Оформление и выдача данного кредита в среднем занимает 2-3 дня (для физических лиц).
Недвижимость. Относительно дорогой вид залога для клиента.
нотариальное оформление договора залога - 1,5% от суммы сделки (минимум 350 руб.)
- справка из БТИ на отчуждение - от 90 руб. до 150 руб. в зависимости от срока исполнения.
регистрация договора залога в БТИ - 350 руб.
страховка (комплексное страхование недвижимости) суммы долга и процентов ~ 2%
регистрация в местном Земельном Комитете (если необходимо) -180 руб. для населения, 450 - для юридических лиц.
Итого для физических лиц минимум неснижаемых расходов без учета страхования 960 рублей. Оформление и выдача данного кредита занимает в среднем от 3 до 5 дней (для физических лиц).
Переговоры о виде залогового имущества довольно длительны, поэтому в среднем ссуды под подобное обеспечение выдаются в течение 5 - 7 дней.
Ценные бумаги. В случае ценных долговых бумаг никаких дополнительных расходов не производится, выдача кредита возможна в течение дня. Залог акций предполагает извещение реестрового органа и произведение соответствующих операций по регистрации залога акций. Стоимость подобной операции - 30 руб. за заявку.
Условия выдачи кредита на получение образования достаточно невыгодны для ссудозаемщиков. Льготный период погашения кредита (во время обучения выплачиваются только проценты) единственное положительное условие. Процесс рассмотрения заявки более длительный и сложный, требует привлечения обеспечения, также как и предоставление обычного кредита на неотложные нужды. Фактическим заемщиком выступает не сам учащийся, а его родители. Поэтому более удобным и оперативным представляется получение краткосрочных ссуд на срок –1 год меньшего размера, что требует меньшего числа поручителей. Такие ссуды можно получать ежегодно, так как при выплате уже первого кредита существует положительная кредитная история, и рассмотрение последующих заявок сокращается во времени.
Таким образом, очевидно, что наиболее оперативным и дешевым кредитом является кредит под залог ценных бумаг. Но анализ кредитов, выданных населению Банком за первый квартал 2003 года показал, что данным видом залога было обеспечено только 3 % выданных ссуд. Столь низкие показатели кредитования под данный вид обеспечения объясняются жесткой политикой «ФиаБанк» в отношении принимаемых в заклад ценных бумаг.
Относительно большая сумма неснижаемых расходов при кредитовании под залог недвижимости определяет непопулярность данного вида залога у клиентов банка, берущих ссуду на неотложные нужды. За рассмотренный период времени кредиты под залог недвижимости (гаражей) составили 2% от числа лицевых счетов и 1,5 % от суммы выданных кредитов.
Наиболее популярной формой залога является автомобильный транспорт, где кроме обязательного условия страхования автомобиля клиент несет лишь формальные расходы по оформлению залога транспортного средства в ГИБДД. В 1-м квартале 2003 года данный вид залога в сумме всех кредитов составлял 55,6%, данным видом обеспечения пользовались 46% заемщиков. При приобретении автомобиля в кредит, так называемое связанное кредитование- доля в кредитах составляла - 22%.
Значительную часть кредитного портфеля в сфере кредитования физических лиц занимают ссуды, выданные под поручительство третьих лиц (в основном сотрудникам системы самого «ФиаБанк»). Их доля составила 5% в суммарном исчислении.
В этой главе рассмотрены существующие условия кредитования. В результате чего выявлено. Что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд. Что объясняется жесткой политикой «ФиаБанк» в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости. Остальные виды обеспечения могут рассматриваться как перспективные.
Приложение 1
Бухгалтерский баланс по состоянию на 1 января 2004 г.
| № | Наименование статей | тыс.руб. на отчетную дату |
| АКТИВЫ | ||
| 1 | Денежные средства и счета в ЦБ РФ | 118.786 |
| 2 | Обязательные резервы в ЦБ РФ | 60.863 |
| 3 | Средства в кредитных организациях за вычетом резервов | 154.509 |
| 3.1 | Средства в кредитных организациях | 154.681 |
| 3.2 | Резерв на возможные потери | 172 |
| 4 | Чистые вложения в торговые ценные бумаги | 3.196 |
| 4.1 | Вложения в торговые ценные бумаги | 3.196 |
| 4.2 | Резервы под обесценение ценных бумаг и возможные потери | 0 |
| 5 | Ссудная и приравненная к ней задолженность | 652.182 |
| 6 | Резервы на возможные потери по ссудам | 26.429 |
| 7 | Чистая ссудная задолженность | 625.753 |
| 8 | Проценты начисленные (включая просроченные) | 15.038 |
| 9 | Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения | 19.862 |
| 9.1 | Вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения | 20.063 |
| 9.2 | Резервы на возможные потери | 201 |
| 10 | Основные средства, нематериальные активы, хозяйственные материалы и малоценные и быстроизнашивающиеся предметы | 66.656 |
| 11 | Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи | 187 |
| 11.1 | Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи | 187 |
| 11.2 | Резерв под обесценение ценных бумаг и на возможные потери | 0 |
| 12 | Расходы будущих периодов по другим операциям, скорректированные на наращенные процентные доходы | 4.980 |
| 13 | Прочие активы за вычетом резервов | 19.577 |
| 13.1 | Прочие активы | 19.777 |
| 13.2 | Резерв на возможные потери | 200 |
| 14 | ВСЕГО АКТИВОВ | 1.089.407 |
| ПАССИВЫ | ||
| 15 | Кредиты, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ | 0 |
| 16 | Средства кредитных организаций | 104.000 |
| 17 | Средства клиентов | 663.804 |
| 17.1 | в том числе вклады физических лиц | 382.836 |
Продолжение приложения 1
| 18 | Доходы будущих периодов по другим операциям | 0 |
| 19 | Выпущенные долговые обязательства | 166.598 |
| 20 | Прочие обязательства | 15.719 |
| 21 | Резервы на возможные потери по срочным сделкам и внебалансовым обязательствам и по расчетам с дебиторами по операциям с резидентами офшорных зон | 328 |
| 22 | ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ | 950.449 |
| СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА | ||
| 23 | Уставный капитал (средства акционеров (участников)), в т.ч.: | 31.000 |
| 23.1 | Зарегистрированные обыкновенные акции и доли | 31.000 |
| 23.2 | Зарегистрированные привилегированные акции | 0 |
| 23.3 | Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций | 0 |
| 24 | Собственные акции, выкупленные у акционеров | 0 |
| 25 | Эмиссионный доход | 0 |
| 26 | Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации | 65.167 |
| 27 | Переоценка основных средств | 19.581 |
| 28 | Прибыль (убыток) за отчетный период | 23.903 |
| 29 | Дивиденды, начисленные из прибыли текущего года | 0 |
| 30 | Распределенная прибыль (исключая дивиденды) | 8.835 |
| 31 | Нераспределенная прибыль | 15.068 |
| 32 | Расходы и риски, влияющие на собственные средства | -8.142 |
| 33 | Всего собственных средств | 138.958 |
| 34 | ВСЕГО ПАССИВОВ: | 1.089.407 |
| ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА | ||
| 35 | Безотзывные обязательства кредитной организации | 11.573 |
| 36 | Гарантии, выданные кредитной организацией | 15.084 |
Операции доверительного управления не осуществлялись.
Приложение 2
Отчет о прибылях и убытках за 12 месяцев 2004 г.
| № | Наименование статей | тыс.руб. на отчетную дату |
| ПРОЦЕНТЫ, ПОЛУЧЕННЫЕ И АНАЛОГИЧНЫЕ ДОХОДЫ ОТ: | ||
| 1 | Размещения средств в банках в виде кредитов, депозитов, займов и на счетах в других банках | 7.622 |
| 2 | Ссуд, предоставленных другим клиентам | 129.848 |
| 3 | Средств, переданных в лизинг | 0 |
| 4 | Ценных бумаг с фиксированным доходом | 4.182 |
| 5 | Других источников | 20 |
| 6 | Итого проценты, полученные и аналогичные доходы: | 141.672 |
| ПРОЦЕНТЫ УПЛАЧЕННЫЕ И АНАЛОГИЧНЫЕ РАСХОДЫ ПО: | ||
| 7 | Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты | 7.038 |
| 8 | Привлеченным средствам других клиентов, включая займы и депозиты | 30.782 |
| 9 | Выпущенным долговым ценным бумагам | 34.757 |
| 10 | Арендной плате | 8.461 |
| 11 | Итого проценты, уплаченные и аналогичные расходы | 81.038 |
| 12 | Чистые процентные и аналогичные доходы | 60.634 |
| 13 | Комиссионные доходы | 24.850 |
| 14 | Комиссионные расходы | 7.711 |
| 15 | Чистый комиссионный доход | 17.139 |
| ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ ДОХДЫ: | ||
| 16 | Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы | 65.217 |
| 17 | Доходы от операций по купле – продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, положительные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества | 6.587 |
| 18 | Доходы, полученные в форме дивидендов | 30 |
| 19 | Другие текущие доходы | 94 |
| 20 | Итого прочие операционные доходы: | 71.928 |
| 21 | Текущие доходы: | 149.701 |
| ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ РАСХОДЫ: | ||
| 22 | Расходы на содержание аппарата | 34.788 |
| 23 | Эксплуатационные расходы | 19.528 |
Продолжение приложения 2