· платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
· срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
· наконец, целевое использовние потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.
В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной лини – по кредитной карте. Заметим, не вдаваясь пока в подробности, что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.
Другая распространенная форма потребительского кредита – так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) – предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующий товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа. В отдельных случаях по усмотрению кредитора и с согласия заемщика – при передаче товара (услуги) без предварительного внесения так называемого стартового взноса – допускается полная отсрочка платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.
Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика.
1.9 Виды потребительского кредитования
Существуют различные виды потребительских кредитов:товарные кредиты населению, автокредиты, кредит на неотложные нужды,единовременный кредит, возобновляемый кредит,пенсионный кредит, кредит для молодых семей, доверительный кредит, кредит на платные услуги, кредит на отдых, на ремонт, кредит на недвижимость, кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит). Рассмотрим целевое назначение и преимущества некоторых из них.
Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредита. Товарные кредиты предоставляются гражданам РФ – покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми организациями. Это кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового клиента, но с установлением по ним высокой процентной ставки – учитывая их бланковый характер и невозможность детально оценить платежеспособность ссудозаемщика. Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами мебелью. Отличительная черта этих кредитов – зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями – партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту (от почтовых отделений до филиалов и дополнительных офисов различных банков, с которыми банк-кредитор заключает соответствующие соглашения) и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса (в зависимости от стоимости товара, спроса на него и других факторов) или совсем не требуют первоначального взноса.
Автокредит– это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей. В настоящее время он является одним из самых распространенных видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов: срок – 1-3 года, первоначальный платеж – 10-30% стоимости автомобиля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требование к заемщику – это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство третьего лица (супруга, супруги).
Основное преимуществокредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами) состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля.
Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита – это единовременный кредит.Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсальный характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину. Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка – 20%. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк, как правило, удерживает с заемщика дополнительную комиссию.
Следующий вид универсального кредита – это возобновляемый кредит (в ряде источников – кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств). Данный вид кредита также может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия кредитной линии, т. е. периода, в течение которого заемщик в принципе может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно. Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности. Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно – по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору. За открытие кредитной линии банком обычно взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи многоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по данному виду кредита не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. В некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).
Специальные виды кредитов могут предоставляться не только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста, но и тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах. Подобные кредиты получили объединяющее название «Кредит для молодой семьи» и имеют как целевой, так и универсальный характер. Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, - например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут предоставлять одну из его сторон в качестве созаемщиков. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям – например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет. Рассматриваемый вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими условиями. В частности, размер целевых кредитов, адресованных молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости, может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Несколько ниже устанавливается и уровень процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того, по данному виду целевого кредита может быть также предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременной пролонгацией периода его предоставления. На принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками). Срок предоставления кредита в зависимости от своего целевого назначения может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата – в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.