4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.
Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.
Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:
• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
• фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
• рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.
7. Источники образования и значение страховых фондов.
Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение представляют собой часть системы финансовых отношений.
Различают следующие формы организации страховых фондов общества:
• государственные страховые фонды (фонды государственного социального страхования);
• частные страховые фонды (фонды финансово-кредитных учреждений, страховых организаций и т.п.).
Государственные страховые фонды — это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Такие средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.
Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют акционерные общества, для которых закон предписывает создание резервных фондов в размере уставного капитала.
Фонды страховых организаций формируются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.
8. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.
Страховыми случаями могут быть:
1. Смерть застрахованного
2. Временная нетрудоспособность
3. Постоянная или полная нетрудоспособность
Страховое обеспечение по договору страхования от несчастных случаев и болезни может осуществляться по двум вариантам:
1. В процентах по дням нетрудоспособности
2. По таблицам несчастных случаев.
Ограничения:
Не страхуют, как правило, лиц старше 70лет и детей.
Страховыми случаями не признаются следующие:
1. Если несчастный случай произошел в результате умышленных действий
2. В результате умышленных бездействий
3. Совершение уличных неправомерных действий
4. Состояние алкогольного или наркотического опьянения
5. Самоубийство или покушение на самоубийство
6. Участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом
9. Системы страхового обеспечения.
Уровень обеспечения - это проценты, в котором застраховано имущество.
Сис-мы страх-го обеспечения - определяют методику расчета страх-го возмещения.
Сущ.3 сис-мы :
1. Сис-ма пропорциональной ответ-ти: страх-ое возмещение так относится к сумме ущерба , как страх-ая сумма к действит. стоим-ти объекта.
2. Сис-ма первого риска : по этой сис-ме возмещение = ущербу, но не выше страх. суммы.
3. Сис-ма предельной отв-ти: по согласованию сторон определяется методика расчёта предела, и затем, если ущерб превышает лимит он оплачивается именно в части превышения
11. Особенности организации страхового фонда страховщика.
Страховой фонд страх-касоздается за счет большого круга его участников — пред-ий, учреждений, орг-ций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страхователей.Формир-ие фонда происходит только в децентр-ом порядке, поскольку страх взносы каждым участником уплач-ся обособленно.
В совр условиях СФ страх-ка имеет только денеж-ю форму. Расходование ср-в фонда производится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страх сумм в соответствии с устан-ми страх-ками правилами и условиями страх-я.
Объем денежных ресурсов фонда, необх-ых для выплаты страх возмещения и страх сумм, опр-ся на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. В рамках СФ стр-ка достигается высокая эффективность использования имеющихся ср-в. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников Сф, происходит значительное перераспр-ие ср-в, что в конечном итоге приводит к большей оборачиваемости.
В СФ стр-ка реал-ся коллек-ые и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязизи м-у соц-ми позициями участников экономической деятельности. Практическая сторона функционирования СФ стр-ка находит выражение в страховых правоотношениях, кот складываются м-у их участниками: страх-ками и страх-лями и страх посредниками. Сов-ть общеобязательных правил поведения страх-ля и страх-ка, установленных или санкционированных гос-ом, составляет страховое право.
При орг-ции СФ страх-к учитывает взаимосвязь м-у случайностью и необходимостью. Важным вспомогательным средством для исследования этой зависимости выступает статистика. Сущ связь м-у СФ страх-ка и страх делом. Страховое дело предс собой большую многофакторную систему, состоящую из постоянно взаимозависимых частей. Осн-е составляющие страхового дела; сист страх компаний, гос. страх надзора, ассоциаций страх-ков, отрасли, подотрасли, виды и разновидности страх-я.
12. Значение и роль личного страхования.
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское обслуживание, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.
Существует три системы страхования жизни:
• государственное социальное страхование;
• коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;
• индивидуальное страхование граждан.
В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны три подотрасли личного страхования:
1) страхование жизни,
2) страхование от несчастных случаев,
3) медицинское страхование.
Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:
• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Причины появления и развития страхования жизни.
1) необходимость защитить семью в случае потери кормильца или дохода главы семьи;
2) необходимость защитить бизнес и продолжение существования предприятия в случае смерти: партнера по бизнесу, руководителя предприятия, «ключевого персонала»;
3) гарантия для получения займа, ссуды, ипотеки;
4) создание накоплений;
5) защита наследства, в том числе:
• оплата налога на наследство за счет полиса страхования жизни;
• облегчение передачи наследственного имущества или состояния одному из наследников;
6) оплата расходов по похоронам.
7) льготы по налогообложению взносов и выплат по личному страхованию:
• страховые взносы могут приводить к уменьшению подоходного налога;
• прирост стоимости и процента не облагается налогом, если срок договора превышает определенное число лет;
• страховые выплаты освобождены от налога, а при переходе права собственности — и от уплаты налога на наследство.
5. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.
Страхователи – это юридические и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договор о страховании. Страхователи это по сути потребители страховых услуг.
Страховые компании в своей совокупности называются страховщиками.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности.
Для осуществления страховой деятельности необходимо лицензирование. К страховой деятельности допускаются АО, как открытые, так и закрытые. Страховая деятельность является исключительной. Все компании, получившие в установленном порядке лицензию, называются страховщиками.
Выгодоприобретатель это лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страхового возмещения или обеспечения, во всех случаях, кроме страхования ответственности.