Для совершения международных платежей ряд коммерческих банков прибегает к услугам международных автоматизированных систем, таких как СВИФТ, Седел (торговля ценными бумагами), Рейтер монитор сервис (валютные операции и информационные услуги).
Особо следует остановиться на системе СВИФТ - Ассоциации международных межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть компьютеров.
СВИФТ создана в 1973 году 239 банками из 15 стран с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной системы передача данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1977 году, увеличив число своих членов до 586.
СВИФТ - это Акционерное Общество, владельцем которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков членов или их представителей. Данная система осуществляет связь на базе передовой технологии в области коммуникаций и банковского дела, в том числе устройств для кодирования информации, передачу сообщений и перевод платежей. Для связи используется релейная или спутниковая связь. К межбанковской системе СВИФТ подключены ведущие компании мира. Через СВИФТ осуществляются такие банковские операции, как расчеты по инкассо, переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчет аккредитивами, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.
Главные достоинства системы СВИФТ-быстрота операций, высокий уровень защиты и информации.
Рассмотрев организацию межбанковских расчетов, можно сказать, что это одна из важных частей функционирования коммерческих банков. Они опосредуют следующие виды расчетных операций:
- промышленных и торговых предприятий и их структурных единиц друг с другом по поводу купли-продажи товаров и оказанных услуг;
- с бюджетом и внебюджетными фондами по уплате налогов, сборов, пошлин;
- со страховыми компаниями по всем видам страхования;
- с физическими лицами по выплате заработной платы и приравненной к ней платежей путем зачисления средств на их счета;
- с экономическими субъектами по поводу привлечения депозитов и предоставления кредитов;
- по внешнеэкономическим сделкам, расчеты по аккредитивам, инкассо и международные переводы.
Все эти виды расчетов коммерческие банки могут выполнять через систему межбанковских расчетов, то есть систему платежей между банками, основанную на прямых переводах денежных средств с помощью авизо или электронных расчетов.
Платежи посредством МФО являются наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов расчетов между банками, находящимися в различных регионах. Почтовая пересылка расчетно-денежных документов, ручная сортировка и обработка их на морально устаревшей технике уже не могут удовлетворять участников российского рынка, которым приходится нести значительные убытки из-за задержек перечисления средств.
Замедление расчетов приводит к торможению материального оборота в народном хозяйстве, обостряет дефицит ликвидности, в результате чего возрастают неплатежи между предприятиями, это крайне негативно отражается на их финансовом состоянии, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению взаимоотношений коммерческих банков. Это в свою очередь отрицательно влияет на расчетно-платежные отношения и российскую экономику в целом.
Обеспечение бесперебойности и непрерывности межбанковских платежей является важнейшим условием нормального функционирования экономики, так как в денежных расчетах и платежах, проводимых банками, находят свое воплощение практически все виды экономических отношений в обществе.
Поэтому необходимо развивать систему валовых расчетов в режиме реального времени, то есть активно развивать систему внутрирегиональных и межрегиональных электронных платежей.
Под системой электронною перевода средств, в общем, понимается весь комплекс учреждений и банковской практики, обеспечивающих и облегчающих перевод денежных средств между банками. До недавнего времени система перевода средств между банками основывалась на бумажных документах, то есть с помощью кредитовых и дебетовых авизо.
Появление возможности осуществлять электронный перевод средств, вдохнуло новую жизнь в осуществление межбанковских расчетов.
Замысел системы электронного перевода средств определяет ее последующую оперативность, точность в работе, безопасность и сокращение стоимости услуг.
Современная технология обработки и передачи информации существенно облегчает работу и в расчетно-кассовом центре, так как уменьшается объем расчетно-денежных документов на бумажных носителях.
Заинтересованность клиентов банка в быстрой и стабильной работе системы переводов средств можно подразделить на две широкие категории. С одной стороны, система перевода средств должна функционировать таким образом, чтобы клиенты банка могли вести свои дела и выполнять личные обязательства, с тем, чтобы переводить, средства на счет получателя в требуемое время и место. С другой стороны, как клиенты, так и сами банки стремятся максимально использовать потенциальные возможности своих банковских счетов для получения процентного дохода.
Получатель может быть заинтересован главным образом в том, чтобы знать, что процесс перевода средств начался и, можно полагать, будет завершен должным образом. При такой гарантии он, возможно, пожелает отгрузить дополнительные товары или предоставить дополнительные услуги. В некоторых случаях ему, возможно, потребуется твердое обязательство банка о том, что перевод средств будет завершен к указанному сроку. Если плательщик несет убытки в результате невыполнения перевода средств в течении четко указанного или же подразумеваемого в соглашении плательщика с его банком периода времени, то банк, как виновное лицо, может нести ответственность за эти убытки.
Многие клиенты банков хотят максимально использовать возможности получения процентов по сальдо своих банковских счетов, как можно дольше откладывая выплаты и стремясь как можно быстрее обеспечивать поступление, сохраняя в то же время лишь необходимое минимальное сальдо на счетах, по которым проценты не выплачиваются совсем или начисляются по низкой ставке. Поэтому клиенты могут влиять на фактор времени путем выбора соответствующего метода передачи средств.
Поскольку методы электронного перевода средств почти всегда позволяют банкам осуществлять операции быстрее, чем с помощью авизо, то этот фактор является крупным препятствием на пути к внедрению метода электронного перевода денежных средств.
Банки, по меньшей мере, так же, как и их клиенты, заинтересованы в том, чтобы система перевода денежных средств действовала на стабильной и предсказуемой основе.
Банки переводят на свои собственные счета большие суммы денег, и они также должны быть уверены в том, что смогут перечислить средства, если они обещали сделать эго, и получитьсредства, которые были обещаны им. Если система по переводу денежных средств функционирует не очень хорошо, то банки рискуют потерять как вклады, так и гонорары за передачу денежных средств, которые перейдут к другим финансовым учреждениям, которые могут предоставить конкурентоспособные, хотя и не идентичные услуги. Это заставляет банки работать над повышением надежности этой системы, совершенствуя оборудование, математическое обеспечение и процедуры, а также укреплять правила, требующие безотлагательных действий со стороны банка, получившего поручение о переводе средств.
Однако, помимо давления, оказываемого на банки с целью повышения быстродействия системы перевода денежных средств, на банки действуют и противоположные факторы, направленные на то, чтобы сохранить хотя бы часть задержки, неизбежной в системемежфилиальных оборотов с помощью авизо.
Двумя основными факторами такого типа является влияние, оказываемое ускорением процесса перевода средств на возможности банка получать проценты и на уверенность банка получателя в том, что он получит средства от банка плательщика.
Размеры получаемых всей банковской системой чистых поступлений увеличиваются при увеличении объема приносящих процентный доход активов, не подпадающих пот соответствующие обязательства выплачивать проценты клиенту.
Обязательств банка, связанные с выплатой процентов своим клиентам, уменьшаются в промежуток времени между дебетованием счета плательщика и кредитованием счета получателя Действительно, в этот промежуток времени находящиеся в процессе передачи денежные средства не рассматриваются как причитающиеся или находящиеся в распоряжении какого-либо конкретного клиента банка. Поскольку внедрение электронных методов перевода средств сокращает период времени, в пределах которого осуществляется платеж, это приводит к увеличению обязательств банков перед их клиентами, что находит свое отражение в сальдо банковских счетов клиентов по сравнению с тем положением, когда используются методыперевода средств посредством межфилиальных оборотов.
Возможность получения процентного дохода, существовавшая в предыдущей системе перевода средств с помощью авизо, была уменьшена за счет внедрения методов электронного перевода средств, поэтому необходима разработка соответствующих правил которые не поощряли бы банки к задержкам на любом этапе обработки денежного перевода с целью извлечения для себя процентного дохода.
Данный риск неплатежей может быть достаточно минимизирован при повышении ответственности и обязательств банка о немедленном перечислении денежных средств