Необходимость, сущность и формы кредита (стр. 4 из 6)

-постоянная или временная регистрация по месту жительства (прописка) на территории Республики Казахстан;

-возраст не моложе 16 лет и не старше 30 лет;

-текущая успеваемость не ниже 3,5 баллов, для абитуриентов балл ЕНТ комплексного тестирования не менее 60 баллов;
-обучение студента на дневном отделении в аттестованном ВУЗе РК.
Создание системы гарантирования позволяет открыть новые возможности и перспективы в сфере получения высшего профессионального образования.
Для установления размеров гарантии по кредитам Финансовым центром разработан и утвержден план гарантирования. Основным параметром при определении размера гарантии является успеваемость студента. Минимальный размер гарантии составляет 50% от суммы выдаваемого кредита, максимальный – 95%. Определение критериев к заемщикам предполагает выдачу кредитов наиболее одаренной молодежи, что в свою очередь будет являться гарантией возвратности кредита заемщикам при его трудоустройстве.
Банк «ТуранАлем» является основным кредитором для ведущих корпораций Казахстана. Банк предоставляет необходимую финансовую помощь тем корпорациям, которые обеспечивают реальный экономический рост и развитие для нашей республики. Значительное увеличение ссудного портфеля банка за последние три года положительно сказалось на темпах экономического развития страны. За 2005 год ссудный портфель корпоративных клиентов (в т.ч. кредиты МСБ) вырос на 57,3% и на 31 декабря 2005 года составил 601 млрд. тенге, или 4,48 млрд. долл.

На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы банков кредитный рынок в РК в 2006 году оставался одним из динамично развивающихся сегментов финансового рынка. Объем кредитов банков экономике вырос на 81% до 4 691 млрд. тенге (около 37,2 млрд. долл.). Показатель отношения кредитов банков экономике к ВВП в 2006 году по сравнению с 2005 годом повысился с 34,1% до 48,2% (рис. 1).

Рис. 1. Динамика кредитов к ВВП, %

Рост кредитов в национальной валюте носил опережающий характер по сравнению с кредитами в иностранной валюте. Кредиты в национальной валюте за 2006 год выросли на 92,8% до 2 422 млрд. тенге, в иностранной валюте – на 69,8% до 2 269 млрд. тенге (18 млрд. долл.). В результате удельный вес тенговых кредитов повысился с 48,5% до 51,6%. В течение 2006 года позитивные изменения произошли также в структуре кредитов по срокам, где рост долгосрочных кредитов (со сроком более 1 года) носил опережающий характер по сравнению с краткосрочными кредитами. Долгосрочные кредиты выросли почти в 2 раза до 3 434,9 млрд. тенге, краткосрочные кредиты – на 44,6% до 1 257,8 млрд. тенге. Удельный вес долгосрочных кредитов увеличился с 66,5% до 73,2% (ПРИЛОЖЕНИЕ А рисунок А 1).

В 2006 году объем кредитов предприятиям реального сектора к ВВП повысился по сравнению с аналогичным показателем за прошлый год с 25,3% до 32,4%, тогда как объем кредитов физическим лицам к ВВП за аналогичные периоды вырос с 8,8% до 15,8% (ПРИЛОЖЕНИЕ А рисунок А 2). Это в основном обусловлено значительным расширением таких видов банковских продуктов, как ипотечное и потребительское кредитование. Так, в течение 2006 года потребительские кредиты выросли в 2,4 раза, составив 777,5 млрд. тенге, ипотечные кредиты выросли на 79,6% до 396,1 млрд. тенге (рис.2).

Рис. 2. Динамика кредитов физических лиц к ВВП, %

За 2006 год объем кредитов банков малому предпринимательству вырос на 83,1% до 861 млрд. тенге или 18,4% от общего объема кредитов экономике. Средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам в декабре 2006 года по сравнению с декабрем 2005 года понизилась с 19,7% до 18,0%, а по кредитам юридическим лицам понизилась с 13,0% до 12,2% (ПРИЛОЖЕНИЕ А рисунок А 3).

В связи с улучшением благосостояния населения, а также с внедрением новейших банковских продуктов для физических лиц наблюдается рост отношения кредитов населению к объему ВВП и доли в ссудном портфеле банков.

Увеличение кредитования населения благоприятно сказывается на степени диверсификации ссудного портфеля банков, однако риски, связанные с ухудшением общеэкономической ситуации и колебаниями курсов валют, должны быть приняты во внимание.

Снижение качества потребительских кредитов обусловлено уменьшением ограничений по получению кредита, а также увеличением экспресс - кредитования без залога. Создание кредитных бюро и внедрение современных систем оценки платежеспособности клиента будет способствовать снижению риска, связанного с кредитованием населения.

Рост экономики, а вместе с ним и улучшение благосостояния населения, в частности характеризующееся увеличением средней заработной платы, вызвал увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны населения . Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития данного вида кредитования. Так, только с начала текущего года объем ссудной задолженности по кредитам физических лиц вырос с начала года почти в 2 раза, а их доля в ссудном портфеле банков продолжает увеличиваться (Рисунок 4). Вместе с ростом кредитования физических лиц увеличилось и их предоставление в иностранной валюте. Однако, на фоне тенденции укрепления национальной валюты снижается и удельный вес займов в иностранной валюте населению, что несколько снижает степень валютного риска, связанного со значительными колебаниями курсов валют.

Сопутствующие экономическому росту повышение доходов населения, инвестиционная привлекательность вложений в недвижимость, увеличение населения в крупных городах приводит к росту цен на недвижимость. Так, по данным Агентства по статистике, цены на вторичное жилье в многоквартирных домах росли стабильно, хотя и несколько неравномерно, спрос не снижался даже в период обычных сезонных колебаний. При этом рост цены квадратного метра жилья на вторичном рынке в 2005 году в среднем по республике составил около 50,3%, аза 10 месяцев 2006 года 39,5% .

Существующий спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов. В настоящее время доля ипотечных жилищных кредитов населению в ссудном портфеле банков второго уровня составляет 7,43%. При этом доля ипотечных жилищных займов, где отношение суммы предоставленного ипотечного жилищного займа к стоимости залога не превышает 60% от стоимости залога, в общей сумме предоставленных ипотечных жилищных займов составляет 2,55%. Данный показатель характеризует приемлемый уровень риска.

Несмотря на увеличение объемов вводимого жилья в эксплуатацию, спрос на недвижимость имеет тенденцию к увеличению. При резком снижении цен на недвижимость существует большая вероятность того, что заемщики не смогут в полном объеме обслуживать свои обязательства по кредитам. Подобное развитие событий может привести к удешевлению и снижению ликвидности залогового имущества. В то же время, в настоящий момент наблюдается достаточно консервативный подход банков к классификации ссудного портфеля и формированию провизий. Это позволяет банкам избегать больших потерь.

Смягчение критериев доступа к кредитным ресурсам для населения, а также увеличение объемов экспресс - кредитов без залога обусловили снижение качества ссудного портфеля потребительских кредитов. В свою очередь, с учетом складывающейся экономической ситуации и нового этапа конкурентной борьбы за клиента, следует ожидать увеличения объемов данного вида кредитования, что может привести неизбежному ухудшению качества активов, и в частности связанных с кредитованием физических лиц. Вместе с тем, с появлением первых кредитных бюро, имеющих кредитные истории клиентов банков, ожидается улучшение систем оценки платежеспособности клиентов, с последующей поддержкой качества активов на должном уровне.

Общеэкономические потрясения, способные привести к снижению платежеспособности населения, снижению цен на недвижимость и неустойчивость обменных курсов валют являются основными факторами риска, связанного с кредитованием населения, для

Снижение процентных ставок, внедрение новейших банковских продуктов обусловили увеличение объемов кредитования и как следствие рост активов банков второго уровня. Позитивная динамика банковского сектора нашла отражение в относительных показателях развития рынка банковских услуг. В частности, отношение совокупных активов банков второго уровня к ВВП в настоящее время составляет 75,4%. (ПРИЛОЖЕНИЕ В График 3.1.5). По данному показателю Казахстан приближается к странам, недавно присоединившимся к Европейскому Союзу. Несмотря на высокие темпы роста кредитования, показатели отношения кредитов экономике к ВВП по банковской системе страны ниже, чем в группе стран Азии, испытавших кризис (ПРИЛОЖЕНИЕ В График 3.1.6).

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

На сегодняшний день наиболее актуальным вопросом в перспективе развития кредита являются рассмотренные ниже виды кредита..

Потребительский кредит. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.