К группе «первоклассных заемщиков» относятся кредиты, предоставленные предприятиям и организациям, занимающим «монопольное» либо «лидирующее» положение в тех или иных отраслях (сферах деятельности) экономики страны, Пермского или Московского регионов, и одновременно являющихся стратегическими партнерами Банка (т.е. имеют значительные кредитовые обороты и остатки по расчетным счетам в Банке и входят в число крупнейших клиентов Банка).
К «стандартным заемщикам», относятся заемщики (кроме «первоклассных»), с финансовым состоянием, классифицируемым не ниже «среднего». К стандартным кредитам также могут быть отнесены кредиты без обеспечения в виде «овердрафта по счету», кредиты по кредитной карте и кредиты без обеспечения сроком до 1 года заемщиком, имеющим «хорошее» либо «среднее финансовое» состояние и положительную кредитную историю в Банке, в течение не менее 2-х последних лет по аналогичным ссудам.
4.8 Основные принципы. На которых базируется организация работы с проблемными и просроченными кредитами в ОАО «Урал ФД».
Полнота и комплексность подхода к решению проблемы заемщика.
Банком должны использоваться все предоставленные законом и нормативными документами средства для работы с заемщиком-должником с учетом экономических, организационно-правовых, производственно-технологических, социальных, психологических и даже личностных особенностей должников. По каждому проблемному кредиту определяется индивидуальная комплексная стратегия (набор форм, методов, инструментов по возврату долгов).
Своевременность принятия мер.
В работе с проблемными и просроченными кредитами часто возникают ситуации. Когда необходимо в сжатые сроки принять решение, позволяющее вернуть до 100 % задолженности. Если ситуация будет упущена, то заемщики могут вывести имущество с баланса, перевести финансовые потоки в другие банки, и в дальнейшем это может привести к переходу проблемной задолженности в категорию просроченной задолженности, а просроченной задолженности в категорию безнадежного кредита.
Формирование у заемщика позитивной мотивации на активное и добровольное участие в совместной с Банком работе по погашению просроченной задолженности, в том числе за счет продажи заложенного или другого имущества во внесудебном порядке. Эта работа предполагает наличие у Банка постоянного контакта с заемщиком, важно найти компромиссный вариант, устраивающий как банк, так и заемщика.
Эффективность принятия мер.
Конечным результатом работы является как можно более полное погашение просроченной задолженности по кредиту и процентам, повышение доходности кредитных операций, улучшение экономических нормативов. Текущие потери (по уплате гос. Пошлины по исковому заявлению в суд, формированию резервов на возможные потери по более высокой категории качества и пр.) должны компенсироваться заемщиком в процессе возврата своих долгов банку.
4.9 Критерии отнесения имеющейся задолженности Должника к проблемной задолженности.
К проблемной ссудной задолженности относится ссудная задолженность заемщика Банка, далее – Должника, по которой в ходе обслуживания долга по договору периодически возникают просрочки по уплате процентов и/или основного долга, а также выявлены иные нижеуказанные критерии проблемности, связанные с изменением в составе акционеров (участников), менеджмента, рынков сбыта, усилением конкуренции, предоставлением отчетности и кА следствие – с негативными изменениями в фмнансовом состоянии.
Основной упор в работе с проблемными кредитами делается на своевременную диагностику критериев проблемности, мониторинг, предупредительные меры, исключение ошибок при оформлении имущества в залог, которые приводят к финансовым потерям Банка.
Ссудная задолженность заемщика Банка, далее – должника относится к категории проблемной на основании наличия следующих критериев проблемности:
Критерии косвенного влияния на качество задолженности:
- Наличие негативной информации о деловой репутации должника (залогодателя, поручителя), работодателя должника (физ. Лица), полученной кА до, так и после образования задолженности;
- Возрастание акционерных рисков (риск передела акционерного капитала должника – юр. Лица (поручителя, залогодателя)проблемы в согласовании позиций между крупными акционерами и пр.) по сравнению с их уровнем на момент образования задолженности;
- Возрастание отраслевых рисков (кризисные явления на рынке деятельности должника (залогодателя, поручителя), негативные тенденции в связи с усилением конкуренции и пр.) по сравнению с их уровнем на момент образование задолженности;
- Возрастание рисков, связанных с регулированием деятельности должника (поручителя, залогодателя) (отмена существующих льгот, изменение цен поставщиков, изменение режима налогообложения и пр.), по сравнению с их уровнем на момент образования задолжности.
- Наличие информации о семейных трудностях заемщика (развод, раздел имущества, смерть супруга – созаемщика).
Критерии прямого влияния на качество задолженности:
- Непредставление бухгалтерской (налоговой) отчетности в Банк по истечении 30 дней после истечения официальных сроков представления указанной отчетности в налоговые органы;
- Непредставление документов, подтверждающих доход и информацию о месте работы физического лица (справки о доходах, копия трудовой книжки, копия трудового договора;
- Представление недостоверной отчетности, фальсифицированных документов подтверждающих доход физического лица (справки о доходах, копии трудовой книжки и прочих документов);
- Отрицательная динамика финансовых показателей должника (залогодателя, поручителя) на протяжении последних 6 месяцев, повлекшая за собой снижение категории качества с 1-ой либо 2-ой до 3-ей и ниже категории качества и (или) размера расчетного резерва более чем на 5 пунктов по сравнению с его уровнем на момент образования задолженности;
- Ухудшение финансового состояния физического лица (увольнение, сокращение, уменьшение доходов;
- Некачественное обслуживание долга, а именно:
По юридическим лицам и ИП – наличие случаев просроченной задолженности по уплате процентов и/или основного долга более двух раз подряд длительностью до 5 дней включительно либо разовый случай от 6 до 30 дней включительно;
По физическим лицам – неоднократное (более 3 – х раз подряд) возникновение просроченной задолженности по уплате процентов и/или основного долга;
- Наличие информации о возникновении просроченной задолженности перед налоговыми органами;
- Наличие инкассовых распоряжений судебных органов, наличие исполнительных листов повлекших формированию неснижаемой в течении трех месяцев картотеки к расчетным счетам юридических лиц либо ИП;
Наличие информации об аресте расчетных счетов Должников – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей либо о приостановлении операций по расчетным счетам, не отозванные по истечении 2 недель после ареста (приостановления операций0;
- Наличие информации о возникновении просроченной ссудной задолженности в других коммерческих банках и перед прочими кредиторами в период действия кредитного договора;
- Снижение рыночных цен на площади объекта, возводимого за счет кредитных средств, до уровня, свидетельствующего о невозможности погашения задолженности после полной реализации в добровольном либо судебном порядке указанных площадей;
- Установление факта значительного уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества ниже совокупных (по основному долгу, процентных) обязательств по кредитному договору.
Критерии, свидетельствующих о невозможности выполнения условий кредитного договора:
- Инициирование третьими лицами процедуры банкротства Должника (Залогодателя, Поручителя);
- Смерть заемщика;
- Установление факта повреждения или полной физической утраты заложенного имущества;
- Выявление факта нецелевого использования кредита, вызванного недобросовестными действиями Должника;
- Остаток непогашенной задолженности после полной реализации заложенного имущества;
- Недобросовестные действия Должника такие как: нарушения достигнутых договоренностей и условий кредитования, предоставление фиктивных документов и др.
4.10 Порядок работы подразделений Банка по предупреждению возникновения просроченной задолженности
1. При подписании кредитного договора специалист Кредитующего подразделения достаточно подробно объясняет механизм начисления процентов, способы уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, механизм начисления, взимания штрафных санкций и последствия для должника в случае несоблюдения графика, указанного в кредитном договоре.
2. Специалисты кредитующего подразделения распечатывают в банковской системе график платежей в разрезе каждого клиента по основному долгу – по состоянию на первое число каждого месяца, по процентам за пользование кредитом – 5 и 15 числа каждого месяца.
3. Не менее чем за 5 рабочих дней до наступления очередной даты погашения кредита (в соответствии с условиями кредитного договора) Кредитующее подразделение извещает по телефону Заемщиков о наступлении очередного срока платеже и его размере.
4. Кредитующее подразделение еженедельно осуществляет мониторинг достаточности платежей по кредитам. В случае выявления факта платежей по кредиту не в полном объеме немедленно фиксирует данную информацию и проводит следующие мероприятия:
- выясняет причину недоплаты;
- извещает Заемщика по телефону о факте недоплаты, предлагает осуществить платеж в полном объеме, не позднее даты платежа, установленной кредитным договором;