Мир Знаний

Значение банковской системы в современной рыночной экономике (стр. 3 из 3)

расчитывает, исходя из остатков привлеченных

средств на 1 число каждого месяца.

Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные

кредиты коммерческим и кооперативным банкам за

счет имеющихся в его распоряжении кредитных

ресурсов в пределах установленного лимита кредито-

вания. Решение вопроса о предоставлении кредита

принимется на основе анализа финансового состояния

коммерческого банка, перспектив погашения кредита,

с учетом фактического формирования собственных

ресурсов и привлечения банком средств на расчет-

ные, текущие, депозитные и другие счета предприя-

тий, организаций и кооперативов и размещения

ресурсов.

Кредитование осуществляется на основе догово-

ров, в которых предусмотриваются взаимные обяза-

тельства и экономическая ответственность сторон,

срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по

своевременному предоставлению кредита, порядок его

выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее

изменения, обязательства коммерческого банка по

залогу и своевременному возврату кредита, содержа-


- 15 -

ние информации, представляемой банку РФ для про-

верки обеспечения кредита. В таком договоре могут

содержаться и другие условия по соглашению сторон.

В качестве обеспечения кредитов могут приниматься

гарантии получателей, располагающих соответствую-

щими денежными и материальными ресурсами, свобод-

ными от залога. Процентные ставки по кредитам,

предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам

Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка

РФ.

5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Коммерческим банком является учреждение, осу-

ществляющее на договорных условиях кредит-

но-расчетное и иное банковское обслуживание юриди-

ческих лиц и граждан путем совершения операций и

оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Создание коммерческих банков и других кредитных

учреждений на паевых или акционерных началах осу-

ществляется с целью аккумуляции временно свободных

денежных средств предприятий, организаций и учреж-

дений и их рационального использования на нужды

развития отрасли, подотрасли народного хозяйства,

группы предприятий или региона.

Учредителями, акционерами (участниками) коммер-

ческих банков могут быть юридические лица и граж-

дане, за исключением Советов народных депутатов


- 16 -

всех уровней и их исполнительных органов, полити-

ческих организаций и специализированных обществен-

ных фондов. Установлено, что доля каждого из учре-

дителей, акционеров (участников) не должна превы-

шать 35 процентов размера уставного капитала. Не-

обходимо иметь в виду, что при создании иностран-

ных банков и банков с участием иностранного капи-

тала один из иностранных учредителей обязательно

должен быть банком.

На практике перечень учредителей весьма широк.

Среди них - министерства, ведомства, другие органы

государственного управления, банки, объединения,

предприятия, организации, учреждения, союзы (объ-

единения) кооперативов, кооперативы, общественные

организации. При этом не поддерживается инициатива

создания отраслевых банков.

Учредители, акционеры вступают в банк на добро-

вольных началах. Общее руководство деятельностью

коммерческих банков осуществляют собриния пайщи-

ков, акционеров и советы банков, избираемые из их

представителей. Управляют текущей деятельностью

правления, образуемые советами банков. Уставами

банков обычно предусматривается, что члены правле-

ния не могут быть одновременно членами Совета.

Собрание, Совет и Правление Банка должны руко-

водствоваться законодательством РФ, действующими

экономическими нормативами и правилами совершения

денежно-расчетных операций.

Коммерческие банки действуют на основании ли-

цензий на совершение банковских операций, получае-


- 17 -

мых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с

участием иностранного капитала, иностранным банком

или филиалом банка другой страны, то необходимо

представить некоторые легализованные в установлен-

ном порядке документы.

Госбанк для обеспечения всем коммерческим бан-

кам равных конкурентных условий имеет полномочия

предъявлять дополнительные требования к учредите-

лям иностранных банков и банков с участием иност-

ранного капитала относительно минимального и

максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением

условий выданных коммерческим банкам лицензий и

проводят ревизии и тематические проверки операций

в иностранной валюте, выполняемых банками. По ре-

зультатам проверок и ревизий они имеют право при-

менять к коммерческим банкам меры, предусмотренные

действующим законодательством.

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и

способу его формирования и могут создаваться и су-

ществовать в форме акционерных обществ или обществ

с ограниченной ответственностью с участием иност-

ранного капитала, иностранных банков. Закон не

исключает и другие способы формирования уставного

капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие

банки делятся на универсальные и региональные бан-


- 18 -

ки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена

отраслевая ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов ком-

мерческие банки могут создавать союзы, ассоциации,

другие объединения. При принятии решений, связан-

ных с текущей банковской деятельностью, эти банки

независимы от исполнительных и распорядительных

органов государственной власти и управления. Ра-

ботникам названных органов запрещается участие в

органах управления банков, в том числе и путем

совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам

использовать свои союзы, ассоциации и другие объ-

единения для достижения соглашений, направленных

на монополизацию рынка банковских операций в воп-

росах установления процентных ставок и размеров

комиссионного вознаграждения, на ограничение кон-

куренции в банковском деле. Соблюдение антимоно-

польных правил контролируется Госбанком РФ.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь

комплекс кредитных и расчетных операций, присущих

банковскому органу. Рассмотрим более подробно ха-

рактер совершаемых коммерческими банками операций.

Основные из них следующие:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспон-


- 19 -

дентов;

- финансирование капитальных вложений по пору-

чению владельцев или распорядителей инвестируемых

средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бу-

маг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облига-

ций и других);

- покупка, продажа и хранение государственных

платежных документов и иных ценных бумаг и другие

операции с ними;

- выдача поручительств, гарантий и иных обяза-

тельств за третьих лиц, предусматривающих их

исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования из поставки то-

варов и оказания услуг, принятие рисков исполнения

таких требований и инкассация этих требований

(факторинг);

- покупка у организаций и граждан и продажа им

иностранной валюты;

- покупка и продажа в РФ и за границей драго-

ценных металлов, природных драгоценных камней, а

также изделий из драгоценных металлов и драгоцен-

ных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов

на счета и во вклады и иные операции с этими цен-

ностями в соответствии с международной банковской

практикой;

- доверительные операции (привлечение и разме-

щение средств, управление ценными бумагами и дру-

гие) по поручению клиентов;


- 20 -

- лизинговые операции;

- оказание консультационных услуг, связанных с

банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков

принадлежит органзации и осуществлению международ-

ных расчетов, операций с иностранной валютой,

кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В

настоящее время уже более 200 банков проводят та-

кие операции.

6. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Таким образом, мы видим, что банки играют очень

важную роль в экономике. Поэтому именно с налажи-

вания нормально функционирующей банковской системы

нужно начинать выход из кризисного положения, сло-

жившегося у нас в стране. В настоящее время, в

связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стре-

мительным ростом количества коммерческих банков в

эту сферу идут мало подготовленные работники, ко-

торые не имеют специального образования. Это при-

водит к неудовлетворительной работе банков и

стремлению их просто быстрее заработать деньги.

Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже

не проверив их состоятельность. Все это приводит к

ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить


- 21 -

работу банков, увеличить контроль за их деятель-

ностью, и, только после этого, можно переходить к

оздоровлению всей экономики.

- 22 -

Л И Т Е Р А Т У Р А:

1. "Коммерческие банки: создание и организация де-

ятельности"

2. Жyрнал "Финансы" N 9 за 1992 год

3. Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и

страхованию" приложение к жyрналy "Финансы", N

8,9,10 за 1992 год

4. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1992 год