Банкоматы — банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой.
Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки — дисплеем и клавиатурой, персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы — капитальные стационарные устройства. Примерные размеры: высота — 1,5—1,8 м, ширина и глубина — около 1 м, вес — около тонны. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр — специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы.
Процессинговый центр должен гарантированно обрабатывать в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Так использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она проводится всегда.
Высокие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики — несколько часов.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры. Процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.
3. ПРОБЛЕМЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНОГО ОБОРОТА
3.1 Проблемы развития безналичного оборота в России
В настоящее время наиболее сложной стала проблема налаживания расчетно-платежной системы и проблема неплатежей в экономике. Неплатежи являются одной из причин увеличения дефицита бюджета.
За последние годы, однако, темпы роста неплатежей снизились. Экономика вошла в своего рода «равновесный», но нездоровый режим функционирования. В данных условиях совершенствование безналичных расчетов, разработка их норм и способов – одна из главных задач российской экономики.
Остановимся подробнее на следующих проблемах:
Задержки расчетов банками и РКЦ. С введением расчетов банков через корсчета появляется много проблем: сбои и задержки расчетов в РКЦ, связанные в основном с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией; нарушения в расчетах по вине самих КБ.
Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.
Проблема скорости совершения платежей.Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Предположим, что при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке зачисления средств на счет получателя 28 июня фактически обе стадии платежа совершены в эти сроки. Но при этом средства находились в течение недели в расчетах, т.е. были изъяты из полезного хозяйственного оборота.
Одним из путей ускорения расчетов является сокращение трудоемкости расчетных операций. Это связано с тем, что количество документов, ежедневно передаваемых в банки для совершения платежей, постоянно возрастает и требует дополнительного времени на их обработку. Например, затраты труда на расчеты посредством аккредитивов примерно в 3 раза выше, чем при платежных поручениях. Это – одна из главных причин массового применения поручений как по поставкам товарно-материальных ценностей, так и по платежам в бюджет и целевые денежные фонды.
Современная электронная техника и особенно автоматизированные каналы связи придают новое качество понятию срочности платежа: создается возможность соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Например, при расчетах за товар скорость платежа определяется взаимозависимыми показателями времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех перечисленных показателей.
Сокращение времени прохождения платежей достигается рядом коммерческих банков путем внедрения технологий, новых платежных инструментов, активизации внедрения электронного документооборота и др.
Проблема использования пластиковых карт. Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.
3.2 Платежный кризис и направления его смягчения в условиях рыночной экономики
Платежный кризис — одна из форм проявления экономического кризиса, которая выражающаяся в одновременно проявляющейся в широких масштабах невозможности хозяйствующих субъектов, а также государства и населения обеспечивать своевременность исполнения своих денежных обязательств. Платежный кризис наиболее ярко проявился в нашей стране в условиях переходной экономики. Однако и в современных условиях, когда ВТО признала Россию страной рыночной экономикой, последствия влияния платежного кризиса на национальную экономику полностью не преодолены. Кроме того, мировой опыт показывает, что платежный кризис может разразиться и в странах с развитой экономикой. Разница заключается лишь в масштабах его проявления, степени воздействия на национальную экономику. Платежный кризис нельзя рассматривать как явление, ограниченное только денежной сферой. Это многофакторное явление, оказывающее негативное влияние на различные стороны экономики. Так, не поступление выручки в связи с платежным кризисом ограничивает возможность организаций приобретать необходимые им материальные ресурсы, обеспечивать своевременное отчисление средств в бюджеты разных уровней и расчеты по оплате труда. Основные стороны, оказывающиеся в сфере влияния платежного кризиса: это государство (и соответствующие федеральные институты), кредитная система, хозяйствующие субъекты (организации различных сфер национальной экономики и организационно-правовых форм) и физические лица. Каждая из сторон в условиях платежного кризиса может быть плательщиком, и неполучателем соответствующей суммы денежных средств, Одна из характерных форм проявления кризиса платежей, его социальная составляющая — задержка выдачи заработной платы работникам, сопровождающаяся осушением их материального положения, ограничением объема платежеспособного спроса на товары и услуги и приводящая к нарастанию социальной иности в обществе. Платежный кризис и вызванное им уменьшение отчислений доходов в бюджет оказывают немалое влияние на формирование денежного дефицита, что ограничивает возможность расходования средств государством. Наряду с другими причинами этому способствуют отсутствие у организаций собственных ресурсов для таких затрат и ограниченные возможности получения средств бюджета и получения банковских ссуд.