Мир Знаний

Банковская система РФ (стр. 10 из 28)

Схематично проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 1998 годы позволяет представленная ниже таблица. (см. табл. 2)

Таблица 2

Этапы развития банковской

системы в 1991 – 1998 годы

Этапы развития банковской системы

Важнейшие события

1991 – 1992 годы На фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы собственных средств банков, возрастает их численность (со 160 до 2500). Низкий уровень подконтрольности коммерческих банков центральному. Долларизация экономики.
1993 – 1995 годы Продолжает увеличиваться число коммерческих банков. Рост числа нарушений в деятельности коммерческих банков, вследствие чего были введены экономические санкции в отношении 161 банка. Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных банков. Большое количество банкротств, отток капиталов за границу.
1995 год Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со стороны несколиких крупных банков. Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный рынок и окончательно их обрушил. 1995 год закончили с убытками 449 банков. Отозвано 225 лицензий коммерческих банков.
1996 – 1997 годы Сокращается число банков (в 1997 г. с 2029 до 1697). Центробанк ужесточает требования к ликвидности и размерам собственных капиталов коммерческих банков. Снижается доходность кредитных учреждений.
1998 год Продолжается падение цен на государственные ценные бумаги. Растет объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам (на 1.08.98 г. они составили 86% их совокупного капитала). Объявленные правительством меры по реструктуризации задолженности по ГКО и мораторий на погашение задолженности перед иностранными кредиторами привели к краху валютного и фондового рынка, парализовали расчеты между предприятиями и поставили банки на грань банкротства.

2. Структура и функциональные особенности банковской системы России.

2.1. Кредитные институты современной России.

Будучи системой переходного периода, отражая развитие и проблемы современной экономики, банковская система России представляет собой недостроенное здание, каркас той системы, которая должна быть создана по мере развития рыночных отношений, формирования экономической стабильности общества. В совершенствовании банковской системы нуждаются все ее компоненты – Центральный банк РФ, коммерческие банки и банковская инфраструктура. Необходимость в этом связана с тем, что за последнее время произошло значительное снижение роли банков в экономическом развитии. Напомним, что роль банков как института обмена состоит в том, что они обеспечивают:

· Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения роста производства;

· Упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Данное назначение банков реализуется через их функции – аккумуляцию средств, регулирование денежного оборота. Важнейшей здесь также является посредническая функция. Под ней мы понимаем не только посредничество в платежах; она обращена не к одной из операций, а к их совокупности, к банку, как единому целому. Известно, что через банки происходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и всей экономики страны, осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. Посредством выполнения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые ресурсы не совпадают ни по разряду, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Банк, находясь в центре экономических сделок, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Посредническая функция – это, по существу, функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. К сожалению, реализация всех этих функций в современной практике крайне затруднительна. В условиях экономической депрессии рынок банковских ресурсов оказывается бедным. Когда примерно половина российских предприятий оказываются убыточными, говорить о возможностях аккумуляции средств в широких масштабах весьма затруднительно. Население также не располагает значительными доходами, поэтому его сберегательные возможности существенно ограничены. По экспертным оценкам, реальный объем банковских ресурсов только в 1995 году сократился на 25%. Положение усугубляется не только низким уровнем сбережений, но и продолжающимся падением авторитета банков в обществе. Доверие к банкам подорвано вследствие непредсказуемости изменений процентных ставок по вкладам, нарушение ими договорных отношений с клиентами. Падение доверия к банкам происходит также вследствие довольно частых случаев их неплатежеспособности и отсутствия при этом каких-либо гарантий сохранения сбережений. Печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивает население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Вследствие неблагоприятной экономической конъюнктуры число банков-банкротов может удвоиться. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию.

Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках, прежде всего на рынке государственного долга, а также на привлечение вкладов населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Ограниченность сфер применения банковского капитала на отечественных рынках не позволила банкам изменить стратегию своего рыночного поведения в условиях нарастания кризисных явлений. Доля кредитов хозяйству в течение 1998 года находилась на уровне 32-33 процентов от банковских активов, государственных ценных бумаг (без учета Сберегательного банка). Другим фактором роста зависимости банков от рыночных факторов стало то, что банки, в основном, крупные, взяли на себя хеджирование валютных рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в валюте.[3] Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В августе текущего года кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 8 млрд. рублей или на 8,4%, в валюте Снижение уровня доверия как к банковской системе в целом, так и к отдельным банкам привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке, невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на обслуживание из одних банков в другие. За август объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях на 6,1 млрд. рублей, или на 35,6%, в валюте Ситуация в банковской системе также усугубилась оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам, что выразилось в сокращении величины вкладов населения в рублях на 6,5 млрд. рублей и на 0,9 млрд. долл. в валюте. В результате действия всех факторов банковская система стала испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко (с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков, выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской системы. Произошло также значительное снижение количества финансово устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков (с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ, валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.