Договор страхования может заключаться по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо в отношении конкретного договора об оценке объекта. Отсюда он может быть заключен:
·на период действия лицензии на оценочную деятельность, в том числе на период до срока окончания действия этой лицензии;
·на период проведения оценки по отдельному договору оценки.
При заключении договора страхования страхователи предоставляют страховщику следующие сведения, которые отражаются в заявлении на страхование:
·наличие действующей лицензии на проведение оценочной деятельности;
При этом срок действия лицензии (аттестата) на оценочную деятельность не должен истекать до окончания действия договора страхования.
·планируемые условия страхования (страховые риски, сумму, премии и т.п.);
·срок страхования;
·планируемое количество договоров оценки, их суммарную стоимость и объекты оценки (при страховании на срок);
·копию договора оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении отдельного договора оценки) или типовой договор оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении ряда договоров оценки в течение срока страхования);
·документ, подтверждающий наличие высшего профессионального образования в области оценочной деятельности (экономического, юридического или технического профиля) и/или данные сертификата, удостоверяющего сдачу экзаменов на право заниматься оценочной деятельностью;
·стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (имущественных претензий с указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года;
·иные сведения, имеющие значение для уточнения степени страхового риска.
При заключении договора страхования профессиональной ответственности юридическим лицом в отношении своих работников — специалистов, которые будут являться застрахованными, дополнительно прикладываются их списки также с предоставлением вышеперечисленных сведений.
Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования, если:
·оценщик на момент заключения договора страхования не имеет действующей лицензии (аттестата) на проведение оценочной деятельности;
·лицензия (аттестат) оценщика на проведение его деятельности заканчивается до окончания действия договора страхования;
·оценщик заключил договор оценки имущества страховщика или имущества по договорам страхования, которые заключил страховщик с иными лицами;
·оценщик не предоставил необходимые документы и сведения по требованию страховщика;
·оценщик по отношению к потребителю услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, должностным лицом, заказчиком по какому-либо договору, либо потребитель услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, страховщиком оценщика;
·оценщик имеет имущественный интерес в объекте оценки;
·оценщик имеет в отношении объекта оценки вещные или обязательственные права вне договора;
·оценщик состоит в близком родстве с потребителем услуг.
Дополнительно к стандартным для договоров страхования условиям прекращения действия договора в страховании профессиональной ответственности оценщиков применяются следующие:
·прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем;
·при аннулировании, отзыве или невыдаче лицензии на осуществление оценочной деятельности.
При наступлении страхового случая в обязанности страхователя также входит ряд дополнительных обязанностей, таких, как:
·принятие необходимых мер по предотвращению и уменьшению вреда, иными словами, страхователь должен действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;
·сообщение о страховом случае страховщику в сроки, установленные договором страхования, а также передача ему всех необходимых документов;
·ненарушение в течение действия договора правил и требований, установленных организациями, уполномоченными на выдачу лицензий на оценочную деятельность, и профессиональными объединениями оценщиков.
Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает, если вред имущественным интересам выгодоприобретателя причинен в прямой связи с деятельностью оценщика и/или при оценке объектов в период времени, указанный в договоре страхования.
Причиненные убытки (реальный ущерб и упущенная выгода), которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:
·ущерб и упущенную выгоду от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
·сумму неуплаченного налога на имущество, которую должно уплатить или уплатило потерпевшее лицо в результате занижения стоимости имущества (сумма, подлежащая выплате, определяется по результатам проверок налоговых органов);
·упущенную выгоду лица, которая определяется в размере величины налога, переплаченного вследствие завышенной оценки имущества.
Основанием для страховой выплаты служит заявление страхователя о страховом случае с приложением подтверждающих его документов (копии официальной претензии о возмещении страхователем убытков; сообщение страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда: расследование, вызов в суд и т.п.; договор оценки, отчет об оценке, другие имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о страховой выплате по договору).
При согласии страховщика на выплату сторонами составляется страховой акт, в котором определяются страховой случай, размер страхового возмещения и выгодоприобретатель. При несогласии страховщика на выплату страхователь обращается для решения вопроса о выплате возмещения в суд, арбитражный суд или третейский суд.
Размер страховой выплаты определяется величиной причиненных убытков, но не может превышать установленных договором страхования лимитов возмещения. В зависимости от условий договора страхования выплаты могут быть направлены на компенсацию:
·прямого действительного ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества;
·судебных издержек;
·расходов на привлечение независимых экспертов;
·прочих расходов по выяснению степени виновности;
·расходов по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.
При наличии в договоре безусловной франшизы страховая выплата производится за вычетом ее размера.
Если в момент наступления страхового случая ответственность оценщика была застрахована в нескольких страховых организациях и имело место двойное страхование, то страховые выплаты по убытку распределяются пропорционально отношению страховых сумм, в которых объект страхования был застрахован каждой страховой организацией, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам, а страховщик производит страховые выплаты лишь в части, падающей на его долю.
Условиями отказа в страховых выплатах являются:
·неуведомление страхователем страховщика в установленный в договоре срок о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
·умышленное непринятие страхователем разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков;
·наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.
ВЫВОДЫ
По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств.
Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных производственных объектов, перечень страховых случаев, страховые тарифы, сроки действия договоров и другие условия страхования.
Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.
Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причиненный в результате его деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам. Такая обязанность вытекает из условий законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.