-наличие увеличительного стекла мощностью не менее 8-ми кратного увеличения.
Для совершенствования операций с векселями в каждом отделении должны быть в наличии:
-сотрудник фронт-офиса – сертифицированный сотрудник, уполномоченный проводить переговоры с клиентами и заключать сделки с векселями в рамках установленных тарифов, лимитов и ставок;
-бланки векселей, выданные отделению, отражаемые на внебалансовом счете;
-удаленный доступ в АИС «Вексель ИКБ»;
-удаленный доступ к информационной системе Группы вексельного обращения;
-доступ к электронной почте, факсу, сканеру или факс-серверу.
В ООО «Инвесткапиталбанк» существует регламент погашения векселей Банка. В соответствии с этим регламентом прием к погашению отделениями Банка с оплатой в день предъявления- до 12 часов. Передача документов по погашению средствами факсимильной связи (посредством электронной почты)- до 12 часов 30 минут.
Прием векселей позднее 12 часов осуществляется датой следующего рабочего дня. Если клиент –физическое лицо, передача документов осуществляется с пометкой «срочно-физическое лицо» с одновременным подтверждением получения документов по телефону или другими средствами.
Прием к погашению векселей в Головном офисе Банка с оплатой в день предъявления- до 16 часов.
Также существуют условия по предоставлению услуг с векселями иных векселедателей. В соответствии с этими условиями, банк осуществляет сделки с векселями сторонних векселедателей (мена, покупка с новацией, отступное, хранение, инкассо, залог) в пределах установленных Службой риск-менеджмента Банка для подразделения лимитов на эмитентов, в рамках утвержденных тарифов (при отсутствии таковых данные параметры согласовываются с Отделом казначейских операций Головного офиса Банка) и полномочий на руководителя.
Разовые операции, проводимые сверх лимитов или предоставленных полномочий, осуществляются строго по согласованию с соответствующими службами Головного офиса. Официально утвержден порядок согласования разовых операций с Головным офисом. В случае отрицательного заключения Головного офиса уполномоченный сотрудник подразделения Банка должен отказаться от сделанного предложения.
Банком разработаны типовые формы договоров с учетом максимальной правовой защиты интересов Банка. Изменения и дополнения в типовые проекты договоров могут вноситься по инициативе юридических служб, либо по инициативе уполномоченного подразделения по мере изменения номенклатуры оказываемых ООО «Инвесткапиталбанком» услуг или появления новых нормативных актов, существенным образом влияющих на трактовку отдельных положений договоров, появления соответствующих руководящих разъяснений уполномоченных государственных органов.
При подготовке заключения сделки сотрудник отделения выполняет следующие действия:
-выясняет полномочия представителя контрагента по обсуждению условий, заключению и подписанию данного договора (фамилия, имя, отчество, должность, наличие у данного представителя надлежащим образом оформленных полномочий на заключение данного договора, указанных в учредительных документах, либо оформленных соответствующей доверенностью организацией- контрагента);
-предлагает контрагенту для рассмотрения и подписания типовую форму договора;
-предпринимает все возможные усилия для заключения договора на основе типовой формы Банка на условиях, предлагаемых Банком;
-при нестандартной ситуации и условий, предлагаемых контрагентом, привлекает к участию в переговорах сотрудника Группы вексельных операций.
Специалист отделения осуществляет постоянное сопровождение данных договоров и несут ответственность за контроль их исполнения как банком, так и его контрагентами.
Предлагаю выдавать векселя только на определенный срок, например «по предъявлении не ранее 5 дней» и не выдавать векселя «по предъявлении». Экономический эффект от этого новвоведения будет не только экономический, но и высвободиться время работников на выпуск векселей «по предъявлении».
Рассчитаем экономический эффект. При выдаче векселей «по предъявлении не ранее 5дней» банк будет иметь возможность использовать денежные средства за векселя в течении 5 дней или получать дисконт с этих векселей.
Если в день выпускается не менее 18 векселей и из них не менее 6 векселей «по предъявлении», то в месяц-это 126 векселей.
Доход банка по этим векселям фиксированный-150 рублей, за месяц- 18900 рублей.
В среднем номинал выписанного векселя составляет 450000 рублей.
Если банк будет получать по этим векселям дисконт 36% (утвержденная ставка) за досрочное обналичивание, то его доход можно рассчитать, рассчитав цену реализации векселя по формуле 3.3:
С= 450000/ (1+((36%*1 дн.)/365*100))=450000/1,000986= 449557
Дисконт = 450000-449557= 443 рубля
Дисконт с 126 векселей, полученных досрочно на 1день составит 55818 рублей в месяц (126 шт.*443 руб.).
Если допустить, что ни один клиент не вернул в банк вексель досрочно, то эти средства банк будет использовать в межбанковских расчетах или в кредитовании.
В день будет использоваться не менее 2700000 рублей (450 тыс. руб. *6 векселей).
Например, если краткосрочное кредитование банка будет осуществляться под 23% годовых, то банк получит проценты по краткосрочному кредиту.
Рассчитаем в таблице 3.5 чистый денежный поток для целей кредитования в течении месяца:
Таблица 3.5 Расчет суммы используемой для кредитования, тыс. руб.
| День месяца | Сумма по векселям | возврат по векселям | чистый поток для использования в кредитовании |
| 1 | 2700 | 2700 | |
| 2 | 5400 | 5400 | |
| 3 | 8100 | 8100 | |
| 4 | 10800 | 10800 | |
| 5 | 13500 | 13500 | |
| 6 вых | |||
| 7 вых | |||
| 8 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 9 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 10 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 11 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 12 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 13вых | |||
| 14вых | |||
| 15 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 16 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 17 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 18 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 19 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 20вых | |||
| 21вых | |||
| 22 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 23 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 24 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 25 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 26 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 27вых | |||
| 28вых | |||
| 29 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 30 | 16200 | 2700 | 13500 |
| 22 раб. дня | 267570 |
Сумма, с которой банк получит проценты составляет 267570 тыс. рублей.
Процент за кредит за месяц 168606 рублей (267570000*23%/ 365 дн.).
Экономический эффект от использовании средств в краткосрочном кредитовании 149706 рублей (168606-18900).
Таким образом, можно сделать вывод, что выпуск векселей «по предъявлении, но не раньше указанного дня» в любом случае банку выгоднее, чем выпуск векселей «по предъявлении». За срок обращения данного векселя банк имеет возможность использовать эти средств с целью краткосрочного кредитования или в межбанковских расчетах.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Вексель как инструмент кредитно-расчетных отношений является результатом многовекового развития товарно-денежного хозяйства. История его возникновения уходит в далекое прошлое. Известно, что элементы вексельного обращения появились еще в эпоху средневекового феодализма.
Появление нового расчетного инструмента в средние века многие специалисты истории вексельного права связывают с потребностью средневековых торговцев, стремящихся сохранить свой капитал во время переездов и переселения от разбоя на дорогах, в заменителе денег.
Само название «вексель» произошло от обменных операций, что подтверждается в современных названиях вексельных документов.
В настоящее время вексель занимает важное место в операциях банков с ценными бумагами. Растут объемы средств, привлеченных путем выпуска векселей, о чем свидетельствуют статистические данные. Предприятия в своих расчетах между собой все чаще используют векселя банков.
Тема «Вексельное обращение и операции банков с векселями в Российской Федерации» в курсовой работе рассмотрена на примере коммерческого банка ООО «Инвесткапиталбанк», который является обществом с ограниченной ответственностью. Лицензия ЦБ РФ №2377 от 8 мая 2003 года.
ИнвестКапиталБанк работает на рынке банковских услуг Республики Башкортостан с 1993 г. По оценкам рейтинговых агентств ИнвестКапиталБанк занимает третью позицию среди самостоятельных банков республики, 40 место по активам в уральском регионе («Эксперт-Урал»), входит в Топ-300 лучших банков России (РБК рейтинг).
ООО «ИнвестКапиталБанк» — универсальная кредитная организация, предоставляющая полный спектр услуг для физических и юридических лиц.
Мобильность, индивидуальный подход, выгодные тарифы по банковским продуктам наряду с разветвленной сетью офисов Банка позволяют наиболее полно удовлетворить потребности клиентов.
Банк имеет разветвленную сеть офисов — 14 в городе Уфе и 4 в крупных городах Башкирии.
ООО «ИнвестКапиталБанк» - современный универсальный банковский институт, оказывающий широкий спектр банковских услуг как для крупных промышленных предприятий, так и для предприятий малого и среднего бизнеса.
В результате анализа проведенного в курсовой работе выявлено, что в 2005 году произошло увеличение собственных средств банка с 179 млн. до 277 млн. рублей. Рост за год составил 50%. Работающие активы банка возросли до 2 млрд. рублей (на 01.01.2006 год) с 1,1 млрд. рублей (на 01.01.2005г).
В рамках стратегии привлечения предприятий малого и среднего бизнеса в феврале 2005 г. была разработана и внедрена специальная программа кредитования малого бизнеса. Портфель кредитов малому бизнесу за год вырос более чем в 2 раза.