Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности (стр. 19 из 25)
· инкассация слипов;
· проверка платежеспособности карты при проведении операции оплаты товара и услуги по карте;
· перечисление предприятию возмещения по операциям с использованием карт;
· оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам предприятий.
Расчеты с вою очередь должны проводиться по следующей схеме представленной на рис. 3.6.
Рис. 3.6 – Предлагаемая схема расчетов при оказании услуг эквайринга
Для оплаты выбранной покупки или услуги владелец карты предъявляет ее сотруднику торговой точки. По телефону или через электронный терминал сотрудник торговой точки запрашивает у банка разрешение на совершение операции (происходит авторизация). Сведения обо всех совершенных операциях передаются в банк. Процессинговый центр кредитной организации обрабатывает полученную информацию и передает ее в платежную систему. Расчетный центр платежной системы обрабатывает сообщения и перечисляет в банк суммы операций. Затем банк переводит возмещение на счет предприятия. Длительность совершения операции не более 1–2 минут.
3. Создание собственного интернет-сайта филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе. Как уже отмечалось наличие интернет ресурса позволило бы Cтавропольскому филиалу быть ближе к своим клиентам, в том числе и потенциальным в пределах г. Ставрополя, Ставропольского края и возможно за его пределами. Как отмечают эксперты большинство сайтов ставропольских компаний недостаточно оснащены, т.е. нет интерактивного взаимодействия и обратной связи с посетителями, зачастую они безграмотно организованы – отсутствуют необходимые элементы управления, плохо или вообще никак не индексируются поисковыми системами [20]. Поэтому, просмотрев различные виды сайтов банка и проанализировав их компоненты, наиболее правильным следует разработать такую структуру сайта, которая соответствовала всем критериям функциональности и удобства работы, как для клиента, так и для самого банка.
Предложенный нами макет сайта представлен в приложении 19, он соответствует таким параметрам, а самое главное это «живой сайт», т.к. на нем присутствуют вкладки: обратная связь, выписки по счетам on-line, заявление on-line на получение банковой карты, вход в систему Банк-Клиент, ежедневно обновляемые курсы валют и возможность совершить поиск по сайту. Таким образом, на его страницах можно получить актуальную информацию о продуктах и услугах для частных и корпоративных клиентов, процедуре оформления документов, а также задать интересующие вопросы специалистам банка. У клиентов банка появится возможность оставить предварительную заявку на получение услуги (заявление на выпуск карты), заполнив соответствующую форму непосредственно на сайте, или скачать электронную версию заявления. Основная задача, которая решалась в ходе формирования структуры сайта, - сделать его удобным, информацию - доступной, обратную связь - максимально простой.
4. Оказание on-line услуги заказа банковской карточки через Интернет.
Благодаря данной услуги, возможно оформление банковской карты на сайте кредитной организации или по телефону. Для этой цели необходимо внедрить на веб-странице банка специальную вкладку обеспечивающие выполнение данной услуги. Схема действий такова: клиент заполняет заявление на получение банковской карты в режиме реального времени, отсылает заполненную форму в банк через электронную почту, а затем получает уже готовую карту в выбранном им отделении ОАО «МИнБ» [23].
5. Расширение дополнительных услуг банкоматов ОАО «МИнБ». Помимо обычного набора услуг, вроде выдачи наличных и оплаты мобильной связи в режиме реального времени, современный банкомат может совершать обмен валют и прием денежных средств для пополнения баланса счета клиента. Так же целесообразно внедрение услуги погашения через эти устройства кредитов других банков и перевода денежных средств со счета на счет через банкомат при помощи банковских карт.
3.3. Внедрение новых видов инфокоммуникационного сопровождения в банке и их эффективность
Эффективность от внедрения какого-либо нового банковского продукта подразумевает, то какую прибыль будет получать банк после его реализации. Эффективность от внедрения нового вида банковских технологий можно просчитать. Целесообразно применять следующий способ. Рассмотрим на примере эквайринга, с учетом того, что данная услуга работает в торговой точке уже определенный период времени.
Например, если мы хотим просчитать каков эффект от внедрения такого продукта как эквайринг, то за основополагающие параметры нужно взять поток платежей протекающий через POS-терминал, установленный в торговой точке (помесячно), чистую ставку комиссии за эквайринг, сумму разовых затрат на POS-терминал и плату за организацию канала связи. Далее следует вычислить комиссионные доходы и каковы расходы банка в связи с установкой и обслуживанием оборудования эквайринга.
D = F * p (3.11)
где D - комиссионные доходы в месяц,
F - поток платежей протекающий через POS-терминал,
р - чистая ставка комиссии за эквайринг.
Расходы связанные с эксплуатацией оборудования эквайринга (R):
R = Z + N (3.12)
где Z - разовые затраты на POS-терминал,
N - плата за организацию канала связи (постоянные расходы).
Затем, вычитая одно из другого (доходы минус расходы) можно определить, когда доходы по комиссиям перекроют разовые и постоянные расходы. В тот момент, когда комиссионные доходы начнут перекрывать разовые и постоянные расходы, и будет началом эффекта от внедрения данного продукта, так как кредитная организация начнет получать чистую прибыль от функционирования этого проекта [31]. ОАО «МИнБ» осуществляет услуги эквайринга по следующим тарифам (табл. 3.3).
Таблица 3.3 – Тарифы банка на осуществление эквайринга
| № п/п | Наименование операции | Тариф |
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка) | |
| 1.1 | При установке POS-терминала Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ) до 20 000 руб. от 20 001 руб. до 60 000 руб. от 60 001 руб. до 100 000 руб. от 100 001 руб. до 150 000 руб. от 150 001 руб. до 200 000 руб. более 200 001 руб. | 2,5 % 2,4 % 2,3 % 2,2 % 2,1 % 2,0 % |
| 1.2 | При установке импринтера Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ) до 20 000 руб. от 20 001 руб. до 60 000 руб. от 60 001 руб. до 100 000 руб. свыше 100 001 руб. | 3,0 % 2,8 % 2,6 % 2,5 % |
| Продолжение табл. 3.3 | ||
| 1 | 2 | 3 |
| 2. | Абонентная плата за использование оборудования | не взимается |
| 3. | Сроки возмещения денежных средств карт Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ) до 20 000 руб. от 20 001 руб. до 150 000 руб. более 150 001 руб. | 5 дней 3 дня 2 дня |
| 4. | Комиссия за перечисление возмещения организациям – клиентам сторонних банков | не взимается |
| 5. | Базовая комиссия (действует в течение трех месяцев, начиная с месяца, следующего за месяцем установки оборудования) | |
| 5.8 | Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка) При установке POS-терминала При установке импринтера | 2,3 % 2,8 % |
| 5.2 | Абонентная плата за использование оборудования | не взимается |
| 5.3 | Срок возмещения денежных средств | 2 дня |
Вычисления по данной формулы возможны лишь при наличии исходных данных, но они являются банковской тайной, поэтому рассмотрим на условном примере. На основе данных тарифов можно рассчитать эффективность внедрения эквайринга в филиале ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе, то есть срок окупаемости проекта, при следующих заданных параметрах. Допустим, что после установки оборудования прошел 1 месяц (следовательно надо считать по базовым ставкам) и поток платежей составил 15 000 руб. Далее установлен именно POS-терминал, стоимость терминала 25 500 руб. (это может быть POS-терминал OMNI 5 600, 4MF/2M, GPRS/14.4), с учетом затрат на организацию канала связи отнесены на постоянные расходы в размере 10 000 руб. в месяц. Таким образом, получим:
Комиссионные доходы = 15 000 * 2,3 = 34 500 руб.
Затраты = 25 500 + 10 000 = 35 500 руб.
Следовательно, затраты на установку и обслуживание эквайринга в первый месяц превысили комиссионные доходы (35 500 > 34 500), но если поток платежей не снизится, то во второй месяц банк может получать уже прибыль от реализации продукта.
Особым вопросом при внедрения нового вида банковских технологий, в том числе и торгового эквайринга, становится расчет возможных ежемесячных компенсационных выплат с учетом первоначальные затрат на данное оборудование. На основе изученного материала можно выделить следующую формулу:
V = R / m * (1 + ([D] / 12 * m * [m + 1] / 2) / m) (3.13)
где V - ежемесячные компенсационные выплаты;
R – первоначальные расходы;
D – годовая ставка дисконтирования;
m – число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства;
m + 1 - число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства с учетом на начало месяца следующего за истекшим сроком m.
Данная формула позволяет скорректировать размер ежемесячных компенсационных выплат индивидуально для каждого клиента, в зависимости от установленного оборудования у него, сроком его полезного использования, а также с учетом того, за какой период времени банк хочет оправдать свои затраченные средства на данный проект, именного по конкретному клиенту.
Смысл формулы в том что, сразу устанавливается срок окупаемости (3 года), далее на него «растягиваются» первоначальные затраты (как раз по этой формуле) - чтобы они как бы стали текущими, и таким образом сравнив ежемесячные расходы и доходы можно узнать месячную рентабельность проекта.