия фактов (более 1) несвоевременного исполнения обязательств в анализируемом периоде перед другими банками и/или по ценным бумагам, сроком до 5 календарных дней включительно, погашенных к настоящему моменту, и/или в случае наличия в анализируемом периоде просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками и другими кредиторами в размере, превышающем 10% суммы кредиторской задолженности, на 2 последние отчетные даты погашенной - как умеренное;
– в случае наличия у корпоративного клиента непродолжительной (менее 1 года) положительной или отсутствия кредитной истории в Банке и/или наличия в анализируемом периоде единичных фактов (не более 3-х) нарушения обязательств перед другими банками и/или по ценным бумагам, сроком до 5 календарных дней, в том числе не погашенных к настоящему моменту и/или в случае наличия незначительной просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками и другими кредиторами (менее 10% суммы кредиторской задолженности) при отсутствии негативной динамики данного показателя в анализируемом периоде, - как среднее;
–в случае если во взаимоотношениях корпоративного клиента с Банком в анализируемом периоде имели место единичные факты (не более 3-х) несвоевременного погашения процентов, основного долга или иных обязательств перед Банком сроком до 5 календарных дней, в настоящее время погашенных и/или наличия в анализируемом периоде фактов (более 3-х) нарушения клиентом обязательств перед другими банками и/или по ценным бумагам, сроком до 5 календарных дней, в том числе не погашенных к настоящему моменту, или единичных фактов (не более 3-х) сроком от 6 до 30 календарных дней, которые в настоящее время погашены, и/или в случае наличия просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками и другими кредиторами в размере, превышающем 10% суммы кредиторской задолженности, при отсутствии негативной динамики данного показателя в анализируемом периоде, - как повышенное;
–если во взаимоотношениях корпоративного клиента с Банком в течение последнего календарного года имели место факты (более 3-х) несвоевременного погашения процентов, основного долга или иных обязательств перед Банком сроком до 5 календарных дней, в настоящее время погашенных; в случае наличия других, не описанных выше фактов неисполнения корпоративным клиентом своих обязательств перед другими банками и/или по ценным бумагам и/или в случае наличия просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками и другими кредиторами в размере, превышающем 10% суммы кредиторской задолженности, при наличии негативной динамики данного показателя в анализируемом периоде, - как высокое.