факторов - прежде всего реализация социальной
программы. Серьезное влияние окывает и становление
рыночных отношений, что для нашей экономики, осно-
ванной на тоталитарных принципах, оказалось, в из-
вестной степени неприемлемым. Не срабатывают эко-
номические меры, ограничивающие чрезмерное напол-
нение каналов обращения наличными деньгами.
С созданием сотен коммерческих и кооперативных
банков, многие из которых стали осуществлять
кассовое обслуживание клиентуры, положение обост-
рилось. В кассах коммерческих банков стали оседать
выпущенные в обращение деньги. Вот как сложилась
данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остат-
ки денег у населения по сравнению с тем же перио-
дом 1990 года увеличились в 1.6 раза, тогда как
размер оборотной кассы коммерческих банков по
сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное
"замораживание" банками денежных средств, изъятие
их из хозяйственного оборота свидетельствуют о
несовершенстве действующего банковского механизма,
приводящего к сокращению доходной базы предприятий
и самих банков.
Вот почему необходимы безотлагательные меры,
направленные на обеспечение стабилизации бан-
ковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана
- 8 -
двухуровневая банковская система - Государственный
банк Российской Федерации в едином комплексе с ши-
рокой сетью коммерческих и кооперативных банков, а
также специальных кредитных учреждений.
В период становления рыночных инфраструктур
приоритетное развитие получили коммерческие банки.
И это естественно, поскольку такие формирования
рыночного типа, как акционерные общества, ассоциа-
ции, концерны могут нормально функционировать,
только опираясь на развернутую сеть новых кредит-
ных институтов. Сейчас их насчитывается уже более
трех тысяч.
Коммерческие банки уже наладили достаточно раз-
витые стабильные партнерские отношения с госу-
дарственными, кооперативными и общественными орга-
низациями. В то же время пока не сложились должные
контакты с арендаторами, фермерами, гражданами,
занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.
Именно в этой сфере должно принадлежать приори-
тетное право малым банкам, которых среди коммер-
ческих сейчас большинство.
Каковы преимущества создаваемого банковского
механизма? В области кредитования практически не
существует ограничений в использовании заемных
средств. Это - предоставление ссуд на инновацион-
ные мероприятия, создание производственного потен-
циала, то есть сооружение и реконструкция предпри-
ятий, цехов, внедрение передовой техники и техно-
логий, организация выпуска всевозможных товаров и
изделий. С помощью банковского кредита могут быть
- 9 -
успешно проведены приватизация и разгосударствле-
ние собственности, операции с ценными бумагами.
Коммерческие банки вправе финансировать затраты,
связанные с инвестированием, покупать и продавать
иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать
консультативные, экспертные услуги, заниматься ли-
зинговыми и факторинговыми операциями. Международ-
ные валютные операции, конвертация валютных
ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное
дело - также функция коммерческих банков.
Аккумуляция банками свободных денежных средств
и вложение их в дело в самых различных формах
обычно приносит высокие доходы не только самим
банкам, но и их клиентам.
Учредителями коммерческих банков могут быть как
юридические лица, так и граждане. Не исключено
привлечение в состав учредителей и иностранных
партнеров. Банкам предоставлено право открывать
филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все
это имеет надежную правовую основу. В банковской
сфере впервые нашли конкретное проявление признаки
демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно,
развитие рыночных отношений будет стимулировать
дальнейшее совершенствование банковской системы,
возрастание ее роли в укреплении экономических
связей.
- 10 -
3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Банком является учреждение, созданное для прив-
лечения денежных средств и размещения их от своего
имени на условиях возвратности, платности и сроч-
ности.
Банки принимают и размещают денежные вклады,
привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют
расчеты по поручению клиентов и банков-корреспон-
дентов и их кассовое обслуживание, совершают иные,
не противоречащие законодательству и предусмотрен-
ные их уставами операции, начиная от ведения сче-
тов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти
операции могут проводиться как в рублях, так и в
иностранной валюте. В то же время необходимо иметь
в виду, что закон запрещает банкам осуществлять
деятельность в сфере материального производства,
торговли материальными ценностями, всех видов
страхования.
Как и в других странах, банки в РФ не отвечают
по обязательствам государства, а государство по
обязательствам банков, кроме случаев, предусмот-
ренных законодательством, или когда банки и госу-
дарство принимают на себя такую ответственность.
Банковская система состоит их двух блоков. Пер-
вый - Государственный банк РФ. Второй блок - ком-
мерческие банки.
- 11 -
4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Госбанк РФ является центральным банком страны.
Он подотчетен Верховному Совету и независим от
исполнительных и распорядительных органов госу-
дарственной власти.
Основные задачи Госбанка:
- обеспечение устойчивости денежной единицы;
- проведение денежного обращения, расчетов и
валютных отношений;
- защита интересов кредиторов и вкладчиков на
основе определения правил регулирования деятель-
ности коммерческих банков и контроля за их соблю-
дением;
- содействие развитию экономики, созданию еди-
ного рынка Российской Федерации и его интеграции в
мировую экономику.
В рамках резервной системы он выполняет:
- эмиссионные;
- кредитные;
- расчетные;
- управленческие функции.
На Госбанк РФ возложено регулирование деятель-
ности коммерческих банков в целях создания общих
условий для функционирования коммерческих банков и
внедрения принципов добросовестной банковской кон-
куренции. При этом в текущую деятельность коммер-
ческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-
лирующие и контрольные функции направлены на под-
держание стабильности денежно-кредитной системы,
- 12 -
защиту интересов банковских кредиторов и вкладчи-
ков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом
о банках, лицензии на совершение банковских опера-
ций, в том числе в иностранной валюте.
В целях обеспечения финансовой прочности банка
и защиты интересов его клиентов, Госбанк РФ опре-
деляет порядок формирования из прибыли коммер-
ческих банков страховых и резервных фондов, пред-
назначенных для покрытия возможных убытков, уста-
навливает для этих банков следующие экономические
нормативы:
- минимальный размер уставного капитала;
- предельное соотношение между размером
собственных средств банка и суммой его активов;
- показатели ликвидности баланса;
- размер обязательных резервов, размещаемых в
Госбанке РФ;
- максимальный риск на одного заемщика;
- максимальные размеры валютного, процентного и
курсового рисков.
В целях обеспечения экономических условий
устойчивости функционирования банковской системы
Госбанк РФ установил также следующие экономические
нормативы деятельности коммерческих банков:
- норматывы достаточности капитала коммерческо-
го банка;
- нормативы ликвидности баланса коммерческого
банка;
- минимальный размер обязательных резервов, де-
понируемых в Госбанке РФ;
- 13 -
- максимальный размер риска на одного заемщика.
При этом Госбанк применяет нормативы как директив-
ного характера, обязательные для выполнения всеми
коммерческими банками, так и оценочные, используе-
мые для анализа их деятельности и финансового
состояния.
Достаточность капитала коммерческого банка оп-
ределяется минимально допустимым размером уставно-
го капитала банка и предельным соотношением всего
его капитала и суммы активов с учетом оценки
риска.
Банки обязаны поддерживать постоянное соот-
ветствие между объемами привлечения и размещения
ресурсов с учетом сроков кредитных операций.
При несоблюдении коммерческим банком установ-
ленных экономических нормативов и требований лик-
видности баланса Госбанк РФ имеет право:
- увеличить размер средств банка, депонируемых
в Госбанке РФ;
- ставить вопрос перед учредителями банка о
проведении мероприятий по оздоровлению финансового
положения банка и в необходимых случаях его реор-
ганизации или ликвидации.
Установленные Госбанком РФ привила регулирова-
ния деятельности коммерческих и кооперативных бан-
ков включают порядок формирования коммерческими
банками фонда регулирования кредитных ресурсов
банковской системы РФ. В целях дальнейшего разви-
тия экономических методов управления кредитной
системой, повышения эффективности использования
- 14 -
кредитных ресурсов, концентрации их на решении
приоритетных общегосударственных программ и задач
Госбанк РФ образует этот фонд за счет части прив-
леченных банками ресурсов и депозитов.
Депонирование средств может быть осуществлено
частично или полностью в форме вложений в облига-
ции Государственного внутреннего займа РФ.
Размер средств, подлежащих депонированию, банк