Мир Знаний

Значение банковской системы в современной рыночной экономике (стр. 2 из 3)

факторов - прежде всего реализация социальной

программы. Серьезное влияние окывает и становление

рыночных отношений, что для нашей экономики, осно-

ванной на тоталитарных принципах, оказалось, в из-

вестной степени неприемлемым. Не срабатывают эко-

номические меры, ограничивающие чрезмерное напол-

нение каналов обращения наличными деньгами.

С созданием сотен коммерческих и кооперативных

банков, многие из которых стали осуществлять

кассовое обслуживание клиентуры, положение обост-

рилось. В кассах коммерческих банков стали оседать

выпущенные в обращение деньги. Вот как сложилась

данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остат-

ки денег у населения по сравнению с тем же перио-

дом 1990 года увеличились в 1.6 раза, тогда как

размер оборотной кассы коммерческих банков по

сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное

"замораживание" банками денежных средств, изъятие

их из хозяйственного оборота свидетельствуют о

несовершенстве действующего банковского механизма,

приводящего к сокращению доходной базы предприятий

и самих банков.

Вот почему необходимы безотлагательные меры,

направленные на обеспечение стабилизации бан-

ковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана


- 8 -

двухуровневая банковская система - Государственный

банк Российской Федерации в едином комплексе с ши-

рокой сетью коммерческих и кооперативных банков, а

также специальных кредитных учреждений.

В период становления рыночных инфраструктур

приоритетное развитие получили коммерческие банки.

И это естественно, поскольку такие формирования

рыночного типа, как акционерные общества, ассоциа-

ции, концерны могут нормально функционировать,

только опираясь на развернутую сеть новых кредит-

ных институтов. Сейчас их насчитывается уже более

трех тысяч.

Коммерческие банки уже наладили достаточно раз-

витые стабильные партнерские отношения с госу-

дарственными, кооперативными и общественными орга-

низациями. В то же время пока не сложились должные

контакты с арендаторами, фермерами, гражданами,

занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.

Именно в этой сфере должно принадлежать приори-

тетное право малым банкам, которых среди коммер-

ческих сейчас большинство.

Каковы преимущества создаваемого банковского

механизма? В области кредитования практически не

существует ограничений в использовании заемных

средств. Это - предоставление ссуд на инновацион-

ные мероприятия, создание производственного потен-

циала, то есть сооружение и реконструкция предпри-

ятий, цехов, внедрение передовой техники и техно-

логий, организация выпуска всевозможных товаров и

изделий. С помощью банковского кредита могут быть


- 9 -

успешно проведены приватизация и разгосударствле-

ние собственности, операции с ценными бумагами.

Коммерческие банки вправе финансировать затраты,

связанные с инвестированием, покупать и продавать

иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать

консультативные, экспертные услуги, заниматься ли-

зинговыми и факторинговыми операциями. Международ-

ные валютные операции, конвертация валютных

ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное

дело - также функция коммерческих банков.

Аккумуляция банками свободных денежных средств

и вложение их в дело в самых различных формах

обычно приносит высокие доходы не только самим

банкам, но и их клиентам.

Учредителями коммерческих банков могут быть как

юридические лица, так и граждане. Не исключено

привлечение в состав учредителей и иностранных

партнеров. Банкам предоставлено право открывать

филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все

это имеет надежную правовую основу. В банковской

сфере впервые нашли конкретное проявление признаки

демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно,

развитие рыночных отношений будет стимулировать

дальнейшее совершенствование банковской системы,

возрастание ее роли в укреплении экономических

связей.


- 10 -

3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Банком является учреждение, созданное для прив-

лечения денежных средств и размещения их от своего

имени на условиях возвратности, платности и сроч-

ности.

Банки принимают и размещают денежные вклады,

привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют

расчеты по поручению клиентов и банков-корреспон-

дентов и их кассовое обслуживание, совершают иные,

не противоречащие законодательству и предусмотрен-

ные их уставами операции, начиная от ведения сче-

тов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти

операции могут проводиться как в рублях, так и в

иностранной валюте. В то же время необходимо иметь

в виду, что закон запрещает банкам осуществлять

деятельность в сфере материального производства,

торговли материальными ценностями, всех видов

страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают

по обязательствам государства, а государство по

обязательствам банков, кроме случаев, предусмот-

ренных законодательством, или когда банки и госу-

дарство принимают на себя такую ответственность.

Банковская система состоит их двух блоков. Пер-

вый - Государственный банк РФ. Второй блок - ком-

мерческие банки.


- 11 -

4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Госбанк РФ является центральным банком страны.

Он подотчетен Верховному Совету и независим от

исполнительных и распорядительных органов госу-

дарственной власти.

Основные задачи Госбанка:

- обеспечение устойчивости денежной единицы;

- проведение денежного обращения, расчетов и

валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков на

основе определения правил регулирования деятель-

ности коммерческих банков и контроля за их соблю-

дением;

- содействие развитию экономики, созданию еди-

ного рынка Российской Федерации и его интеграции в

мировую экономику.

В рамках резервной системы он выполняет:

- эмиссионные;

- кредитные;

- расчетные;

- управленческие функции.

На Госбанк РФ возложено регулирование деятель-

ности коммерческих банков в целях создания общих

условий для функционирования коммерческих банков и

внедрения принципов добросовестной банковской кон-

куренции. При этом в текущую деятельность коммер-

ческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-

лирующие и контрольные функции направлены на под-

держание стабильности денежно-кредитной системы,


- 12 -

защиту интересов банковских кредиторов и вкладчи-

ков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом

о банках, лицензии на совершение банковских опера-

ций, в том числе в иностранной валюте.

В целях обеспечения финансовой прочности банка

и защиты интересов его клиентов, Госбанк РФ опре-

деляет порядок формирования из прибыли коммер-

ческих банков страховых и резервных фондов, пред-

назначенных для покрытия возможных убытков, уста-

навливает для этих банков следующие экономические

нормативы:

- минимальный размер уставного капитала;

- предельное соотношение между размером

собственных средств банка и суммой его активов;

- показатели ликвидности баланса;

- размер обязательных резервов, размещаемых в

Госбанке РФ;

- максимальный риск на одного заемщика;

- максимальные размеры валютного, процентного и

курсового рисков.

В целях обеспечения экономических условий

устойчивости функционирования банковской системы

Госбанк РФ установил также следующие экономические

нормативы деятельности коммерческих банков:

- норматывы достаточности капитала коммерческо-

го банка;

- нормативы ликвидности баланса коммерческого

банка;

- минимальный размер обязательных резервов, де-

понируемых в Госбанке РФ;


- 13 -

- максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Госбанк применяет нормативы как директив-

ного характера, обязательные для выполнения всеми

коммерческими банками, так и оценочные, используе-

мые для анализа их деятельности и финансового

состояния.

Достаточность капитала коммерческого банка оп-

ределяется минимально допустимым размером уставно-

го капитала банка и предельным соотношением всего

его капитала и суммы активов с учетом оценки

риска.

Банки обязаны поддерживать постоянное соот-

ветствие между объемами привлечения и размещения

ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

При несоблюдении коммерческим банком установ-

ленных экономических нормативов и требований лик-

видности баланса Госбанк РФ имеет право:

- увеличить размер средств банка, депонируемых

в Госбанке РФ;

- ставить вопрос перед учредителями банка о

проведении мероприятий по оздоровлению финансового

положения банка и в необходимых случаях его реор-

ганизации или ликвидации.

Установленные Госбанком РФ привила регулирова-

ния деятельности коммерческих и кооперативных бан-

ков включают порядок формирования коммерческими

банками фонда регулирования кредитных ресурсов

банковской системы РФ. В целях дальнейшего разви-

тия экономических методов управления кредитной

системой, повышения эффективности использования


- 14 -

кредитных ресурсов, концентрации их на решении

приоритетных общегосударственных программ и задач

Госбанк РФ образует этот фонд за счет части прив-

леченных банками ресурсов и депозитов.

Депонирование средств может быть осуществлено

частично или полностью в форме вложений в облига-

ции Государственного внутреннего займа РФ.

Размер средств, подлежащих депонированию, банк