Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиапе-ревозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собст-венные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.
Страхователями воздушных судов выступают также операторы воз-душных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владель-цы воздушных судов и т.д. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 47
Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзо-ру за страховой деятельностью.
В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разде-лу.
Страхование грузов.
Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.
Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.
Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т.д.
Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:
* вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;
* особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;
* перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;
* размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;
* маршрут следования, пункты отправления, перегрузки и назначе-ния груза;
* право на регресс (суброгацию) и др.
В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид транспорта; род груза (товара); протяженность пути. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.76
Страхование финансовых рисков.
Страховые компании оказывают страховые услуги по страхованию различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензирова-ния страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 г. № 02-02/08 финансовые риски являются объектом имущест-венного страхования.
Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации поте-ри доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вы-званных следующими событиями:
а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,
б) потеря работы (для физических лиц);
в) банкротство;
г) непредвиденные расходы;
д)неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза-тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы
(издержки);
ж) иные события.
Страхование финансовых рисков не может предусматривать обя-занности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело ме-сто умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.
В Гражданском кодексе Российской Федерации указано на страхо-вание предпринимательского риска, под которым понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условие этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов" (ст. 929 ГК РФ). Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 63
"По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, только в его пользу Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя" (ст. 933 ГК РФ).
Страхование предпринимательских рисков является не только сред-ством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедст-вий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономиче-ской конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядоче-нию финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений. Александров А.А. Страхование. М.-1999, с. 52
Важное значение отводится страхованию на случай возможной по-тери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, наруше-ния процесса производства, невыполнения контрактов со стороны по-ставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры.
Страхование иных видов имущества.
В условиях лицензирования страховой деятельности выделены иные виды имущественного страхования, не включённые в перечень основных объектов. К ним следует отнести: страхование имущества граждан и предприятий, страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование строительно-монтажных рисков и т.д.
Объектами страхования имущества граждан являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением строением, квартирой, домашним имуществом.
Особое место отводится страхованию жилищного фонда. Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлений правительства Москвы от 15.08.1995 г. 694 "О системе страхования в г. Москве жилых помещений" и 05.01.1999 г. № 10 "О ходе страхования жилых помещений в городе Москве".
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 210 "Бремя содержания имущества" и ст. 211 "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риск его случайной гибели или случайного поврежден, если иное не предусмотрено договором.
Страховыми случаями, в результате которых гарантировано возме-щение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:
* пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
* взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;
* аварии водопроводных, отопительных и канализационных сис-тем;
* проникновение воды в результате проведения правомерных дей-ствий по ликвидации пожара.
Однако существует ряд событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в ре-зультате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованно-го помещения и других лиц, а также в результате военных действий, за-бастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, прони-кающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования. Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов отделки и сантехнического обору-дования жилого помещения в результате гниения, старения и других есте-ственных свойств материала отделки и этого оборудования. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 69
Размер страховой суммы определяется на основании действитель-ной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения.
Также важно сказать и о страховании сельскохозяйственных структур. Как показывает опыт отечественного и зарубежного страхования, ведущее значение в имущественном страховании в сельском хозяйстве занимает страхование урожая сельскохозяйственных культур от риска его недобора (гибели посевов) в результате стихийных бедствий (более 90% в общем объеме потерь от стихийных бедствий), ввиду чего этому виду страхования уделено основное внимание, как одному из приоритетных направлений в процессе организации страховой защиты сельскохозяйственного производства.