7.Кредиты, особенно долгосрочные банки, как правило, выдают под залог. Роль залога могут играть: ценные бумаги, банковские вклады, передача права собственности, уступка требований по поставке товаров и услуг, земля и другая недвижимость, поручительство, гарантия. Какой залог наиболее надежен, а какой наиболее привлекателен для банка? Почему? Оцените каждый из перечисленных и дайте свой ответ.
Кредит под залог ценных бумаг
Предоставление долгосрочных ссуд под ценные бумаги связано со значительным риском, поскольку за время пользования кредитом рыночная цена принятых в обеспечение ценных бумаг может существенно измениться, и в случае непогашения ссуды банк понесёт убытки, связанные с падением рыночного курса ценных бумаг. Поэтому кредитные договоры на такие ссуды часто включают множество дополнительных условий, защищающих права банка в случае изменения курса ценных бумаг.
Учитывая экономическую ситуацию в России, отсутствие развитого рынка ценных бумаг, инфляционные процессы, отечественные коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные ссуды под ценные бумаги.
Кредит под залог банковского вклада(депозита)
Кредит можно взять под залог депозита в банке.
Казалось бы, зачем брать деньги в долг, когда есть уже накопления на депозитном счету? Однако делать такой шаг оказывается целесообразно, многие банк готовы выдавать своим клиентам деньги в долг под залог депозита. Основное преимущество кредита под залог депозитного счета - это дешевизна. Ставка по такому кредиту составляет лишь разницу, которая остается между процентной ставкой по вкладу и ставкой по кредиту, как правило, это составляет около 3%. Где еще можно взять такой выгодный кредит? Но это еще не все, если у вас есть депозитный вклад, то в течение того времени, пока действует депозитный договор, вы можете не однократно брать ссуды и погашать их. А если закрыть депозит и сразу потратить всю сумму, то следующий кредит придется оформлять уже по тем ставкам, которые предлагает банк и нести большие финансовые потери. Да и при досрочном изъятии вклада, выплачиваются, как правило, минимальные проценты. То есть фактически заемщик выигрывает, оформляя кредит под залог депозита.
Кредит под залог передачи права собственности
Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга. Это происходит, когда передача ценностей кредитору не возможна нецелесообразна, а также когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имея права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).
Банк при заключения договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостоверится, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от частности заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.
Кредит под залог уступка требований по поставке товаров и услуг
Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.
Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него, не превышающей сумму задолженности по ссуде.
На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту), заемщики же предпочитают тихую цессию, при которой банк не сообщает третьему лицу об уступке требования; должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку, таким образом не подрывается авторитет заемщика.
Кредит под залог земли и другой недвижимости
С каждым днем рынок кредитования увеличивает свои объемы, кредиты выдают на различный срок, под различные проценты, а также под различные виды залогов. Залогом по кредиту может выступать движимое и недвижимое имущество: машина, квартира, техника, депозитный вклад, также залогом по кредиту может выступать земельный участок. Земля, которая выступает в роли залога, может иметь строительное предназначение, а может быть сельскохозяйственного значения. Несмотря на то, что земля в последнее время является одним из самых выгодных капиталовложений, банки не торопятся выдавать кредиты под залог участков земли.
Связано это в первую очередь с большими финансовыми рисками, прогнозировать ликвидность земельного участка в будущем сложно, для этого необходимо учитывать множество факторов. Также большие сложности возникают и с выяснением реальной стоимости участка. Когда залогом выступает квартира или автомобиль, таких сложностей не возникает, и поэтому кредиты под залог такого имущества выдают охотнее.
Кредит под залог недвижимости является нецелевым, и потребитель может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению – открывать собственный бизнес, покупать другую квартиру, строить дом и так далее.
Но, пожалуй, на этом все преимущества кредита под залог недвижимости заканчиваются. Далее следуют реалии получения данного займа и его последующей выплаты. Процентные ставки здесь в среднем на 1,5% выше в сравнении с традиционной ипотекой. Среднегодовой процент, который придется переплачивать, взяв кредит под залог квартиры, составляет 13-15% в долларах США и до 20% в национальной валюте. При этом на руки заемщику выдается максимум 70% от оценочной стоимости квартиры и 40% от оценочной стоимости частного дома.
Выплачивать кредит под залог недвижимости придется очень долгое время, порядка 10-20 лет. Но если сравнивать такой способ займа с беззалоговым кредитом, то можно увидеть, что во втором случае процентная ставка может составлять до 36% годовых. Банки подобным образом страхуются от возможных рисков, так что при необходимости получения крупных сумм, кредит под залог собственности является не самым худшим вариантом.
Поручительство
Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.
Кредит под поручительство долгое время оставался достаточно популярным видом кредита. Однако и это направление кризис не обошел стороной. «За последние несколько месяцев спрос на кредиты под поручительство существенно сократился. Основная причина заключается в том, что в текущей экономической ситуации клиентам стало труднее найти поручителей. Это связано как с повышенными требованиями банка к кредитоспособности поручителей, так и с нежеланием потенциальных поручителей официально брать на себя обязательства по чужому долгу».
Гарантия
Банковская гарантия - один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк или иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о ее уплате.
По своей форме банковская гарантия является односторонней возмездной сделкой, существенными условиями которой являются срок, на который она выдана, и сумма, которой ограничивается ответственность гаранта. Основное отличие от остальных способов обеспечения обязательств то, что банковская гарантия не зависит от основного обязательства и должна быть исполнена в любом случае по требованию бенефициара. Если гаранту до удовлетворения требований бенефициара стало известно об исполнении или ином прекращении обеспечиваемых обязательств, он немедленно уведомляет об этом обе стороны, и в случае предъявления повторных требований, должен исполнить их.