Анализ влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности на примере АО Народный Банк (стр. 7 из 16)
Народный Банк Казахстана обладает налаженными деловыми отношениями с различными финансовыми и общественными организациями. Партнерами Банка являются иностранные и казахстанские банки, инвестиционные фонды, юридические компании, рейтинговые агентства, бизнес-структуры и компании.
Банк развивается как универсальная финансовая группа, входящая в состав «Halyk Group», предоставляющая широкий спектр услуг (банковские услуги, услуги пенсионного фонда, страхование, лизинг, брокерские услуги и управление активами) розничным, корпоративным клиентам и клиентам малого и среднего бизнеса (МСБ).
АО «Halyk-Life» осуществляет свою деятельность по страхованию жизни с третьего апреля 2006 года по следующим классам страхования:
- страхование жизни;
- аннуитетное страхование.
- страхование к наступлению определенного события в жизни;
- страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай болезни.
В рамках стратегии выхода «Halyk Group» на российский рынок в г. Москва создана инвестиционная компания «НБК-Финанс», которая выполняет функции инвестиционного и кредитного консультанта, предлагая российским компаниям услуги по организации средне- и долгосрочного кредитования и проектного финансирования.
Компания «НБК-Финанс» нацелена на обеспечение доступа клиентов к «длинным» активам, наличие которых является значительным конкурентным преимуществом одного из крупнейших казахстанских банков.
АО «Halyk Finance» имеет лицензию на занятие брокерско-дилерской деятельностью на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя, а также лицензию на занятие деятельностью по управлению инвестиционным портфелем.
Компания предлагает клиентам широкий спектр инвестиционных продуктов, способных воплотить в жизнь сложные инвестиционные стратегии. В своей работе компания обеспечивает полную конфиденциальность, разумное сочетание риска и доходности в соответствии с инвестиционной декларацией клиентов.
Компания оказывает клиентам следующий перечень услуг:
- Покупка/продажа ценных бумаг на казахстанском и международных финансовых рынках
- Ведение счетов клиентов в качестве номинального держателя
- Управление инвестиционным портфелем
- Организация выпуска и размещения ценных бумаг эмитентов
- Управление активами паевых инвестиционных фондов
- Консультационные услуги.
Компания АО «Halyk Finance» обеспечивает клиентам максимальную гибкость и оперативность в работе с финансовыми инструментами и активами в соответствии с их индивидуальными потребностями.
ЗАО «Халык-Лизинг» зарегистрировано в качестве юридического лица в Министерстве юстиции РК первого сентября 2000 года. Основной целью ЗАО «Халык-Лизинг» является получение дохода от лизинговой деятельности, связанной с приобретением лизингодателем предмета лизинга в собственность и передачей его лизингополучателю на срок и за плату во временное владение и пользование, при этом предмет лизинга переходит в собственность лизингополучателя по истечении срока действия договора лизинга.
Лизинг позволяет начать крупный проект, не имея значительных финансовых ресурсов. Используя лизинг, лизингополучатель может получить больше производственных мощностей, чем при покупке того же оборудования, кроме того, освобожденные финансовые ресурсы лизингополучатель может использовать на другие цели (например, на закупку сырья).
ТОО «Халык Инкассация» получило лицензию Национального Банка РК на проведение банковской операции – инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей, создано на базе службы инкассации АО «Народный Банк Казахстана». Наряду с обслуживанием потребностей Народного Банка предоставляет услуги инкассации сторонним клиентам, страхует перевозки наличности клиентов и Банка. Текущее состояние финансового положения АО «Народный Банк Казахстана» отражается в консолидированном бухгалтерском балансе. Бухгалтерский баланс по состоянию на 01.01.08 г. и на 01.01.07 г. отображен в таблице 2.1.
Таблица 2.1 – Консолидированный бухгалтерский баланс по состоянию на 01.01.07 г. и 01.01.08 г. в млн. тенге
| Наименование статьи | 01.01.08 | 01.01.07 |
| 1 | 2 | 3 |
| Активы | ||
| Деньги и их эквиваленты | 252 327 | 127 799 |
| Обязательные резервы | 76 438 | 55 106 |
| Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через отчет о доходах и расходах | 48 073 | 53 016 |
| Средства в кредитных учреждениях | 3 398 | 2 049 |
| Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи | 107 839 | 123 338 |
| Займы клиентам | 1 040 273 | 596 216 |
| Основные средства | 19 804 | 16 412 |
| Страховые активы | 10 446 | 5 626 |
| Прочие активы | 4 667 | 11 796 |
| Итого активов | 1 563 265 | 991 358 |
| Обязательства | ||
| Средства клиентов | 788 264 | 597 935 |
| Средства кредитных учреждений | 177 873 | 118 719 |
| Выпущенные долговые ценные бумаги | 240 901 | 134 413 |
| Резервы | 11 047 | 3 021 |
| Отсроченное налоговое обязательство | 9 802 | 2 530 |
| Страховые обязательства | 19 981 | 7 535 |
| Прочие обязательства | 23 417 | 6 579 |
| Итого обязательств | 1 270 285 | 870 732 |
| Капитал | ||
| Уставный капитал | 87 232 | 60 684 |
| Резерв премии по акциям | 2 199 | 2 183 |
| Выкупленные собственные акции | (49) | (39) |
| Нераспределенный доход и прочие резервы | 62 494 | 56 736 |
| 129 652 | 119 564 | |
| Доля меньшинства | 1 403 | 1 062 |
| Итого капитала | 292 980 | 120 626 |
| Итого обязательств и капитала | 1 563 265 | 991 358 |
Активы Банка за истекший год увеличились на 572 007 млн.тенге и составили на 01.01.2008 года – 1 563 265 млн.тенге (рисунок 2.1). Рост активов происходил за счет увеличения остатков в кассах и на корреспондентских счетах. Значительную долю составляют займы клиентам. В структуре активов Банка 66,5 % составляет кредитный портфель (таблица 2.2).
Рисунок 2.1– Прирост активов Банка за 2007 год
В рамках реализации стратегии по усилению позиций в регионах Банк сохраняет политику расширения кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, как приоритетного сектора экономики и высокодоходного направления бизнеса.
Из таблицы 2, видно, что большую часть кредитного портфеля занимает потребительское кредитование, это обусловлено тем, что Банк предоставляет экспресс-кредиты населению, получающих зарплату по платежной карточке Банка, а также внедрением новых программ кредитования розничного бизнеса, таких как ипотечное кредитование. Однако, нельзя не отметить, прирост в кредитовании малого бизнеса, и увеличением удельного веса в общем ссудном портфеле Банка.
Таблица 2.2 – Кредитный портфель Банка
| Наименование | 01.01.07г | 01.01.08 г. | ||||
| млн. тенге | удельный вес, % | млн. тенге | удельный вес, % | прирост, % | ||
| Малый бизнес | 53 994 | 9,06 | 166 751 | 16,03 | 208,8 | |
| Средний бизнес | 39 131 | 6,56 | 65 073 | 6,26 | 66,3 | |
| Потребительское кредитование | 503 091 | 84,38 | 808 449 | 77,72 | 60,7 | |
| Итого | 596 216 | 100 | 1 040 273 | 100 | ||
Обязательства по состоянию на 01.01.2008 г. в структуре валюты баланса Банка занимают 81,2%, по сравнению с началом 2007г. объем обязательств увеличился на 399 732 млн.тенге или на 68,5% и составил 1 270 285 млн.тенге. (рисунок 2.2).
Рисунок 2.2 – Динамика обязательств Банка
Рост обязательств был обусловлен увеличением счетов и вкладов населения, выпуском ценных бумаг Банком, и привлечением кредитных средств.
По состоянию на 01.01.2008 г. доля банковских счетов и вкладов населения в валюте баланса составляет 51%, общий объем депозитов за период 2007г. вырос на 33,5 % (таблица 2.3).
Таблица 2.3 – Структура депозитной базы по видам валют в млн. тг
| Вид валюты | 01.01.07 | Удельный вес, % | 01.01.08 г. | Удельный вес, % | Прирост, % |
| Тенге | 376 699 | 63,00 | 507 692 | 63,60 | 34,8 |
| Инвалюта | 221 236 | 37,00 | 290 572 | 36,40 | 31,3 |
| Всего | 597 935 | 100 | 798 264 | 100 |
Опережающими темпами росли вклады населения в национальной валюте, что обусловлено нестабильным состоянием валюты в данный период, и укреплением национальной валюты.
Собственный капитал по состоянию на 01.01.2008 г. в структуре валюты баланса Банка занимает 18,74 % и составил 292 980 млн.тенге, увеличился за 2007 год на 142,8 % или 172 354 млн.тенге. Данное увеличение обусловлено размещением Банком простых и привилегированных акций.
2.2 Кредитная политика АО «Народный Банк Казахстана»
Кредитная политика разработана в соответствии со стратегией развития акционерного общества «Народный сберегательный Банк Казахстана», законодательством Республики Казахстан, в том числе правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Кредитная политика определяет общие приоритеты и философию кредитной деятельности Банка, основные принципы и стандарты проведения заемных операций Банка.