Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту ОАО "ВУЗ-Банка", но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.
Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора. По кредитной карте предусмотрен льготный период до 51 дня. В том случае если клиент возвращает снятые денежные средства в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляется 2 процента в месяц от снятой суммы денежных средств.
В таблице 11 показана структура кредитов населению выданных по различным кредитным программам.
Таблица 11 Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ
| январь, % | февраль, % | март, % | Изменения, % | |
| Потребительские кредиты | 99,1 | 99,5 | 99,2 | 0,1 |
| Пластиковые карты | 0,9 | 0,5 | 0,8 | -0,1 |
| Итого | 100,00 | 100,00 | 100,00 | 0,00 |
Из таблицы 11 видно, что существенного изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло. Доходность кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной кредитного портфеля (табл. 12).
Таблица 12 Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков
| Наименование статей | Значения, % | Изменения, % | ||||
| январь | февраль | март | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| Процентная доходность | 15,40 | 17,68 | 19,08 | 2,27 | 1,40 | 3,67 |
| Общая доходность | 17,50 | 19,60 | 22,30 | 2,10 | 2,70 | 4,80 |
По таблице 12 прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%. Риск кредитования оценим на основе показателя доля просроченной задолженности и отношение резерва по ссудам к величине ссудной задолженности (табл. 13).
Таблица 13 Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков
| Наименование | январь, % | февраль, % | март, % | Изменение, % |
| Удельный вес просроченной задолженности | 0,0 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| Коэффициент убытков | 0,0 | 0,15 | 0,15 | 0,15 |
| Отношение резервов по ссудам к ссудной задолженности | 1,0 | 2,0 | 2,0 | 1,0 |
Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.
Итак, ОАО "ВУЗ-Банк" является открытым акционерным обществом, появившемся в Челябинске в конце ноября 2007 года.. С тех пор банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.
Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.
ОАО "ВУЗ-Банк для населения предлагает 2 кредитные программы:
- потребительские кредиты на неотложные нужды;
- пластиковые карты.
Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.
При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на широкую массу людей со средним заработком.
Кредит по карте - это кредитование карточного счета заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств.
Общий прирост портфеля потребительских кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста кредитов сроком от 1 года и выше.
Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.
Возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.
Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц включает следующие этапы:
1. Подача заявки по телефону;
2. Рассмотрение заявки службой безопасности и кредитным отделом;
3. Предварительное одобрение заявки;
4. Заключение кредитного договора
5. Предоставление кредита.
6. Начисление процентов.
7. Регулировка резервов на возможные потери по ссудам.
8. Гашение кредита.
Кредиты выдаются заемщикам при условии, что:
1. Возраст свыше 18 лет;
2. Наличие Гражданства РФ;
3. Прописка в том же или близлежащем населенном пункте где осуществляется кредитование;
4. Срок работы на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;
5. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита.
1. Оригинал паспорта заемщика;
2. Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);
3. Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;
4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:
1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев:
- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.
- Визуальный осмотр клиента.
- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:
Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60%.
2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.
3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.
4. Работа с "проблемными" кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.
Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:
- При снижении доли работающих активов в валюте баланса, а следовательно снижении доли активов связанных с риском, общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности. Превышение этими показателями рекомендуемых значений.
• отсутствие опыта оценки залогового имущества;
• несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;
• ограниченность ресурсной базы банка;
• высокий уровень риска;
• недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;
• отсутствие практики страхования залогов;
• высокая стоимость кредитных ресурсов
• снижение эффективности использования банковских ресурсов.
Исходя из анализа кредитного портфеля ОАО "ВУЗ-Банк" и обозначенных проблем, можно достаточно четко выявить основные направления совершенствования его деятельности:
1. Проведение мероприятий по снижению кредитного риска;
2. Увеличение объемов кредитования.
Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. Рассматривая вопрос анализа кредитоспособности заемщика, нельзя не сказать о зарубежном опыте отбора клиентов.
В практике американских банков применяется "правило пяти си", где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "си":
1. Характер заемщика (character), т.е. имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;
2. Финансовые возможности (capacity), т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев или лет в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;
3. Капитал, имущество (capital), т.е. наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;
4. Обеспечение (collateral), т.е. его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии. (Подробно вопросы, связанные с залогом, будут рассмотрены ниже).