Нельзя не отметить, что требования по раскрытию информации о риске чрезвычайно занижены в российском законодательстве. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, – то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).
Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту информацию, которую тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование[85]. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка. Однако, понятно, что нереально охватить все возможные ситуации, в связи с которыми может наступить страховой случай, или которые могут повлиять на увеличение страхового риска.
Интересно при этом заметить, что на практике весьма распространены случаи, когда страховщики пытаются добиться признания договора недействительным, если страхователи не ответили на ряд вопросов, предложенных в заявлении, в чем следует усмотреть попытку уйти от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения. Так, по одному из дел арбитражный суд прямо указал, что «если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В рассматриваемом случае подписание договора страхования со стороны страховщика фактически подтверждает согласие последнего с достаточностью предоставленных страхователем сведений… В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик не направлял такой запрос и не воспользовался своим правом проверить достаточность представленных страхователем сведений»[86].
В течение срока действия страхового договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ст. 959 ГК РФ).
Например, страхователь расширил список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, каким-либо образом изменил порядок хранения застрахованного имущества и т.д.[87] В подобных случаях страховщик вправе требовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска, а значит соответствующая информация должна быть представлена страхователем. В связи с тем, что изменение обстоятельств и тем самым увеличение страхового риска являются существенными во всех случаях, страховщик вправе требовать через суд изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, а сам страхователь не согласен с требованиями страховщика. Исключением из этого правила согласно ст. 959 ГК РФ являются договоры личного страхования. Применительно к ним указанные выше последствия – возможность заявления требований страховщиком об изменении или расторжении договора (например, в связи с обнаружением тяжелой болезни у страхователя) – допускаются только при условии, если это специально было оговорено в договоре.
Согласно п. 3 ст. 959 ГК РФ неисполнение обязанности незамедлительно или в срок, оговоренный в договоре, сообщать о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, – страховщик вправе потребовать расторжение договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Однако, как показывает анализ арбитражной практики, страховые компании в подобных случаях часто отказывают в выплате страхового возмещения по договорам страхования[88], что, безусловно, противоречит закону.
В то же время в судебной практике нередко встречаются ошибки, когда суды в казалось бы очевидных случаях не признают нарушений со стороны страхователя. Так, по одному из дел суд пришел к выводу, что ссылка страховщика на то, что страхователь умышленно не сообщил об изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, является несостоятельной. При заключении договора в соответствии со ст. 944 ГК РФ и правилами страхования, утвержденными страховщиком, страхователь сообщил ответчику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска (о наличии сигнализации, возможности доступа к застрахованному имуществу и т.п.). О том, что имеющаяся на объекте сигнализация не отвечает определенным техническим требованиям, страхователь узнал спустя несколько месяцев после заключения договора из акта обследования, составленного представителями органов вневедомственной охраны, однако оценить влияние данного обстоятельства на увеличение страхового риска страхователь, не являющийся специалистом в соответствующей области, не мог[89]. На наш взгляд, само существование акта обследования, составленного компетентным специалистом, свидетельствует о том, что страхователь осведомлен о несоответствии сигнализации предъявляемым к ней требованиям, а значит должен понимать факт увеличения риска сохранности имущества при такой сигнализации. Соответственно, обязан был сообщить страховщику об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска.
Статья 951 ГК РФ устанавливает последствия завышения страховой суммы в договоре страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если же завышение страховой суммы в договорах страхования имущества или предпринимательского риска произошло вследствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, т.е. страховщик имеет право на взыскание убытков в соответствии со ст. 15 ГК РФ (реальный ущерб и упущенная выгода)[90].
Страхователь, заключив договор имущественного страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Он обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, связанная с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, профессиональная ответственность и т.п., договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила безопасности, предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих профессиональных обязанностей.
Если страховщик в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, он вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.
К обязанностям страхователя относится также необходимость принятия мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасении застрахованного имущества. Более того, ГК РФ установлено, что расходы, произведенные в целях уменьшения убытков, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При этом специально оговорено, что расходы страхователя должны возмещаться в полном объеме даже тогда, когда они вместе с возмещением других убытков превысили страховую сумму[91].
Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.