Современные способы кредитования заемщиков (стр. 8 из 8)

1 051,6 млн. грн. или на 13,6%; основных средств и нематериальных активов – на 600 млн. грн. или на 16,7%; прочих активов – на 301,3 млн. грн. или на 34,5%.

По состоянию на 01.07.2002 года структура активов отечественных банков была такой:

1. высоко ликвидные активы – 8 762,6 млн. грн. (15,6% от суммы общих активов);

2. кредитный портфель – 37 376,7 млн. грн. (66,5%);

3. вложения в ценные бумаги – 2 952,4 млн. грн. (5,3%);

4. дебиторская задолженность – 1 7769,4 млн. грн. (3,1%);

5. основные средства и нематериальные активы – 4 198,8 млн. грн. (7,5%);

6. прочие активы – 1 173,3 млн. грн. (2,0%).

Рис. 8 Структура активов банков Украины.

Основная часть активов банков – это кредитный портфель, который увеличился на 5 514,0 млн. грн. или на 17,3% и на 01.07.2002 года составил 37 376,7 млн. грн. При этом объем чистого кредитного портфеля (общего кредитного портфеля, скорректированного на сумму сформированных резервов под кредитные риски) составил 34 158,9 млн. грн. (91,4% от общей суммы кредитного портфеля).

Последовательная политика НБУ, направленная на снижение норм обязательного резервирования и на поддержку стабильного курса национальной валюты, создала предпосылки для активизации долгосрочного кредитования. За первое полугодие 2002 года объем долгосрочных кредитов увеличился на 1293,8 млн. грн. или на 22,9% и на 01.07.2002 года достиг 6 942,0 млн. грн. Но даже не смотря на рост, долгосрочные кредиты на отчетную дату составили всего 18,6% от общего объема кредитного портфеля.

Что касается структуры кредитного портфеля, то в нем преобладают кредиты, предоставленные субъектам хозяйствования. На 1.07.2002 года их было предоставлено на сумму 30 748,5 млн. грн. или 82,3% от общего объема кредитного портфеля. Кредиты, предоставленные другим банкам и НБУ, составили 4 355,8 млн. грн. (11,8%); кредиты, предоставленные физическим лицам, - 1 965,8 млн. грн. (5,3%); кредиты, предоставленные органам государственного управления, - 306,6 млн. грн. (0,8%).

Рис. 9 Структура кредитного портфеля банков Украины по направлениям кредитования на 1.07.2002 года.

Доходы банков Украины за период с 1.01.2002 года по 1.07.2002 года составили – 4 709 558 тыс. грн., при этом доходы по процентам составили 3 200 473 тыс. грн. или 68%.

Рис.10 Доли прибыли банков Украины за первое полугодие 2002 года по видам деятельности.

Например, активы морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2002 года составляли – 446 623 тыс. грн., при этом кредитный портфель составил – 313 888 тыс. грн. или 70,3%.

Рис.11 Структура активов морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2002 года.

Доходы морского транспортного банка за период с 1.01.2002 года по 1.07.2002 года составили – 32 665 тыс. грн., при этом доходы процентам составили – 19 114 тыс. грн. или 58,6%.

Рис.12 Доли прибыли морского транспортного банка по видам деятельности за первое полугодие 2002 года.

Примечание: данные взяты из журнала “Вісник НБУ”, сентябрь 2002 года

(стр. 5; 6;10-13;22-25).

2003 год:

По состоянию на 1.07.2003 года структура общих активов банков Украины была такой:

1. денежные средства и остатки в НБУ – 7 102 358 тыс. грн. (8,9% от суммы общих активов);

2. казначейские и прочие ценные бумаги, которые рефинансируются НБУ –

2 363 053 тыс. грн. (3,0%);

3. средства в других банках – 10 918 435 тыс. грн. (13,7%);

4. ценные бумаги на продажу – 1 350 484 тыс. грн. (1,7%);

5. кредиты и задолженность клиентов – 48 292 533 тыс. грн. (60,4%);

6. инвестиционные ценные бумаги – 1 693 220 тыс. грн. (2,1%);

7. долгосрочные инвестиции к ассоциированным компаниям и дочерним учреждениям – 145 115 тыс. грн. (0,2%);

8. основные средства и нематериальные активы – 5 279 323 тыс. грн. (6,6%);

9. начисленные доходы к получению – 981 989 тыс. грн. (1,2%);

10. прочие активы – 1 792 255 тыс. грн. (2,2%);

11. всего активов – 79 918 765 тыс. грн.

Рис.13 Структура активов банков Украины.

Рис.14 Структура активов морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2003 года.

Активы морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2003 года составили – 733 127 тыс. грн., при этом кредитный портфель составил – 468 098 тыс. грн. или 63,8%.

Доходы банков Украины за период с 1.01.2003 года по 1.07.2003 года составили – 3 712 123 тыс. грн. при этом чистый процентный доход составил -

2 011 042 тыс. грн. или 54,2%.

Рис.15 Доли прибыли банков Украины за первое полугодие 2003 года.

Доходы морского транспортного банка за период с 1.01.2003 года по 1.07.2003 года составили – 33 043 тыс. грн., при этом доходы процентам составили – 17 575 тыс. грн. или 53,2%.

Рис.16 Доли прибыли морского транспортного банка за первое полугодие 2003 года.

Примечание: данные взяты из журнала “Вісник НБУ”, сентябрь 2003 года

(стр. 24-27;36-39).

Рис.17 Доля кредитного портфеля банков Украины по состоянию на 1.07.2002 года.

Рис.18 Доля кредитного портфеля банков Украины по состоянию на 1.07.2003 года.

Заключение.

Предоставление кредитов – это главная экономическая функция банков. Но эта функция также связана с риском, поскольку действия как внешних (экономические условия в стране), так и внутренних факторов (ошибки в руководстве) могут принести значительный убыток банку.

Кредит – это перераспределительная категория, и используется он как инструмент перераспределения уже существующих благ и ценностей, то есть, чтобы кредит выполнял свои функции в современных условиях и оказывал содействие перераспределению капитала с целью развития производства необходимо, прежде всего, сделать действующими отечественные предприятия.

Сектор кредитования был первым сектором, который быстро вырос в Украине в условиях инфляции и отсутствия конкурентоспособности. В 1991-1993 годах банки активно предоставляли кредиты, но, из-за своей неопытности, мало беспокоились об обеспечении предоставленных кредитов. Банк прекращал операции лишь тогда, когда долги признавались безнадежными. Проблема безнадежных долгов обострялась из-за несовершенного законодательства о залоге имущества.

Допускалась практика предоставления кредитов и совсем без обеспечения, а также кредитов под страхование или гарантию без надлежащей проверки уставных документов и финансового состояния фирм-гарантов.

Все это привело к резкому возрастанию безнадежных кредитов в “кредитных портфелях” банков, многие из них оказались на границе банкротства.

Кредитование прибыльный вид деятельности, но достаточно рискованный, особенно в нестабильной экономике. Для того чтобы перераспределительная функция кредита действовала более эффективно необходимо: снизить нормы обязательного резервирования; НБУ проводить политику “дешевых денег”, а именно, уменьшить учетную ставку НБУ, вследствие чего кредиты, предоставляемые банками, станут более дешевыми, а, следовательно, более доступными. Что же касается микрокредитования, то в нашей стране это направление кредитования только начинает набирать обороты, и чтобы оно и дальше развивалось необходимо, опять же, сделать кредиты более дешевыми и улучшить уровень благосостояния общества.

Кредитование – это область деятельности, которая существует по своим жестким законам и принципам. Принципы кредитования являются неотъемлемой частью кредита. Во-первых, они отличают кредит как экономическую категорию от других экономических категорий, а во-вторых, имеют чисто практическое значение, так как банки, реализуя эти принципы в своей кредитной деятельности, достигают две основные цели: получение прибыли и минимизация риска убыточности кредитных операций.

Тезис о том, что любые органы хозяйственной деятельности или граждане могут получить кредит в банке, не имеет практического применения. При принятии решения о том, предоставлять или не предоставлять кредит заемщику, банк принимает во внимание большое количество факторов, среди которых: порядочность и честность клиента, состояние его здоровья, платежеспособность, наличие определенной квалификации и так далее. То есть кредит может получить только тот клиент банка, который имеет реальные предпосылки к его возврату и возможность уплатить за его пользование проценты!

Студент IV курса, коммерческого факультета, 48 группы

А.Н. Ворона

“ 12 ” декабря 2003 года.

Список использованной литературы.

1. Банківський менеджмент / О.В. Васюренко /, Київ, “Академія” 2001 рік.

2. Вісник НБУ, вересень 2001 року (таблиці: структура активів банків України, доходи і витрати у розрізі банків України).

3. Вісник НБУ, вересень 2002 року (таблиці: структура активів банків України, доходи і витрати у розрізі банків України).

4. Вісник НБУ, вересень 2003 року (таблиці: структура активів банків України, доходи і витрати у розрізі банків України).

5. Гроші та кредит, Київ, “Либідь” 1992 рік.

6. Операції комерційних банків, Львів, “ЛБІ НБУ” 2003 рік.

7. Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. / Москва, “Финансы и статистика“ 2000 год.

8. Банковское дело / под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. / Москва, “Финансы и статистика” 1996г.

9. Банковское дело / под ред. Бабичевой Ю.А. / Москва, “Экономика” 1993г.

10. Банковское и кредитное дело / Гамидов Г.М. / Москва, ЮНИТИ “Банки и биржи” 1994г.

11. Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 7.12.2000 года.

12. Лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции банков / Абалкин Л.И., Аболихина Г.Л., Адибеков М.Г./ Москва, “ДеКА” 1995г.