В сучасних умовах особливого значення набуває впровадження передових методів управління окремими видами банківських операцій, зокрема операцій, пов’язаних з безготівковими розрахунками на базі пластикових карток. Все більшого значення набуває наукова система обґрунтування управлінських рішень, яка базується на статистичній інформації. Актуальним є створення і використання автоматизованої бази даних на основі інформаційних систем окремих банків, асоціації банків, Держкомстату України, підприємств і установ контрагентів банків.
Для прийняття рішень з використанням інструментів маркетингу про розробку нових послуг і про установку і зміну тарифів на послуги банку; про відкриття філіалів будь-якому банку необхідно прогнозувати результати своїх дій. Щоб підвищити ефективність карткового обслуговування, залучити додаткових клієнтів банк має вибрати наступні інструменти: зміну тарифів, рекламу чи розширити сітку філій.
Так як предметом дослідження виступає послуга з надання карткового обслуговування клієнтам АСУБ "Грант", для більш повного та детального аналізу на розгляд взято декілька таких крупних банків Харківського регіону станом на 01.03.2002 р., як: "Укрсоцбанк", "Надра", "Приватбанк", ХВ УАК ПІБ.
Цілі дослідження:
– визначити параметри конкурентоспроможності карткового обслуговування;
– оцінка привабливості послуги;
– принципи оптимізації тарифної політики.
Вибір послуги того чи іншого банку визначається іміджем банку, тарифною політикою та територіальною доступністю відділень:
Pr = f ( Im, Tr, D) (2.1)
де Pr - міра привабливості послуги;
Im - міра іміджу;
Tr - міра сприятливості тарифної політики;
D - міра доступності.
Так як оперуємо безособовими величинами, призначеними для якісних оцінок та порівняння конкурентоспроможності карткового обслуговування, то в якості узагальненого показника конкурентоспроможності (Pr) може бути запропонована лінійна залежність:
Pr = K1*Im + K2*Tr + K3*D (2.2)
де К1, К2, К3 - коефіцієнти, що визначають значимість вказаних параметрів у споживацьких мотиваціях.
В результаті кінцева залежність має вигляд:
Pr = 0,5*Im + 0,2*Tr + 0,3*D(2.3)
Імідж – суспільна уява про якість банку, включаючи довго тривалість безконфліктного існування на ринку, позитивні відгуки влади (ЗМІ, влади, реклама та ін.), престижність. Головною складовою іміджу є довіра клієнту. В даному проекті імідж визначений через довіру клієнтів у вигляді співвідношення коштів юридичних і фізичних осіб до пасивів балансів відповідних банків.
В табл. 2.8 наведений рівень довіри клієнтів, банкам Харківського регіону.
Таблиця 2.8
Ступінь довіри клієнтів деякими банками Харківського регіону станом на 1.03.2008 р.
| Назва банку | Питома вага коштів клієнтів в пасиві банку | Імідж банку з урахуванням коефіцієнту значення | Рейтинг іміджу |
| "Укрсоцбанк" | 0,77 | 0,3850 | 2 |
| "Надра" | 0,58 | 0,2900 | 4 |
| АСУБ "Грант" | 0,63 | 0,3150 | 3 |
| Приватбанк | 0,52 | 0,2600 | 5 |
| ХВ УАК ПІБ | 0,89 | 0,4450 | 1 |
З табл. 2.8 видно, що найвищою довірою серед у клієнтів серед Харківських банків користуються банки Промінвестбанк, Укрсоцбанк, до банків з середнім рівнем довіри можна віднести АСУБ "Грант", АКБ "Надра".
Сприятливість послуги розраховується за формулою 2.4.
Tr = (t min – tr) / (t min – t max) (2.4)
де Tr - сприятливість тарифної політики;
tr - діючий тариф;
t min - найменш вигідний тариф для клієнта;
t max - найбільш вигідний тариф для клієнта.
При розгляді тарифів має сенс аналізувати лише тарифи, які підтверджують зацікавленість банку в виконанні даної послуги.
Таблиця 2.9
Розрахунок міри сприятливості тарифної політики з карткового обслуговування
| Назва банку | Тариф, % | Коефіцієнт сприятли-вості тарифної політики | Рейтинг банків за привабли-вістю тарифів | ||
| діючий | найбільш вигідний для клієнта | найменш вигідний для клієнта | |||
| "Укрсоцбанк" | 0,5000 | 0,1800 | 1,1000 | 0,1304 | 1 |
| "Надра" | 0,7500 | 0,4500 | 1,1000 | 0,1077 | 3 |
| АСУБ "Грант" | 0,6000 | 0,3000 | 1,1000 | 0,1250 | 2 |
| Приватбанк | 1,0000 | 0,4200 | 1,1000 | 0,0294 | 4 |
| ХВ УАК ПІБ | 1,0000 | 0,4000 | 1,1000 | 0,0286 | 5 |
Наступною складовою інтегрального показника є сприятливість тарифної політики послуг (Tr). Сприятливість визначається співвідношенням діючого тарифу з найбільш вигідним для клієнта на аналогічну послугу на ринку. Розрахунок ступеню сприятливості тарифної політики з карткового обслуговування по банкам Харківської області представлений в табл. 2.9.
З табл. 2.9 видно, що ринок названої послуги характеризується високою конкуренцією між банками. Про свідчить досить однорідний тариф у банків, які розглянуто. Тариф відрізняється максимум на 0,5%.
Наступним параметром в функції для визначення конкурентоспроможності послуги є доступність (D). При визначенні міри доступності використовується припущення раціональності розміщення мережі філій банків по території, що обслуговується. При цьому доступність хоч і визначається кількістю філіалів банків, не пов’язана лінійно з розвитком мережі філій.
Шляхом експертних оцінок встановлено, що доступність послуги (D) в залежності від кількості філій (N) визначається так:
в діапазоні від 0 до 20 філій D1 = 0,025*N;
в діапазоні від 21 до 40 філій D2 = 0,015*N + 0,2;
в діапазоні від 41 до 200 філій D3 = 0,00125*N + 0,75;
в діапазоні від 200 і більше філій D4 = 1,0.
Як видно доступність, яку приносить кожна додатково відкрита філія у мережі банку з більше ніж сорока філіями, знижується. Розрахуємо доступність послуги з карткового обслуговування клієнтів банків Харківського регіону в табл. 2.10.
Таблиця 2.10
Доступність карткового обслуговування для клієнтів
| Назва банку | Кількість відділень | Рівень доступності послуги | Рейтинг за рівнем доступності |
| "Укрсоцбанк" | 19 | 0,1425 | 1 |
| "Надра" | 3 | 0,0225 | 4 |
| АСУБ "Грант" | 3 | 0,0225 | 4 |
| Приватбанк | 4 | 0,0300 | 3 |
| ХВ УАК ПІБ | 16 | 0,1200 | 2 |
Табл. 2.10 показує рейтинг банків по ступеню обхвату території філіями. Найбільш доступна послуга обслуговування карток клієнтів є в Укрсоцбанку (0,1425) та в Промінвестбанк (0,12). З середнім рівнем доступності можна назвати Приватбанк (0,03). Інші до низького рівня доступності.
Зіставляючи табл. 2.9 та 2.10 можна зробити висновок про те, що найвищі тарифи у банків з розвиненою мережею філій – Укрсоцбанк. Але Промінвестбанк, напроти, має самий низький тариф з однією найрозвинутішою філією. Банки з вузькою мережею філій ведуть політику завоювання клієнтів нижчими тарифами.
Розрахувавши складові параметри інтегрального показника привабливості послуги карткового обслуговування можна визначити сам показник. Він показує рейтинг кожного банку Харківської області щодо даної послуги (табл. 2.11)
Таблиця 2.11
Визначення конкурентоспроможності карткового обслуговування станом на 1.03.2008 р.
| Назва банку | Im | Tr | D | Pr | Рейтинг конкурентоспроможності карткового обслуговування |
| "Укрсоцбанк" | 0,3850 | 0,1304 | 0,1425 | 0,6579 | 1 |
| "Надра" | 0,2900 | 0,1077 | 0,0225 | 0,4202 | 4 |
| АСУБ "Грант" | 0,3150 | 0,1250 | 0,0225 | 0,4625 | 3 |
| "Приватбанк" | 0,2600 | 0,0294 | 0,0300 | 0,3194 | 5 |
| ХВ УАК ПІБ | 0,4450 | 0,0286 | 0,1200 | 0,5936 | 2 |
Як бачимо, конкурентоспроможність карткового обслуговування в Харківському регіону характеризується певною однорідністю. Немає банків з великим відривом від загального рівня.
Розрахунок показав, що найбільша міра привабливості в Укрсоцбанку, на другому місці Промінвестбанк та ін.. Можна зробити висновок, банкам необхідно розвивати мережу філій і знижувати вартість послуг, які представляються, лише за такої умови буде отримано більший прибуток, розшириться коло клієнтів та підвищиться рівень довіри до банку.
Розділ 3. Шляхи вдосконалення безготівкового платіжного обороту на сучасному етапі розвитку банківської системи України
3.1 Введення програми розвитку системи масових безготівкових платежів в Україні – шлях до вдосконалення платіжного обороту держави
Протягом останніх десятиліть світова кредитно-фінансова система пройшла складний шлях від застосування готівкових коштів у різній формі до переважно безготівкових електронних розрахунків.
В Україні також зроблено чимало: створено систему електронних міжбанківських платежів, впроваджено систему типа "клієнт-банк", використовуються банківські платіжні картки, як вітчизняних, так і міжнародних платіжних систем для безготівкових та готівкових розрахунків юридичних та фізичних осіб.
Нині у банківській сфері України застосовуються чотири основні групи платіжних карток різних платіжних систем:
- відомих міжнародних систем (Віза, Європей, Мастеркард);
- внутрішніх локальних (запроваджених вітчизняними банками);
- Національної системи масових електронних платежів.
У першій групі лідирують такі банки, як "Аваль", Приватбанк український міжнародний банк, Укрексімбанк та деякі інші. Аналіз їх роботи свідчить, що ринок в Україні для емісії міжнародних карток обмежений
Дві інші групи платіжних систем розвиваються шляхом упровадження "зарплатних" проектів. Однак, ці картки не можна назвати платіжними, бо вони використовуються лише для виконання основних банківських функцій – видачі та приймання готівки.
Застосуванню їх, як засобу платежу в торгівлі чи сфері послуг перешкоджають такі фактори: