Особенности банковской деятельности и планирования ОАО "НБД Банк" (стр. 7 из 10)
В работе с малым и средним бизнесом НБД-Банк использует нестандартную кредитную технологию, немеющую широкого распространения в России. Эта технология позволяет проводить экспресс-аудит компании, на основе которого определяется, как на самом деле организован бизнес и как его организация влияет на финансы предприятия. За счёт такого подхода руководитель бизнеса получает независимое, экспертное мнение специалистов банка об организации компании, о её слабых местах, если такие существуют, и может направить средства и силы на их устранение.
В зависимости от своей цели в НБД-Банке предприятие может получить средства как на короткий срок (кредитование оборотных средств – до 1 года), так и воспользоваться инвестиционным кредитованием (средствами на срок до 7 лет). Например, компании необходимо своевременно пополнить оборотные средства, расширить ассортимент своего товара или торговую площадку под него, а может приобрести необходимое оборудование или складское помещение. В любом случае специалисты банка потребуют подходящий финансовый инструмент для удобного и эффективного решения этих и многих других бизнес - задач. При этом НБД-Банк старается сделать совместную работу наиболее выгодной для предприятия – предоставляет возможность поэтапного финансирования проекта с индивидуальным графиком выплат; учитывает сезонные факторы в бизнесе; предусматривает возможность предоставления кредитов при недостаточном залоговом обеспечение и т.д.
НБД-Банк постоянно совершенствует используемые банковские технологии; обеспечивает надёжность и высокое качество предлагаемых услуг; расширяет возможности инвестиционного кредитования региональных предприятий, привлекая средства из-за рубежа. В частности, в прошлом году особое внимание было уделено расширению возможностей предпринимателей по быстрому беззалоговому кредитованию. По программе «Экспресс-кредит» были до 2-х лет удлинены сроки кредитования и увеличены кредитные лимиты.
«Экспресс-кредит» предназначен для решения различных задач:
· для пополнения оборотного капитала;
· для покупки оборудования, транспорта, минимаркетов;
· для ремонта недвижимости;
· для потребительских целей.
Условия кредита:
1. до 300 000 рублей;
2. без залога;
3. решение о выдаче- за 1 день;
4. срок кредитования – до 2 лет;
5. обеспечение – поручительство.
Пример расчёта процентов по экспресс-кредиту.
1 января 2007 года Вы получили кредит в размере 200 тыс. рублей на 12 месяцев. Первый платёж по кредиту ровно через месяц после выдачи. Ежемесячные платежи будут равными и составят 19399, 18 руб. (сумма может меняться при попадании взноса на выходные и праздничные дни).
Табл.7 Пример выплаты процентов по кредиту
| Номер взноса | Дата платежа | Гашение кредита, руб. | Гашение процентов, руб. | Остаток по кредиту, руб. |
| 01.01.2007 | 200000 | |||
| 1 | 01.02.2007 | 14949,86 | 4449,32 | 185050,14 |
| 2 | 01.03.2007 | 14841,37 | 4557,81 | 170208,77 |
| 3 | 01.04.2007 | 15342,15 | 4057,03 | 154866,62 |
| 4 | 01.05.2007 | 15584,79 | 3814,39 | 139281,83 |
| 5 | 01.06.2007 | 16079,31 | 3319,87 | 123202,52 |
| 6 | 01.07.2007 | 16364,69 | 3034,49 | 106837,83 |
| 7 | 01.08.2007 | 16767,75 | 2631,43 | 90070,08 |
| 8 | 01.09.2007 | 17252,30 | 2146,88 | 72817,78 |
| 9 | 01.10.2007 | 17605,67 | 1793,51 | 55212,11 |
| 10 | 01.11.2007 | 18083,17 | 1316,01 | 37128,94 |
| 11 | 01.12.2007 | 18484,69 | 914,49 | 18644,25 |
| 12 | 01.01.2008 | 18644,25 | 459,21 | 0,00 |
| 200000 | 32494,44 |
Расчёт произведён по ставке 29% годовых.
4. РАБОТА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ (ВКЛАДЧИКАМИ)
4.1Вкладчики банков
Типичный вкладчик российских банков – человек с ежемесячным доходом более 3 тысяч рублей на каждого члена семьи. Ему больше 45 лет, он специалист с высшим образованием, квалифицированный рабочий или пенсионер. Живёт в крупном городе с населением более полумиллиона. Такой «портрет» складывается из итогов соцопроса ВЦИОМа, который был организован Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Выяснилось, что количество людей, пользующихся услугами банков, выросло по сравнению с 2005 годом с 57 до 63%. Остальных социологи записали в «резерв долгосрочного развития банковской системы».
Кстати, здесь можно легко нарисовать портрет «типичного невкладчика». Это человек с низкими доходами, старше 60 лет, житель села, у которого объективно мало возможностей пользоваться услугами банков, да и нет особого желания этого делать.
17% населения относятся к «потенциальным вкладчикам», то есть имеют свободные средства, но не торопятся отнести их в банк. Неудивительно, ведь вложения в недвижимость и паевые инвестиционные фонды стали в 2006 году наиболее доходными вложениями денег , по данным Центра макроэкономических исследований компании БДО Юникон. В результате резкого скачка цен на жильё средняя доходность вложений в недвижимость составила 60%, а благодаря росту курса акций большинства российских компаний некоторые ПИФы получили до 80% дохода. А из всех вкладов населения только годовые рублёвые депозиты обеспечили защиту сбережений от инфляции, их реальная доходность составила 0,39 %.
По данным ВЦИОМа 40% населения делают сбережения «на непредвиденный случай, про запас», а это психологически несовместимо с рисковыми комбинациями. Доля людей, которые считают настоящий момент подходящим для накоплений, выросла за год с 20 до 29%. Что скорее всего связано с ростом реальных доходов значительной части населения.
Идеальный же банк, по мнению людей, - это крупный (53%) государственный (72%), давно работающий на рынке (81%) и «с более высоким процентом по вкладам» (54%).
Возможности «типичного вкладчика» пока весьма скромны. 46% опрошенных оценивают возможную сумму сбережений не более чем в 30 тысяч рублей. Группа вкладчиков многочисленна в Северо-Западном (44%) и Дальневосточном(45%) федеральных округах. Минимальная доля вкладчиков среди жителей Южного федерального округа – 27%.
Представители АСВ подчеркнули, что под влиянием системы страхования вкладов 3% опрошенных, в том числе 4% вкладчиков, собираются открыть новый вклад, а 6% вкладчиков уже увеличили размер имеющегося вклада. Кроме того, 6% вкладчиков намерены разбить свой вклад на несколько новых, размеры которых не превышают суммы страхового возмещения.
Табл.8 Цели хранения денег населением в банках
| 2005 | 2006 | |
| На непредвиденный случай | 40% | 46% |
| На ремонт квартиры, дома | 19% | 16% |
| На отдых, лечение | 17% | 15% |
| На образование(свое и близких) | 8% | 12% |
| На покупку автомобиля | 7% | 5% |
| На покупку недвижимости | 5% | 5% |
| Чтобы получить доход в виде % | 2% | 1% |
| На открытие собственного бизнеса | 2% | 0% |
Рис. 1 Цели хранения денег населением в банках
Табл.9 Где хранят деньги потребители
| вклады | Российские банки | Зарубежные банки |
| до 100 тыс. руб. | 33,8% | 11,8% |
| от 100 до 200 тыс. руб. | 15,7% | 7,4% |
| от 200 до 300 тыс. руб. | 7,4% | 5,5% |
| свыше 300 тыс. руб. | 43,1% | 75,3% |
Рис.2 Какие вклады лежат в российских банках и представительствах зарубежных банков в России.
4.2 Вклады НБД Банка для физических лиц
Важнейший источник привлечения кредитных ресурсов - средства физических лиц. Работа с вкладами населения является для НБД-Банка одним из приоритетных направлений деятельности. Вступление НБД-Банка в систему страхования вкладов еще раз подтверждает репутацию банка как надежного финансового института, а вкладчикам дает еще и дополнительные гарантии сохранности денежных средств со стороны Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
Свои вклады доверяют НБД-Банку более 21 тысяч клиентов - от пенсионеров до преуспевающих предпринимателей.
На сегодняшний день вкладчикам предлагается четыре вида вкладов: «Дети - наше будущее», «Пенсионный», «Ценный» и «Премиальный». В зависимости от того, хочет ли клиент получать ежемесячный доход или накопить денежные средства к определенному сроку, все вклады делятся на доходные и накопительные. В соответствии с концепцией «ценных вкладов» НБД-Банка, каждый из вкладов обладает дополнительными возможностями: владельцы вклада «Дети – наше будущее» принимают участие в розыгрыше призов для детей, те, кто выбрал вклад «Ценный» имеют возможность бесплатно застраховать свое имущество, вклад «Премиальный» - повышенные процентные ставки для постоянных клиентов. И независимо от вида вклада всем вкладчикам НБД-Банка предоставляются скидки в ряде магазинов и фирм в Нижнем Новгороде.
Для владельцев социально ориентированных «Пенсионных» вкладов Банком предоставлена возможность бесплатно воспользоваться консультациями юридического центра «Ваша защита» по вопросам в области пенсионного, жилищного, наследственного, гражданского и семейного права.
В течение года перед Новым годом и Праздником Победы вводятся ставшие уже традиционными вклады «Новогодний» и «Победа».
Ставки по счетам частных вкладчиков в рублях ориентированы, прежде всего, на уровень инфляции с целью защиты интересов населения от падения покупательной способности национальной валюты и, в зависимости от сроков привлечения, находятся в диапазоне от 1% до 11,0% годовых Продуктовый ряд депозитных продуктов включает в себя вклады в Евро, при этом ставки по вкладам в долларах США и Евро унифицированы - от 2 % до 7% годовых. Ставки по вкладам до востребования во всех валютах – 0,1% годовых.