2. Кредитний комітет, що втілює кредитну політику.
3. Наглядовий комітет, який контролює діяльність органів управління.
Всі ці органи працюють на громадських засадах. У разі потреби та за наявності коштів, Правління, ухваливши відповідне рішення, може створити платну Виконавчу дирекцію.
Послуги, що надає спілка, є кредити та заощадження. Кредитна спілка, надаючи послуги, пропанує:
- різноманітні форми забезпечення кредиту;
- спрощене оформлення документів;
- швидке надання кредиту;
- людяний підхід у складних життєвих ситуаціях.
Вкладають зараз переважно члени спілки, які з початку заснування були активними в роботі. До тепер не проводилось роботи по просуванню послуг КС “Мрія”. Особливо відчутна слабка робота в питанні заощаджень. Але на сьогодні вже розроблена і впроваджується активна рекламна компанія спілки в засобах масової інформації, пропаганда у вигляді рекламних аркушів, інші рекламні і пропагандистські заходи. Укладаються угоди і договореності з магазинами міста (“Астрон”, “Джентл”, “Valdis”, “XXI век”, “Liberty”) та підприємствами, що надають різноманітні послуги (“Хаккер-стріт”, стоматологічні клініки “Алек”, “Дантіст”) про можливість покупки або отримання послуг в кредит через КС “Мрія”.
Визначаючи ставку, правління спілки бере до уваги слідуючи обставини:
- по-перше, треба враховувати рівень інфляції;
- по-друге, спілка повинна сплатити певну суму кредиторові, який надав свої вільні кошти для тимчасового користування (на сьогодні 30%);
- по-третє, кредитівка також має отримати певні кошти для забезпечення своєї діяльності, насамперед – для оплати праці представників платної Виконавчої дирекції.
Таким чином, денна ставка по позичкам в КС “Мрія” сягає 0,2959%.
Правління спілки постійно стежить за фінансовою ситуацією в країні і, в разі потреби, швидко приймає рішення про збільшення (зменшення) не тільки ставки, але й розмірів кредиту та терміну його видачі. При цьому будь-яку ухвалу правління з цього поводу обов’язково доводять до відома членів кредитівки.
2.2 Аналіз оперативно-тактичного планування на фірмі
Для нормального функціонування будь-якого підприємства необхідно встановити найважливіші цілі підприємства та розробити певний план їх досягнення.
Кредитна спілка “Мрія” має такий план розвитку на 2005-2006 рік з посиланням на подальшу перспективу (до 2009 року).
Так як, кредитна спілка має невеликі розміри та сферу діяльності, то у стратегічному плані відображають і оперативні цілі та задачі фірми.
Цей план розвитку (бізнес-план) складається з вступу і 3-х статей, з яких перша стаття поділяється на 5 розділів, а друга – на два.
У вступі обговорюються слідуючи положення:
1. Основна мета:
- метою діяльності спілки є задоволення потреб на рівні фінансових послуг членів спілки;
- підтримка фінансова і організаційна громадських організацій.
2. Напрямки розвитку:
- розробка відділень в м. Краматорську та Донецькій області з метою наближення до своїх потенційних та дійсних клієнтів;
- утворення кооперативного банку для розширення послуг.
3. Співробітники:
- члени Правління – достатній досвід роботи у фінансових структурах, обмежене коло на ротацію;
- члени Наглядового комітету – недостатній досвід роботи у фінансових структурах, обмежене коло на ротацію;
- Виконавча дирекція – нетривалий досвід і навички роботи у фінансових структурах.
4. Огляд ринку.
Ринок фінансових послуг для фізичних осіб має достатньо вільного місця. Головними потенційними конкурентами є банки Приватбанк, Аваль, Укрсоцбанк, Промінвестбанк, кредитна спілка “Діоріт”. Конкуренти в області не виявлені. Все більше операцій проводять громадяни, як фізичні особи, тому обслуговування їх стає більш привабливим.
5. Можливості.
При отриманні позички в кредитній спілці член може мати кошти на купівлю товару тривалого використання, поповнення обігових коштів бізнесу, мати кредит на сільськогосподарський бізнес.
При вкладенні грошів в спілку член може мати дохід на свої збереження.
6. Концепція.
Кредитна спілка має і може розробити технології кредитування на житло, навчання, споживчі товари, авто.
Спілка розробить ефективні технології заощадження коштів.
Кредитна спілка має досвід і збільшить його в співпраці з громадськими організаціями.
7. Конкурентоздатність.
На сьогоднішній день кредитна спілка не складає значної конкуренції для банків, кредитних спілок та лихварів через незначні об’єми робіт.
Виграшними для спілки є такі моменти:
- порівняно з банками невисокі операційні витрати, як наслідок – можливість зменшувати відсоток на кредит та збільшувати на внески;
- співпраця з громадськими організаціями – залучення активних членів.
Негативні моменти:
- малий капітал,залежність від залучених коштів;
- слабка інтегрованість в навколишнє середовище, ізольованість.
8. Необхідні ресурси:
-розробка і втілення нових технологій;
-навчання членів органів управління і виконавчої дирекції, розширення ротаційної бази;
-збільшення продуктивних активів по роках: 2005-100 тис., 2006-500 тис., 2007-1500 тис., 2008-3000 тис., 2009-5000 тис. грн.
9. Ризики.
- неможливість творення робочої групи, що буде виконувати план розвитку;
- зміна в законодавстві кредитних спілок;
- неконтрольована інфляція.
10.Ключові питання:
Термінові (на 4 квартали):
- впровадження кредитування товарів і послуг;
- впровадження комплексного програмного забезпечення.
Не термінові:
- питання офісу;
- питання інших технологій кредитування (заощадження);
- творення ротаційної бази органів управління;
- співпраця з Лігою кредитних спілок.
Більш детально та змістовно говориться про основні напрямки інвестиційно-фінансового розвитку в статтях бізнес-плану.
Перша з них називається “Загальний опис кредитної спілки “Мрія””.
У ній говориться про те, що метою діяльності спілки є задоволення потреб членів спілки у фінансових послугах. Це членство створено з громадян, що підтримують ідею просвітництва, взаємодопомоги, суспільної відповідальності. Ці ідеї закладені в програмних цілях товариства “Просвіта”.
Форма організації спілки планується наступною:
Від 1999 року – спілка з одним головним офісом.
Від 2006 року – покращення головного офісу.
Від 2007 року – взаємне кредитування з іншими спілками.
Від 2005 року – переїзд в новий більший офіс.
З урахуванням усіх факторів внутрішнього і зовнішнього середовища розроблені такі етапи становлення кредитної спілки (див. додатки).
Друга стаття бізнес-плану називається “Проект та заходи”. Вона складається з двох розділів. Перший з них має назву “Ідея проекту та його обгрунтування”.
Ідея проекту полягає в мобілізації ресурсів кредитної спілки для здійснення якісного зростання. В цьому розділі не торкаються перспективи,що виходить за рамки 2006 року.
В цей проект закладено декілька основних пунктів, які повинні з різних боків покращити роботу кредитної спілки:
1 Робота з кадрами.
Необхідно формувати резерв кадрів. Він має складатись з 10 осіб на посаді членів Правління, з 5-ти осіб – Кредитний комітет, з 5-ти осіб – Наглядовий комітет
2 Впровадження комп’ютерної облікової програми.
3 Кредитування сільської місцевості.
Цей напрямок потребує реклами серед організацій та установ, що працюють в сільській місцевості. Спілка планує розпочати цю діяльність в ближчих районах (Слов’янському, Красноармійському, Олександріївському та ін.).
Умови пропонованої позички будуть складнішими (процент, термін) порівняно з Фондом малого кредитування, проте при використанні сучасних технологій сільгоспвиробник буде зацікавлений в цьому кредиті.
4 Кредитування покупок тривалого використання.
Необхідно довести пропозиції кредитної спілки до торгівельних точок міста. Заключити з ними договори та надати рекламну інформацію.
5 Кредитування навчання студентів.
Цю послугу необхідно рекламувати в навчальних закладах міста, засобах інформації та через членів спілки.
6 Кредитування на лікування.
Ця послуга не повинна застосовуватися на складні хвороби. Зараз можна виділити такі напрямки: стоматологія, пологи. Реклама в засобах масової інформації, через членів спілки та співпраця зі стоматологіями, пологовим будинком.
7 Кредитування на авто.
Ця послуга ще потребує вивчення, вона необхідна вже зараз, але потребує практичної розробки, практики роботи.
8 Кредитування на житло.
Послуга ще потребує вивчення.
9 Заощадження на неповнолітніх дітей батьками.
Ця послуга направлена на зацікавленість батьків заощадити для дітей кошти “на повноліття ”, “на весілля ” тощо.
10 Заощадження на придбання дорогих речей.
Необхідна розробка договору та реклама.
Далі в цьому розділі говориться про внутрішні перетворення в фірмі: рекламна діяльність, відкриття поштової скриньки (електронна пошта), творення дитячого куточка, творення друкованого органу, співпраця з громадськими організаціями, облаштування офісу, навчання персоналу та активу тощо.
У другому розділі - “Кроки впровадження плану ” говориться про етапне втілення плану у життя з чітким виділенням періодів виконання певних робіт, очікуваними наслідками, переліком виконавців.
У статті III “Припущення та розрахунки” приводяться розрахунки показників, що прогнозуються, витрати на їх досягнення, очікуваний бюджет на запланований період.
Зробимо аналіз первинних і кінцевих даних економічного розвитку спілки.
Як сказано вище, збільшення продуктивних активів на 2005 рік планувалося у 100 тис. грн.
Такий прогноз було створено на підставі об’єктивних реалій, які існували на той час як у зовнішньому середовищі організації: новизна послуг, недовіра населення із-за банкрутстві “фінансових пірамід” в станах СНД, недовіра міських виконавчих органів, скрутний економічний стан в країні (серпнева криза 1998 року в Росії); так і у внутрішньому: високі витрати на початку створення спілки (витрати на організаційні заходи, приміщення), недостатня кваліфікація виконавчої дирекції, відсутність ефективної маркетингової політики.