Организация межбанковских расчетов 2 (стр. 6 из 17)

Ведением корреспондентских счетов Национальных банков-корреспондентов, проведение расчетов между государствами занимаются специальные отделы межгосударственных расчетов, наделенные правами филиалов Центральных банков, имеющие БИК.

При проведении межгосударственных расчетов, как при обычных расчетах по корсчетам, действует принцип совершения операций в пределах остатков средств на счетах. При отсутствии денег на корсчете банка-корреспондента страны - плательщика расчеты останавливаются до оформления межгосударственного кредита.

Срок указанного кредита определяется Соглашением. При наступлении срока погашения сумма выданного кредита взыскивается за счет остатка на корреспондентском счете.

Таким образом, платежи из России в адрес клиентов в странах СНГ проходят по схеме представленной (Рис. 1.4.):

Рис. 1.4. Схема межгосударственных расчётов между РКЦ

1. Клиент предоставляет в коммерческий банк-плательщик платежное поручение, которое списывается с его расчетного счета.

2. Коммерческий банк-плательщик, обработав расчетно-денежный документ, формирует сводное платежное поручение и направляет его в РКЦ филиала "А".

3. РКЦ филиала "А" оформляет кредитовое авизо и направляет его в Центр межгосударственных расчетов Банка России.

4. Центр межгосударственных расчетов Банка России, после проверки авизо, направляет платеж в Центр межгосударственных расчетов республики.

5. Центр межгосударственных расчетов республики направляет поступившие денежные средства в РКЦ филиала "Б"' где открыт корреспондентский счет коммерческого банка получателя.

6. РКЦ филиала "Б" зачисляет данные средства на корр. счет коммерческого банка-получателя.

7. Коммерческий банк - получатель на основании полученных от РКЦ филиала "Б" расчетно-денежных документов, зачисляет их на расчетные счета получателей средств.

Платежи в адрес российских клиентов из стран-членов СНГ ведутся аналогичным образом (в обратном порядке).

Для совершения международных платежей ряд коммерческих банков прибегает к услугам международных автоматизированных систем, таких, например как СВИФТ. Данная система осуществляет связь, используя передовую технологию в области коммуникаций и банковского дела, в том числе устройств для шифрования информации, передачу сообщений и перевод платежей между несколькими тысячами банков в сотне стран мира. Система, приняв сообщение, контролирует правильность его составления и автоматически подтверждает прием сообщения банку-отправителю.

Через СВИФТ производятся переводы денежных средств, передается информация о состоянии счетов в банках, подтверждение сделок, осуществляются расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами.

С помощью создания автоматизированной системы денежных переводов и банковских расчетов увеличивается скорость передачи платежных документов, сокращается расчетный период, упрощается обработка корреспонденции, удешевляется ее стоимость. Электронные средства денежных переводов способствуют ускорению денежного оборота, появлению новых форм расчетов и банковских операций, улучшению надежности и качества контроля за соблюдением платежной дисциплины, повышению эффективности банковской работы. Поэтому предприятия, планирующие заниматься внешнеэкономической деятельностью, должны навести справки о применяющейся системе межгосударственных расчетов в выбранном ими банке.

Корреспондентские отношения между банками могут осуществляться напрямую. В настоящее время прямые межбанковские расчеты получили довольно широкое распространение. В целом, сроки платежей здесь минимальные, поскольку переводы осуществляются, как правило, электронным путем. Но имеет место также и замедление движения средств, когда эти расчеты являются многоступенчатыми (в одной операции могут участвовать 3-4 банка). Мелкие и средние коммерческие банки, вступая в прямые корреспондентские отношения с крупными банками, получают доступ к другим услугам этих банков. Имеется в виду проведение выгодных операций с государственными бумагами, возможность выхода на коммерческие связи с зарубежными банками.

Особенность этих межбанковских расчетов в том, что счет «ЛОРО» ведет не РКЦ, а другой коммерческий банк, в котором открыт данный счет.

Корреспондентские отношения между банками можно изобразить в виде схемы (рис. 1.5.):

Рис. 1.5. Схема документооборота при прямых корреспондентских отношениях между банками

Клиент банка – плательщика	1	Коммерческий банк – корреспондент счёт «ЛОРО»
	2
Клиент банка - получателя	3	Коммерческий банк – респондент счёт «НОСТРО»

1.Клиент предоставляет в коммерческий банк-плательщика платежное поручение, которое списывается с его расчетного счета.

2. Коммерческий банк-корреспондент, обработав расчетно-денежный документ, формирует сводное платежное поручение и реестр предстоящих платежей, который составляется в виде описи расчетных документов к сводному платежному поручению и направляет его в коммерческий банк-респондент.

3. Коммерческий банк-респондент на основании сводного платежного поручения списывает деньги с корреспондирующего счета коммерческого банка-корреспондента и зачисляет их на расчетные счета получателей средств.

Порядок проведения операций по списанию корсчетов (субсчетов) коммерческих банков определен Письмом ЦБ РФ «Положение о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций» №244 от 01.03.96 года и Положением ЦБ РФ. «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в РФ» №5-П от 25.11.97 года.

Операции, проводимы, по корреспондентским счетам делятся на 2 вида:

- операции, основывающиеся на обслуживании клиентов, то есть операции по коммерческим сделкам клиентов: переводы на основе инкассо или аккредитива, платежи по чекам, предоставление гарантий;

- собственные межбанковские операции, то есть операции по покупке и продаже валют, по торговле ресурсами на денежном рынке и так далее.

Как правило, корреспондентские отношения должны быть выгодны обеим участвующим сторонам.

Выбор в пользу односторонних или взаимных корреспондентских отношений осуществляется с учетом различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможности оперативного отзыва находящихся на корсчетах средств.

Подводя итог, можно отметить, что коммерческие банки имеют достаточно широкий выбор возможностей, чтобы «проплатить» необходимые денежные переводы. В целом же система межбанковских расчетов отличается сложностью, трудоемкостью, недостаточной надежностью. Поэтому Центральный Банк Российской Федерации при государственной поддержке, привлекая средства коммерческих банков, должен создать высокоэффективную общегосударственную систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям. Дело упирается в техническую оснащенность данной системы. На первое место выступает организация электронных платежей, освобождение банков от пересылки друг другу первичных документов.

Но, внедрение и отлаживание новых видов расчетов сопряжено с большими трудностями экономического, организационного и технического характера, поэтому организация межбанковских расчетов является одной из узловых проблем развития банковского дела.

2. Организация межбанковских расчетов в Чукотском АО на примере ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Чукотскому Автономному Округу

2.1. Краткая характеристика банковской структуры и организации безналичных расчетов в Чукотском АО.

Экономическое и социальное положение Чукотского автономного округа, отражается на деятельности банковских структур региона. Негативные процессы, показывающие реальное состояние сектора экономики, сказываются на развитии финансового сектора.

Характеризовать положение банковской структуры региона невозможно без рассмотрения общей экономической и социальной картины сложившейся в регионе. Рассмотрим экономическое и социальное положение в экономике и банковской сфере Чукотского АО по данным банковского бюллетеня статистики.

Численность населения Чукотского АО на 01.01.2001г. составила -69160 человек. За прошедшие 9 месяцев она сократилась на - 4,3%. Сальдо миграции по-прежнему сохраняет отрицательное значение.

Общая ситуация в экономике Чукотского автономного округа за 2000 год характеризовалась позитивными изменениями объемов производства в основных отраслях промышленности.

В регионе продолжается рост инвестиций в основной капитал. В 2000 году на развитие экономики и социальной сферы за счет всех источников финансирования использовано - 256,6 млн. рублей, что на - 38,9% больше, чем за соответствующий период прошлого года. Наметился процесс постепенного снижения задолженности по заработной плате. Наряду с этим, не удалось преодолеть ряд негативных тенденций в социальной и производственной сфере.

В 2000 году в отдельных отраслях реального сектора экономики округа произошли изменения объемов произведенной продукции в сторону увеличения.

Индекс физического объема промышленной продукции и оказание услуг промышленного характера в фактических ценах составил - 113,5% в сравнении с соответствующим периодом прошлого года. Наиболее высокие темпы прироста физического объема промышленной продукции сложились в топливной отрасли - 142,1%. В цветной металлургии (добыча золота) индекс физического объема составил - 129,6% к 2001 году. В пищевой промышленности увеличение объемов производства к уровню прошлого года - 106,5%. В строительной отрасли региона отмечалась положительная динамика объемов производства, обусловленная ростом инвестиционной активности в регионе.