На втором месте по росту ссуд неожиданно оказался инвестбанк «Российский кредит» (РК, рост 1263% до 157 млн. рублей), который розничным бизнесом практически не занимается. Как пояснили в РК, нескольким vip-клиентам в первом полугодии были выданы крупные кредиты.
Третье место по росту кредитов частным лицам занял другой инвестбанк -«КИТ Финанс», увеличив портфель розничных ссуд на 484% (до 2,3 млрд. рублей). Такие плоды дала программа ипотечного кредитования, которую банк с недавних пор активно развивает.
Лидерами по оттоку средств частных лиц стали «дочка» турецкого банка YAPI ve Kredi Banskasi - банк «Япы Креди Москва» (-75%), банк «Северо-восточный альянс» (-65%) и Апр-банк (-56%). Для этих кредитных организаций ссуды частным лицам не являются приоритетным направлением.
Анализируя корпоративный сектор, в top-10 по средствам, привлеченным от предприятий и организаций главным образом, произошли внутренние рокировки: Альфа-банк поднялся с шестого места на четвертое, сместив Росбанк и ММБ на пятую и шестую позиции соответственно. Промсвязьбанк поднялся на одну позицию вверх, заняв девятое место. Промстройбанк, потеряв за полгода 12% от объема депозитов юридических лиц, выпал из десятки лидеров, которую теперь замыкает Райффайзенбанк.
Лидерами по динамике роста объемов средств, привлеченных от корпоративных клиентов, стали Энергобанк (882% до 3.6 млрд. рублей) и банк «Натексис» (433% до 2 млрд), принадлежащий крупной французской кредитной организации Натексис банк популярис. В Энергобанке динамику пояснили так же, как и рост других показателей, - появлением новых крупных клиентов. В банке «Натексис» комментарии получить не удалось.
Самую высокую динамику оттока средств юрлиц продемонстрировал банк «Электроника», потеряв 60% депозитов (их объем сократился до 2 млрд рублей). «В течение первого полугодия в банке произошло перераспределение видов обязательств перед клиентами, - пояснил зампред банка «Электроника» Евгений Майоров. - Ряд юридических лиц по истечении срока депозитных договоров приобрел другой банковский инструмент - вексель. Клиенты активно используют данные ценные бумаги при расчетах. Это нашло свое отражение в балансе в виде снижения депозитов и увеличения объема векселей».
Вторым банком по динамике оттока корпоративных депозитов стал Центральный коммерческий банк (58% до262 млн рублей), контролируемый Сергеем Веремеенко. «Один крупный клиент оформлял сделку через нашу кредитную организацию, и его средства находились на счете, открытом у нас, -сообщил начальник управления внешнеэкономической деятельностью Центркомбанка Владимир Караулов. - После заключения сделки деньги были сняты со счета, поэтому и произошел отток».
Третье место по динамике снижения средств юрлиц занимает банк «Национальный стандарт», потерявший 57%. В результате объем корпоративных депозитов сократился примерно на 14 млрд рублей до 10,7 млрд. Директор департамента кредитования и клиентского обслуживания банка «Национальный стандарт» Сергей Сысонов объяснил такой существенный отток выводом средств двух основных клиентов - ОсКольского электрометаллургического комбината и Лебединского горно-обогатительного комбината. До недавних пор им принадлежали 32,6 и 66,2% капитала банка соответственно. Однако в текущем году доли комбинатов существенно снизились. «Мы перестали зависеть от этих двух клиентов, наша клиентская база расширяется, - уверяет Сергей Сы-сонов. - Думаю, в ближайшее время мы сможем восполнить тот объем средств, который был использован нашими клиентами-комбинатами на свои нужды-).
Таблица 7
Лидеры по кредитам предприятиям и организациям [Рейтинг банков : Итоги полугодия Финанс№23 28.08.2006 стр 24]
| № п/п | Наименование банка | млн. руб |
| 1 | Сбербанк | 1 517 479 |
| 2 | Внешторг банк | 290 220 |
| 3 | Газпромбанк | 237 480 |
| 4 | Альфа-банк | 208 096 |
| 5 | Банк Москвы | 179 044 |
| 6 | Уралсиб | 110 775 |
| 7 | ММб | 90 011 |
| 8 | Райффайзенбанк | 83 638 |
| 9 | МДМ банк | 82 320 |
| 10 | Промсвязьбанк | 80 745 |
В десятке лидеров по кредитам корпоративным клиентам изменились только две последние позиции: девятое место занял МДМ-банк, а 10-е - Промсвязьбанк. Полгода назад эти позиции занимали соответственно Межпромбанк (теперь - 12-е место) и Промстройбанк (13-е).
Как уже отмечалось выше, лидером по динамике роста ссуд корпоративным клиентам является индийский АйСиАй-дорбанку (44% до 2,3 млрд. рублей) благодаря присоединению Межторгбанка. Третье место за прибалтийским Ханса-банком, который делает ставку на обслуживание юридических лиц.
Первым по снижению корпоративного кредитного портфеля, обнулив его полностью, стал Русфинансбанк: ссуды горлицам не являются его специализацией. Хотя Филипп Дельпаль не исключает, что в дальнейшем банк может начать выдавать займы торговым сетям, с которыми заключил соглашение о кредитовании их покупателей. Такую модель, например, использует лидер рынка кредитования в торговых точках банк «Русский стандарт» (РС), увеличивший за полгода объем ссуд предприятиям и организациям на 17% (до 7,6 млрлд рублей). Любопытно, что основной конкурент РС «Хоум кредит энд Финанс банк» (ХКФБ) за полгода увеличил объем ссуд, выданных корпо ративным клиентам, на 145% (до 2,3 млрд рублей). При этом объем кредитов частным лицам, на выдаче которых специализируется ХКФБ, с начала года уменьшился на 4% (до 23,9 млрд рублей), а активы снизились на 8% (до 32,4 млрд). ХКФБ приостановил активную розничную экспансию еще в прошлом году, закончив первое полугодие 2005-го с убытками. В мае текущего года он прекратил сотрудничество с крупнейшей сетью по продаже электроники «Эльдорадо». Комментарии относительно полугодовых результатов в ХКФБ получить не удалось. По всей видимости банк до сих пор находится в подвешенном состоянии.
Второе место по динамике снижения портфеля корпоративных ссуд занимает Жилфинансбанк (-45% до 2,3 млрд рублей). В банке «Ф.» сообщили, что кредитная организация решила сделать ставку на розницу: снижение объемов ссуд юр-лицам происходит в соответствии с выбранной стратегией финансового учреждения. Высвобождающиеся ресурсы будут направлены на развитие кредитования населения.
На третьем месте по снижению кредитов корпоративным заемщикам оказался Евразбанк (-40% до 1,5 млрд рублей). «Мы закончили программу кредитования двух предприятий и теперь разрабатываем новую, которая позволит снова увеличить портфель корпоративных кредитов»,- заявил первый зампред Евразбанка Дмитрий Сорокин.
Выделяя факторы конкурентоспособности коммерческого банка, отмечаем высокую роль масштабов деятельности, охвата территорий деятельностью коммерческого банка. Несмотря на то, что финансовая политика в различных регионах может серьезно разниться общая программа развития сети филиалов является неотъемлемой частью обеспечения конкурентоспособности коммерческого банка в современных рыночных условиях.
Современный банковский сектор РФ находится в перманентном состоянии реформирования. Необходимо видеть четкие цели и этапы реализации этой реформы (как и любого инвестиционного проекта), направленной на приведение российской банковской системы в соответствие с международными стандартами и нормами, без чего невозможно обеспечить ее устойчивую стратегическую конкурентоспособность в условиях либерализации мирового банковского законодательства. Ключевым фактором успеха банка, его конкурентным преимуществом становится эффективное взаимодействие с клиентами, соответствие их потребностям по спектру и качеству услуг .
Конкурентоспособный банк — это коммерческая организация, обладающая ясным пониманием своих стратегических целей, видением будущего, компетентным персоналом, эффективным механизмом динамичной адаптации к условиям современного мира и требованиям клиентов. Динамичность как свойство конкурентной организации требует осуществления инновационной деятельности, быстрой оценки ситуации на рынке, быстрого принятия решений и внедрения изменений, непрерывного повышения квалификации кадров.
Программа действий банка, отражающая его нацеленность на повышение конкурентоспособности в долгосрочной перспективе, и составляет стратегию банка.
Таким образом, в нашем исследовании мы выделяем объект - деятельность коммерческих банков на территории РФ.
1.2. Роль и место обеспечения безопасности в деятельности коммерческого банка
Региональный банковский сектор является мезоэкономическим компонентом банковской системы, в связи с чем, на параметры процесса его развития оказывает влияние факторы не только регионального уровня. Мезоуровень, в силу своей специфики, предполагает некое среднее месторасположение между макро- и микроуровнями, что предопределяет их существенное на него влияние.
Макроуровень оказывает влияние на региональный банковский сектор через осуществление государством денежно-кредитной политики, в которой определены основные направления развития банковской системы и инструменты, с помощью которых можно достичь планируемого результата в финансовой сфере.
Основным субъектом является Банк России, непосредственно осуществляющий денежно-кредитную политику. Банковский сектор экономики, в силу своей специфики как финансового посредника, использующий в своей деятельности заемные средства экономических субъектов (домохозяйств и реального сектора экономики), подвержен наибольшему регулированию со стороны государства, в отличие от других секторов экономики. Поэтому его особенностью является достаточно значимое влияние на него государства.