Мир Знаний

Система страхования коммерческих рисков фирмы (стр. 5 из 19)

Объектом страхования по данным Правилам может также быть интерес третьего лица, не являющегося стороной сделки. При этом договор страхования финансовых рисков заключается в пользу лица, имеющего интерес в указанной сделке, имущественная сфера которого может пострадать от неисполнения данной сделки путем причинения последнему убытков либо недополучения обоснованно запланированных доходов от реализации сделки.

Наиболее ярким примером может служить помещение денежных средств членом семьи на расчетные счета банка или управляющей компании с целью получения дохода и страхование подобной сделки его родственником. При такого рода сделке договор заключается в пользу того лица, которое вкладывает денежные средства, а не в пользу страхователя, поскольку защищается имущественная сфера лица, вложившего денежные средства.

Риск несвоевременной реализации продукции, отнесенный Правилами к финансовым рискам, а также риск потерь, связанный с простоем производственных мощностей, хоть они и являются в силу Правил разновидностями финансовых рисков, необходимо относить к предпринимательским рискам. Субъектом этих рисков может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью.[22]

Может ли лицо, не занимающееся предпринимательской деятельностью, нести убытки по данным рискам. По всей видимости, не может, так как сам термин "продукция" предполагает систематически производимые объекты материального мира с целью их реализации и получения прибыли.

По действующему законодательству подобная деятельность носит характер предпринимательской и предполагает образование юридического лица или регистрацию лица в качестве индивидуального частного предпринимателя.

Та же ситуация и с простоем производственных мощностей. Поскольку страховые случаи, произошедшие в рамках указанных страховых рисков, могут привести к убыткам только самого предпринимателя или юридического лица и не затрагивают интересы иных лиц, в силу ст. 933 ГК РФ страхование по данному виду рисков может осуществляться только физическим или юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью, и только в свою пользу. Страховая сумма в соответствии с Правилами устанавливается пропорционально предусмотренному договором страхования проценту ответственности страховщика исходя из общей суммы сделки.

Страховая сумма может быть исчислена двумя способами:[23]

1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя, контрагента или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в страхуемые операции.

Наиболее ярким примером является страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве объекта недвижимости. В данном случае страховая сумма определяется исходя не из размера всех инвестиций и стоимости возведения объекта недвижимости, а лишь из доли лица, финансовый риск которого застрахован;

2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную прибыль, которая ожидается от совершаемой сделки. Наиболее яркой иллюстрацией данного случая является страхование кредитной операции, в соответствии с которым страховая сумма не только определяется исходя из размера фактически выданных кредитором денежных средств, но и включает в себя оговоренные договором проценты за пользование кредитом. Из определения страховой суммы по обоим вариантам вытекает, что при заключении договора страхования возможно определение страховой суммы в размере страховой стоимости, которая, в свою очередь, определяется на основе положений договоров по страхуемым сделкам.

Исходя из современных реалий и с учетом ограничений, налагаемых действующим законодательством, страховщику было бы целесообразно разделять правила страхования финансовых рисков и правила страхования предпринимательских рисков в том числе и потому, что необходимо самостоятельное лицензирование каждого из указанных продуктов.

Рассмотрим иной пример. Экономические реалии настоящего времени и интеграция экономики России в мировую экономику создают необходимость частых выездов за границу, в том числе в командировку.

Указанные обстоятельства порождают спрос на новые страховые продукты, и страховщик как участник рынка откликается на возникающую потребность, предлагая в качестве продукта страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами граждан, выезжающих в путешествие или в командировку за рубеж.

В качестве субъекта страхования указанных рисков эти стандартные правила называют дееспособные физические лица или юридические лица, заключившие договор страхования. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования третьих лиц в пользу последних, а если договор страхования заключен страхователем - физическим лицом в свою пользу, то на него распространяются права и обязанности застрахованного. Несмотря на то что данный договор может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицом, застрахованными по данному риску могут быть только физические лица.[24]

Объектом страхования согласно стандартным правилам являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, владением, пользованием и распоряжением имуществом, и иные имущественные интересы застрахованного, возникшие в связи с его выездом за пределы страны постоянного проживания при наступлении страховых случаев. Из определения объекта страхования в рассматриваемых стандартных правилах следует, что указанный договор защищает имущественную сферу застрахованного лица во время его пребывания за пределами страны постоянного проживания. Исходя из определения объекта страхования, можно сделать вывод о том, что указанный договор является не договором страхования финансовых рисков, а комплексным договором личного и имущественного страхования.

Однако необходимо обратить внимание на то, что при медицинском страховании в силу федерального закона в обязанности страховой компании входит не просто возмещение финансовых расходов на оплату медицинской помощи, которые понес страхователь, а организация и финансирование медицинской помощи. [25]

В связи с тем, что за пределами РФ организация и прямое финансирование медицинской помощи не всегда возможны, страховщики предлагают новый продукт, связанный со страхованием финансовых рисков и возмещением страхователю или выгодоприобретателю понесенных различного рода расходов, в том числе связанных с медицинской помощью. А поэтому с точки зрения данных стандартных правил страхование имущественных интересов, связанных со здоровьем, является не медицинским страхованием, а именно страхованием финансовых рисков, связанных со здоровьем.

Страхование имущественных интересов, связанных с жизнью застрахованного лица, по смыслу стандартных правил также квалифицируется как страхование финансовых рисков, а не страхование жизни как таковой, поскольку страхование жизни в чистом виде является накопительным страхованием, а в рассматриваемом случае страховой защите подлежит не жизнь, а имущественные интересы, связанные с хранением и транспортировкой тела на родину.

Что касается страхования имущественных интересов, то по смыслу исследуемых стандартных правил оно тоже будет являться страхованием финансового риска, поскольку объектом страхования будут выступать не само имущество, описанное в договоре, и убытки в нем, а расходы страхователя, связанные со страховым случаем, причем не в размере прямых убытков, а в оговоренном договором размере. [26]

Так, п. 3.6 стандартных правил указывает, что при страховании расходов, связанных с неисправностью транспортного средства, страховая сумма устанавливается в размере, эквивалентном 500 долл. При этом договор страхования рассматривает именно расходы, связанные с неисправностью транспортного средства, а не расходы, связанные с устранением неисправности.

То есть если застрахованное лицо следует на арендованном автомобиле, который сломался в пути, страховая компания должна возместить не убытки, связанные с расходами на ремонт указанного транспортного средства за счет страхователя, а дополнительные непредвиденные расходы, которые страхователь понес для того, чтобы добраться до места назначения.

Кроме того, объектом страхования в соответствии с данными стандартными правилами выступает имущественный интерес страхователя, связанный с обеспечением правовой защиты в суде и являющийся, по сути, чистым финансовым риском.[27]

В стандартных правилах страховая сумма определяется по соглашению сторон. Это, пожалуй, единственный пример страхования финансовых рисков, в котором невозможно определить страховую стоимость, так как она связана именно с непредвиденными расходами, рассчитать заранее максимальный размер которых не представляется возможным.

1.1.3. Возможность возникновения рисков у лиц, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности

Субъектом, подверженным воздействию предпринимательского риска, может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Если же лицо такую деятельность в установленном законодательством порядке не ведет, то у него в принципе не может возникнуть никакого предпринимательского риска. Поэтому оно может страховать какие угодно свои риски, но только не предпринимательские. Возможность страхования финансовых рисков законодательством предусмотрена (п. 23 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").