Содержание
Введение………………………………………………………………………………………..3
1.Роль кредита в развитии экономики.
1.1 Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики……………4-7
1.2 Законодательная и нормативная база регулирования кредитных отношений………7-9
1.3 Роль кредита, выдаваемого на нужды населения……………………………………10-12
2. Формы кредита и их значение.
2.1 Характеристика форм кредита……………………………………………………… 13-18
2.2 Банковский кредит как основная форма кредита………………………………… 19-21
2.3 Принципы кредита и их значение для исполнения банком обязательств перед клиентами………………………………………………………………………………… 21-23
2.4 Развитие видов кредита. Роль банков в совершенствовании методов кредитования ………………………………………………………………………………………………..23-27
Заключение…………………………………………………………………………………….. 28
Список литературы…………………………………………………………………………… 29
Введение
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков экономики, многочисленные работы экономистов.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.[1] У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика, и которыетребуют более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны. Основная цель кредитной политики государства - поддержка стабильного развития экономики, обеспечение прозрачности банковской системы, работа с проблемными кредитными организациями, создание эффективного механизма, повышение надежности кредитной деятельности и страхование кредитного бизнеса.
Актуальность темы.
Тема кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, требования к заемщикам значительно ужесточились, а совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян.
Эта тема актуальна еще и потому, что кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего распространения и развития, а проблемы надежности и прозрачности кредитной деятельности, как и проблемы страхования кредитного бизнеса, повышения надежности и снижение убытков и рисков от кредитных операций требуют решений.
Глава 1. Роль кредита в развитии экономики
1.1 Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Кредит - сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента.[2]
Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных. С внешней стороны кредит - временное заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях.
При анализе сущности кредита следует различать три элемента: субъект, объект, ссудный процент.
Субъекты кредитных отношений - это кредитор и заемщик.Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости.В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик - в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.
Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость, при капитализме - это ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения. Этот капитал - собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение; это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Ссудный капитал всегда выступает в денежной форме и имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени.[3]
В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: по остатку и по обороту. В настоящее время при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт, который также основывается на двух методах кредитования.
С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства юридических лиц, населения и государства, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.
Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость - это способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.
Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.
Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от: цикличности развития производства, инфляционного процесса, эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков, динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами, сезонного производства, размеров государственного долга.
На рынке ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая представляет собой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала.
Норма процента зависит от спроса и предложения на рынке ссудного капитала в каждый данный момент, а также государственного регулирования. [4]
В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:
- перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;
- воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции.
- участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;
- ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;
- регулированием наличного и безналичного денежного оборота.