2) кредит, имеющий некоторые особенности (например, неполнота документации), т.е. вызывающий некоторые сомнения;
3) кредит, риск по которому выше обычного, но вероятность неисполнения заемщиком своих обязательств не превышает 20%;
4) сомнительный—вероятность убытков банка равна примерно 50%;
5) явно убыточный, когда погашение кредита маловероятно.
При ухудшении кредитосп-ти заемщика, банк может потребовать изменения условий кред. дог-ра или защиты своих интересов (повышения ставки за кредит, уплаты штрафов и пени, пересмотра графика погашения кредита и т.д.) или срочного погашения кредита.
Правильность оценок и принимаемых банком решений зависит от опыта и знания его персонала.
ЦБ: статус, функции, основные операции. (9)
ЦБ занимает особое положение среди всех юр.лиц, занятых управлением или хоз.деят-тью. С одной стороны, он явл. органом госуправления, а с др. выступ. как комм. п\п, торгующее деньгами, хотя прибыль не явл. целью его деят-ти.
УК ЦБ — имущество федер. собств-ти. ЦБ вправе распоряжаться УК по своему усмотр. Ни один гос.орган не имеет права распоряжаться УК ЦБ.
3 Цели ЦБ: 1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. обеспечение покупат. спос-ти руб, устан-ние его объектив. курса по отн. к $; 2) развитие и укрепление банк. системы; 3) Обеспеч. эффек. и бесперебойн. функционир-е системы расчётов как внутри страны, так и с внешним миром.
Исходя из этих целей можно определить 9 Функций ЦБ: 1) ЦБ вместе с Прав-ом разрабатывает и проводит ден.-кред. пол-ку на защиту и обеспеч. устойчивости рубля; 2) монопольно осущ. эмиссию налич. денег и их оборачиваемость; 3) явл. орг-цией, кот. имеет право последней инстанции в вопросах кредитования; 4) устан. правила всех расчётов в РФ; 5) регистр. все кред. орг-ции и выдаёт им лицензии; 6) регистр. эмиссии цб всех кред. орг-ций; 7) В области ВЭД организ. вал. контроль, осущ. вал. регул-е, используя инструмент купли—продажи $; 8) организует расчеты с иностр.гос-вами; 9) приним. участие в анализе и прогнозировании состояния экономики, её платёжного баланса в целом, и по регионам. Эта работа проводится 1 раз в год для доклада в Госдуме.
Управление Центробанком. В соответствие с законом ЦБ подотчётен Госдуме.
ЦБ управляется Советом директоров (Председатель, утверждаемый Госдумой, и 12 членов Совета директоров, выбираемые Госдумой по представлению Председателя ЦБ и работают 4 года). Совет директоров собирается не реже 1 раза/месяц. Его ф-ции: — утверждение годового отчёта; — рассмотрение сметы расходов ЦБ; — рассмотрение изменений УК; — определение порядка допуска иностр. капитала в банк. систему РФ.
При ЦБ создан Национальный банковский совет, состоящий из представителей: Минфин (1), Минэкономики (1), Председатели палат ВС (2), от Президента (1), от Правительства (1), эксперты (несколько).
Функции Нац. банквс. совета: *формирование концепции развития банковской системы РФ; *рассм. проекты и осн. направления ден.-кред. и валют. пол-ки; *рассм. наиболее важные ?? регулир-я деят-ти всех кред. орг-ций в стране.
ЦБ не может участвовать в капиталах создаваемых КО, но может участвовать в капиталах и действиях международных организаций. УК ЦБ = 3 млрд. руб. ЦБ не вправе давать кредиты на финансирование дефицита бюджетов и на другие нужды правительства, а также покупать гос. цб при их первичном выпуске и размещении на фондовом рынке. ЦБ и его учреждения освобождаются от уплаты всех налогов, сборов и таможенных платежей. При организации наличного денежного оборота не устанавливается официальное соотношение между рублём и золотом.
За ЦБ закреплены следующие инструменты:
— установление %-ставок по проводимым им операциям. Это min-ставки, по которым ЦБ осуществляет операции в целях влияния на %-политику в стране и конкретно на рыночную %-ставку.
— нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ устанавливаются в %-соотношении к обязательствам КО. Резервные требования в соотв. с законом не должны превышать 20% обязательств КО и являются дифференцированными по видам кредитных организаций и банков;
— операции на открытом рынке — купля—продажа гос цб, лимит таких операций устанавливается Советом директоров;
— рефинансир-е банков. Формы, порядок и условия рефинансирования определяются Центробанком в момент совершения таких операций;
— валютное регулирование — купля—продажа $ на рынке с целью воздействия на курс рубля и воздействия на суммарный спрос и предложение денег;
— установление ориентиров роста денежной массы осуществляется на основе расчётов по денежным агрегатам, которые показывают состояние нал. и б/н денежных средств, участвующих в обороте товаров и денег;
— прямые количественные ограничения в денежно-кредитной политике. Проводя денежно-кредитную политику, ЦБ осуществляет следующие операции:
— предоставление кредитов на срок не более 1 года, обеспеченных либо цб, либо др. активами;
— покупка—продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих форму товарного происхождения со сроком погашения не более 6 мес.
— покупка—продажа облигаций, депозита, сертификатов и др. Ценные бумаги со сроком погашения не до 1 года.
— выдача гарантий и поручительств другим КО, покупка—продажа, хранение документов, $; открытие счетов в российских и иностранных КО.
Система межбанковских коммуникаций (swift, reuters) (16)
Развитие миров. рынка влечет за собой увелич. объема валю, кред, фин, расчетных опер-й. Увеличивается документооборот, кол-во делов. бумаг. Информац. потоки выходят за нац. границы. В итоге, формир-ся банк данных д\рынка информац. услуг в миров. масштабе. М\д источниками рынка происх. обмен инфо, передача сведений о курсах валют и цб., % ставках, положение на разных рынках, надежность партнеров и т.д. Д\повыш. эфф-ти междунар. вал.-кред. и расчет. опер-й необх. их макс. компьютеризация.
Брюссель, 1973г. – создано АО – Всемирная Межбанкв. финанс. телекоммуникац. сеть (СВИФТ). Офиц-но функцианир. с 1977г. Задача: 1) скоростн. передача банкв. и фин. инфо 2) сортировка и архивация инфо.
РФ вступила в СВИФТ в 89г. (более 230 банков).
Оплата за использование сети на междунар. уровне – по тарифам. При вступлении в сеть платится взнос. (меняется ежегодно).
СВИФТ не выполн. финкции вал. клиринга.
Свифт охват.:контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку инфо (обычн. сообщения – в теч. 10 мин, срочные – 1 мин). Затем сообщения передаются через прямой канал связи получателя, если он включ. в сеть, или остается до востр. в базе.
Осн. достижение СВИФТ – создание и использ-е стандартов банкв. докум-ции, признанной международ. орг-цией инфо. ISO. Это позвол. изюежать сложностей и ошибок при международ. банкв. расчетах.
Успешное функцион-ние СВИФТ заключ. в стандартизации форматов сообщений, т.е. разработка единого «языка банков».
Типовые сообщения: движение платежей клиентов, межбанкв. движение платежей, данные о кред. и вал. опер-ях, выписки из текущ. сч. банков (включая записи в Деб и Кр. счетов).
Стандартизированы операции: продажа и оформление ц.б., балансов. отчеты д\клиентов, торговля драг мет., дорожные чеки, гарантии и тд.
СВИФТ ежекварт. издает справочник банкв. инфо кодов, руков-во д\польз-лей и тд.
Со 2-ой пол. 80-х гг. разраб. новая система START – автоматизир. система контроля за правильным осуществлением проводок по сч. => повыш. аккуратность, ускор. обраб. данных, выявл. ошибки => облегч. труд банкв. служащих.
СВИФТ обслуж. более 160 стран (80% междунар. расчетов).
Др. автоматиз. системы межбанкв. расчетов:
«СЕДЕЛ» – по торговле ц.б.
«Рейтер монитор сервис»- по валют. опер-ям и информац. услугам.
Одна из наибол. распростр. систем мира – ИНТЕРНЕТ – технологич. лидер «Хьюлет Паккард». Сеть дает получать ЛЮБУЮ инфо.
Концепция развития расчетной сети ЦБ РФ. (17)
Д\повыш. уровня обслуж. клиентов необх. обеспеч. оперативность, беспереб-ть, кач-сть, конфиден-ть расч. опер-й, осущ. их на миров. уровне с использ-ем наибол. соврем. и перспект. технологий.
Это завис. от возмож-тей Банка РФ, его рассчет. сети. Важно создать Единый Федерал. Расчетный Центр, реорганизовать и развть расчетную сеть ЦБРФ с соотв. со «Стратегией развития платежной системы РФ» и «Концепцией системы валовых расчетов в режиме реальн. времени ЦБ».
Глав. условие повыш-я эфф-ти расчетов – в развитии всех форм расчетов: а) прямых корр. отношений с наличием кор.сч., б) внутрибанкв. с использ-ем сч. межфилиал. расчетов, в) клиринговых, на базе небанкв. кред. орг-ций.
Конкурентность в расч. системе улучшить кач-во обслуж. клиентов.
Важно, чтоб кред. орг-ции могли выбирать способ проведения платежа, исходя из требований клиента и экономич. целесооб-ти д\себя.
Тарифы за расчеты – должен быть компромис м\д потреб-тью банка в рес-сах и потреб-тью клиента в оператив. расчетах.
Необх. д\ развития конкур-сти, чтобы :
а) ЦБ опубликовал методику расчета тарифов проведения платежей в своей расч. сист., тариф. политику на ближ. период (3-5 лет) д\ценовой ориентации банков при принят реш-й по инвестир-ю ср-в в их собственные технологии
б) банкв. сообщество вместе с ЦБ выработ. процедуры, исключающие недобросовестную конкур-цию на рынке расч. услуг, установление демпинговых цен.
Д\вовлеч. в банкв. оборот ден. ср-в, наход-хся в налич. обращении, внедряют новые технологии: 1) расчтеты по пласт. картам, 2) использов-е «электронных денег», 3) осущ. расчетов черед Интернет, с управлением банкв. счетом в реальном времени из любой точки РФ.
Важно, чтобы расчетная сист. предостав. кред. рг-циям широкий спектр возм-тей по орган-ции обработки платежей (от полностью электронного способа до менее оперативного, но дешевле – бумажный вид). Д\этого ЦБ должен ввести единый формат по всей стране. Предусмотреть д\банков-отправителей ср-в операт. получать данные о прохождении платежа вплоть о зачисления ср-в на сч. получателя, опред-т меры ответственности участников расчетов, в том числе ЦБ.