Ресурсы и пассивные операции коммерческих банков (стр. 5 из 6)
На территории страны функционирует 26 коммерческих банков, ещё пять находятся на стадии банкротства или ликвидации. Несмотря на то, что ресурсная база за 2000 год увеличилась по всем составным частям (см. Приложение 4), однако главными источниками пополнения ресурсной базы банков в 2000 г. стали средства бюджетов, сбережения физических лиц, кредиты правительства, а также ресурсы банков-нерезидентов, в первую очередь российских; нормальные же для цивилизованного мира источники – собственный капитал и деньги клиентов – приросли незначительно, что говорит о бедности банков и обслуживаемых ими предприятий. Но сбережения населения – это, во-первых, достаточно дорогие деньги и, во-вторых, при малейшей панике они могут быть востребованы назад. Кредиты же со стороны государства приводят к инфляции и это, прежде всего, финансирование неэффективных производств.
Коммерческие банки функционируют в неодинаковых экономических условиях. Выделена группа банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия. На их долю – Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстойбанк, Белвнешэкономбанк, Проиорбанк и Белинвестбанк – приходится порядка 80-90% ресурсов по основным статьям сводного баланса активов и пассивов банковской системы (см. Приложение 5) Как следствие, минимизация банковской конкуренции; к тому же банки и реальный сектор не в состоянии взаимно подпитывать друг друга и обречены на финансовую немощь. Наличие привилегированных банков ведёт к финансовой изоляции достаточно большой численности группы банков и потенциальной неизбежности ликвидации большинства из них.
Итак, для обеспечения ликвидности и платёжеспособности, на которые непосредственное влияние оказывает ресурсная база, коммерческому банку необходимо осуществлять управление своими ресурсами. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Регулирование ресурсов осуществляется с одной стороны НБРБ, а с другой – самими коммерческими банками. Существует ряд объективных факторов, препятствующих эффективному управлению ресурсной базой, и перед банками стоит задача преодоления данных барьеров и совершенствования системы управления ресурсами, в первую очередь за счёт увеличения собственного капитала и привлечения денег клиентов, как наиболее надёжных источников привлечения ресурсов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе своей деятельности коммерческий банк выполняет ряд операций. Среди них можно выделить пассивные операции, в результате которых создаётся ресурсная база коммерческих банков, состоящая из собственных и привлечённых средств.
Ресурсы выполняют такие важные функции, как обеспечение начала работы нового банка, создание базы для дальнейшего роста и расширения банковской деятельности, защиты банка от риска, а также поддержание доверия к банку его менеджменту.
По своему назначению пассивные операции играют первичную и определяющую роль по отношению к активам. Коммерческие банки могут осуществлять активные кредитные и другие операции в пределах имеющихся собственных и привлеченных источников денежных средств. Следовательно, именно пассивные операции предшествуют активным и определяют объём и масштабы доходных операций. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Национальный банк Республики Беларусь может осуществлять регулирование как прямо (политика минимальных резервов, установление обязательных экономических нормативов), так и косвенно (процентная политика и установления определённого уровня рефинансирования) для обеспечения безопасности и ликвидности всей банковской системы. Однако сегодняшняя ситуация в банковской сфере отнюдь не свидетельствуют об эффективности данного регулирования: на территории страны функционирует 26 коммерческих банков, из которых пять находятся на стадии банкротства или ликвидации; 80-90% ресурсов по основным статьям сводного баланса активов и пассивов банковской системы приходится на группу банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия, что неминуемо приведёт возникновению групп лоббирования, после чего говорить о соблюдении безопасности принципов безопасного ведения банковского ведения на основе положений Банковского комитета не приходится, и, как результат, неожиданные банкротства, длительное существование проблемных банков и всеобщее недоверие ко всем банкам, что ещё больше подрывает их финансовую базу.
Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Структура ресурсной базы, принимая во внимание экономическое состояние Республики Беларусь, на наш взгляд близка к оптимальной. Близка, потому что на сегодняшний день коммерческие банки не могут позволить себе увеличить объём привлечённых ресурсов, потому что, во-первых, это может усилить риск потери банковской ликвидности и повысить угрозу неплатёжеспособности коммерческого банка, а, во-вторых, существует проблема взаимоувязки привлечения и размещения мобилизованных ресурсов.
К тому же статистика свидетельствует о том, что в последнее время ресурсная база увеличивалась в основном за счёт средств бюджетов, сбережений физических лиц, кредитов правительства, а также ресурсов банков-нерезидентов. Средства же населения – это достаточно дорогая и ненадёжная основа для увеличения объёма ресурсов, а кредиты же со стороны государства приводят к инфляции и это, прежде всего, финансирование неэффективных производств.
Таким образом, перед коммерческими банками стоит серьёзная проблема по управлению своей ресурсной базой, а именно, изменения структуры источников привлечения ресурсов, поддержания сбалансированности пассивов с активами по срокам, объёмам и процентным ставкам, тем самым будет обеспечена достаточно высокая ликвидность и платежеспособность банка.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2001. 512 с.
2. Жарковская Е.П., Арендс И. Банковское дело: Курс лекц. Мн.: Омега-Л, 2002. 399 с.
3. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. проф. А.М. Тавасиева: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 863 с.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.:Юристъ, 2002. 751с.
5. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 303 c.
6. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000. 672с.
7. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит: Учеб. пособие для вузов, спец. «Финансы и кредит». Калининград: Янтарный сказ, 2000. 185 с.
8. Шириская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и международный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1995. 487с.
9. Банковский кодекс Республики Беларусь. Мн.: ООО «Информпресс», 2000. 144с.
10. Купчинский В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банков. М.: Экзамен, 2000. 223 с.
11. Денежно-кредитная политика: уроки и пути к стабилизации // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2001. №14-15. С.25-33.
12. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2000. 384 с.
13. Банковское дело: Учебник / Под ред. доктора эк. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 751 с.
14. Белых Л.П., Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 192 с.
15. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996, 335 с.
16. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М., 1995. 138с.
17. Зеркало экономической политики // Белорусский рынок. 2001. №4. С.4-9.
18. Кащенко М. Юридическая природа банковских операций и её значение // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №10. С.19-22.
19. Кисилёв В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. М.: Экономика, 1997. 256 с.
20. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. М., 1995. 288 с.
21. Основы банковского дела: Учеб. Пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. Мн.: «Тесит», 1999. 448 с.
22. Рассказов Е.А. Управление собственными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 1996. 288 с.
23. Усосокин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: АНТИДОР, 1998. 320 с.
24. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчёты. Учеб. –практ. пособие. М.: ИНФРА-М, 1995. 272 с.
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Классификация ресурсов коммерческого банка
 |
Рис. П.1.1. Виды ресурсов коммерческих банков.
Формула для расчета размера текущих кредитных ресурсов, то есть ресурсов, которые мы потенциально еще можем направить на кредитные вложения будет:
Текущие кредитные ресурсы = Кредитный потенциал - вложенные кредитные ресурсы
Мгновенные кредитные ресурсы - это тот размер ресурсов, которые в конкретный момент времени могут быть использованы для выдачи кредита.
Мгновенные кредитные ресурсы = Остатки средств на кор. счете + Текущие поступления - Текущие платежи + Высоколиквидные ресурсы (ГДО) + излишек наличности в кассе банка.